孩子的压岁钱怎么管？从“抓娃娃”看儿童财商教育！

感谢您继续收听新一期【资产所以然】，本期我们聊聊孩子的压岁钱与儿童财商教育！

今天是《资产所以然》马年春节的第一篇。希望大家都度过了一个祥和而美好的马年春节。在此也给大家拜一个晚年，祝读者和投资者朋友们马年吉祥如意，身体健康，团团圆圆，红红火火。

在马年的第一篇里，和大家聊聊之前文章从未涉及过的话题：孩子的压岁钱与财商。

在进入正式的主题之前，先和大家分享一个过年小外甥玩抓娃娃机的小故事。大年三十下午的闲暇时间里，我、表弟和弟媳一同带刚上初中的孩子去电动城玩游戏。表弟对小外甥说这张卡上有500多个游戏币（价值不到200元人民币），可以把游戏币花完也可以不花完，都由他自己决定。交代好安全事项后我们三人便去了咖啡厅等候。不料过了不到一小时，小外甥打来电话问我们在什么地方，他不玩了要回家。我们三个都觉得很反常，还不到1个小时就要回家？貌似不太对劲。于是我们起身去游戏厅找他。转了一圈，发现他正站在一台娃娃机前，一脸烦躁不安、愁眉苦脸，一次次投币抓娃娃。我们问他还走吗？他委屈地说，他刚才出去给我们打电话，回来就看到一个人在这台机器上抓到了娃娃。我们劝他说那要不换一台机器，但他很不甘心，执拗地继续在这台机器上投币。看样子我们很难说服他离开，于是站在一旁的表弟决定等他，并让他自己承担后果。过了大概半个小时左右，小外甥和表弟带了两个娃娃走了出来，但却伤心地不停抽泣。我说不是已经抓到了吗，为什么还哭得这么伤心。他说他很后悔，为什么自己会花了快500个游戏币，浪费了这么多时间才抓了一个可能只值几块钱而且自己也不那么喜欢的娃娃。

站在一旁的表弟又好气又好笑地对儿子说，抓娃娃就类似于进赌场赌博；今天这一课你可以学到的是要怎么控制金钱投入成本和时间成本、控制欲望，控制情绪，不赌气；还好你没来找我们借钱要继续投入。另外，抓娃娃也讲策略，为什么前一个人能在你走后不久就抓到娃娃？因为你已经在前面失败了很多次，所以当达到一定次数后，即便这人没有任何技术也可以轻而易举抓到。以前抓娃娃感觉轻而易举只不过你很幸运，每次都挑到了别人一直没抓到的“好机器”，但幸运并非一直都在。观察和思考，在合适的时机选择对的娃娃机才有可能在控制成本和时间的情况下抓到想要的娃娃，不要把运气当做是自己的能力；更不要在看到别人已经从这台机器上带走了娃娃就认为自己也可以在这台机器上丰收。

听完这番话，我最大的感触是虽然抓娃娃只是孩子们偶尔消遣的游戏，但冒险的精神又或者说是“赌性”是刻在我们人类基因中无法逃避的现实。正如上一期文章中提到的，在远古时期，我们的祖先为了能够存活下来，很多时候必须在“战”或者“逃”中作选择。正是这种“冒险”精神推动人类社会发展到今天。只不过，这种“战”需要在“丧命”或“重伤”的风险与潜在收益之间，作出聪明的权衡与判断。

不知道读到这里，您对“抓娃娃”会有怎样的感想和理解，又或许您的孩子是否也在过去的游戏过程中遇到过类似的情况。生活处处是学问，看似简单的游戏却能为孩子引出一堂微小的“投资课”。

虽然我不是儿童教育专家，在这些方面也没有任何经验。但或许可以从一位旁观者的角度就压岁钱的管理和财商的形成谈谈个人的思考或者观察。也欢迎有经验的朋友们参与讨论。

说完了“抓娃娃”，接下来再讨论下春节期间的热门投资板块，今年大热点依然是AI与机器人。毫无疑问，未来已来，这很有可能是人类历史上第三次技术革命。或许越来越多的家长正在意识到“卷娃”做题、考试卷不过AI；学习更重要的是培养学习能力和思维方式，让我们始终保持对世界的好奇心，为未来创造更多可能。而具有积极向上、乐观的人生态度和健康的身体，找到自己的热爱，为之坚持，并且能够利用好AI工具为己所用或许将更加重要。

在不久的未来，当下很多的工作机会可能都会被AI和机器人取代。到那时，进入中老年的一代又能做些什么呢？与其为孩子的未来感到担忧、焦虑甚至无能为力，或许在力所能及的范围内为孩子做一些资产储备，在日常学业之外，帮孩子们逐渐建立一些理财知识，将远比等他们步入社会后再学习这类知识要重要得多，很多人可能直到中年、晚年也完全不了解这些方面的知识。

作为80后，对于绝大多数家庭而言，由于金融工具的匮乏和金融知识的局限，我们小时候从家长那里学到的最朴素和广泛的理财方式是将钱放在储蓄罐，或者有些家长也会给孩子们以自己的名字开立银行账户。“存钱”在银行毋庸置疑是最普遍和稳妥的理财方式。这种方式也深深影响着我们这一代人。我身边不少朋友，要么过度承担风险，导致负债累累、财富缩水；要么将大部分资金投向低收益理财产品，收益微薄。

但在未来工作机会有限，收益率下行的时代里，仍然想要通过银行存款打理财富，将有很大可能无法跑赢通胀。如果孩子们无法正确了解或者认识付出与收获、资产、负债、管理现金流、管理欲望、收益与风险、不确定性、长期复利等等这一系列名词，很有可能会陷入过度冒险或者过度保守的漩涡，甚至有可能将前期父辈和祖辈留下的资产挥霍一空。

孩子们的压岁钱是一笔很好的关于未来资产储备的启动资金，也是财商教育的起点。家长们可以充分利用这笔启动资金，和孩子一起规划、学习、复盘，并且合理利用这笔资金中的一部分开启财商教育，而另一部分则由家长选择适合的长期投资标的作为未来资产储备的一部分（如采用多资产配置的方法管理资金，或者选择已经采取了多资产配置策略的FOF基金）。

由于我并非儿童财商教育的专家，因此下面的内容将主要来自于我在几年前读过的《穷爸爸富爸爸》这本书。相信很多朋友也一定读过。借着今天这个话题，我借助AI工具重温了这本书。在此也分享给读者和投资者朋友们。希望大家能有所收获：

《穷爸爸富爸爸》中最关键的财富觉醒是从“把钱当消费工具”转变为“把钱当资产种子”。穷人思维和富人思维的本质区别在于如何对待金钱，以及能否分清资产与负债。穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。对孩子而言，春节压岁钱往往被视为“不用劳动就能得到的钱”，容易陷入“随手花”的误区，即把金钱等同于即时满足，而非长期成长的资源。

真正的财商启蒙，是让孩子明白：压岁钱不是“意外之财”，而是人生第一笔可自主支配的“启动资金”。就像富爸爸教清崎“关注资产项而非收入项”，压岁钱的核心价值不在于金额多少，而在于能否通过科学管理，让它成为“生钱的种子”，而非“消耗的流水”。这需要先建立三个核心认知：

1.压岁钱是“责任资金”：收到红包的同时，也获得了“管理财富”的责任，而非单纯的消费权利；

2.消费前先“分类”：区分“必要支出”和“欲望支出”，避免把压岁钱花在短期娱乐上，忽略长期价值；（账户分类、现金流管理、为实现目标自己想办法筹集资金）

3.让钱“动起来”：拒绝“存起来就不管”的静态思维，尝试让部分压岁钱进入“资产项”，体验“钱生钱”的逻辑。资产是能把钱放进你口袋里的东西；负债是把钱从你口袋里取走的东西。（资产与负债）

书中也提到，压岁钱可考虑分成几个账户，比如：

消费账户（20%）用于满足即时的快乐和需求，这部分归孩子自己支配，但需要学会记账（可以考虑使用记账APP），以便帮孩子学会取舍，避免盲目消费，更要在试错中学习如何控制欲望，避免长大后负债累累。

储蓄账户（30%）可以培养孩子的延迟满足感，这部分可以用于实现孩子的中期目标。

投资账户（40%）让孩子理解“钱生钱”的重要性。这里可以通过在家庭设置内部银行（比如给储蓄金每月一定的收益）让孩子直观感受“钱生钱”；对于年龄大点的孩子可以让他们选择自行决定家庭部分所投资产的权重。

此外还可以设定一个类似于爱心账户（10%），用于帮孩子建立感恩之心，用于回馈家人、长辈甚至为贫困山区小朋友捐助。让孩子明白金钱不是目的，而是创造未来美好生活的工具，我们有责任照顾好家人并回馈社会。

那么在做好以上这些分账户管理后，家长也需要和孩子定期复盘近期的消费情况，分析哪些是不该花的钱，哪些钱可以有更好的用途，了解投资中的波动与风险，与孩子一同学习，让孩子学习在不同选择中权衡利弊作出合理决策。平日里，也可以通过将零花钱放入不同的账户让孩子理解储蓄的积累和长期复利的意义。

最后对于由家长管理的资金，我还是想给大家展示我在去年聊到育儿补贴时提到的，教育金在不同收益水平下长期复利的作用。

表1：在不同年化收益率下每年定投不同金额，孩子成年时教育账户金额

（注：以上数据仅供举例说明）

好了，今天的内容就到这里了；希望今天的内容对大家有一些帮助。也欢迎投资者和读者朋友们提供更好的想法和建议。元宵节来临之际，祝大家阖家团圆，健康美满！

投资有风险，入市需谨慎。