负债了，低谷时应该怎么办？

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各位用卡的道友们大家好！我是廖新，大家喜欢称呼“新哥”。教育专业出身，今年43岁，如今下定决心，死磕“POS+AI”自媒体这个赛道。

2005年大学毕业后，我做了两年教育工作。那时候心里总有个念头——想出去闯一闯。于是踏进社会，跑过销售、混过鱼龙混杂的金融行业、创过业、开过公司，也做过“牛马”。钱是挣过，也亏过，到头来还是没攒下什么。折腾这么多年，最难受的是那几年负债的日子，经济压力多大，只有我自己最清楚。

但也正因那段差点被卡债压垮的经历，加上后来从事金融和信用卡相关的工作，我意外发现了一种连很多银行工作人员都不清楚的还信用卡方法。这方法，可不是银行客服常推的那种“最低还款”或“账单分期”套路。接下来全是干货输出，绝对会颠覆你对信用卡的认知。

我人生第一张信用卡是交通银行的，额度5000，当初是被“吃饭打折”给忽悠办的。那时候年轻，本来就是月光族，有了卡之后，慢慢就被银行“教育”成了超前消费的习惯——动不动就刷卡，缺钱也刷卡。一开始觉得真爽，每个月还一点就行。直到后来换工作，收入断了，信用卡一下子还不上了。你们能体会那种感觉吗？额度刷空，银行客服天天打电话推荐“分期还款”“最低还款”，还温柔提醒：“亲，分12期，每个月只要还一点点。”我当时也信了。

后来找到一份收入不错的工作，拼命干了三个月，攒够钱想提前结清分期，结果发现——怎么多还了一千多？当时没细想，反正也能挣到钱了。但超前消费的念头已经在我脑子里根深蒂固。之后为了赚更多，我去卖大件商品，干起了汽车销售，一干就是六年。那段时间确实挣到钱了，也结了婚。手头宽裕，信用卡也“驾驭”得不错，因为各种原因办了好几张卡，还经常帮客户刷信用卡买保险、购置税，额度一路飙升。

于是在2013年，我直接用几张信用卡刷了一套房子的首付——15万。几张卡来回倒腾，一开始也没出问题。后来交房了，本来想再攒点钱装修，但那种“终于有自己第一套房”的喜悦，真的不是理性思维能压住的。结果因为不懂金融，我去申请了15万的平安普惠来装修，这下还款压力真来了！每个月普惠+月供+信用卡利息（前期只是倒卡手续费，后来压力大了，既有倒卡手续费又有分期利息，时不时还有高额的最低还款循环利息），再加上后来创业亏了20个，彻底陷入了“以贷养贷”的恶性循环，那真是一段痛苦的经历。

2017年，我真的快扛不住了，被债务压得甚至有过最绝望的念头。还好2018年房子能上市交易了，等小孩顺利入学后，我果断把房子卖了。卖了158万，还清所有贷款和信用卡之后，手里只剩56万。我当时就纳闷：首付加装修加银行贷款一共才64万，剩下38万去哪了？——全是利息，太高了！

后来听人说，想挣钱，就得做离钱最近的行业。于是我进了金融助贷行业，干了两年，又转到金融细分领域的信用卡板块。入了这行才知道，自己之前走了太多弯路。要是早懂这些，到手能多30万，额度也能从20万直接飙到50万，再用上现在的经验和专业技能，破百万都不是问题。真是相见恨晚啊！

所以我想把自己总结的经验分享给大家，不让大家掉坑，不让大家白白损失银子，帮大家额度暴涨，玩转信用卡的同时，别少赚那30万！

今天聊一下负债了，低谷时应该怎么办？

人在低谷时，别学项羽，要学刘邦

负债最可怕的，不是你欠了多少钱，而是你把自己判了死刑。

我也曾几度崩溃。深夜睡不着，盯着天花板，脑子里一遍遍回放自己怎么走到这一步。自责、羞耻、焦虑，像三座大山压在身上，喘不过气。

后来我发现，这不是我一个人的问题。大多数负债的人，都会掉进这个死循环——越欠越怕，越怕越错，越错越不敢动。

直到我读懂了一个人：刘邦。

一、你现在手里的牌再烂，先接着

刘邦47岁之前，混得比大多数人都惨。赊酒喝，被父亲骂没出息，乡里人都看不起他。起兵之后，被项羽追着打，56万大军被人3万人干翻，老爹老婆全被俘虏，逃命时嫌车跑得慢，把亲生儿女踹下车。

换作普通人，早崩溃了。可刘邦呢？输了就认，败了就跑，从不跟自己较劲。

负债的人最容易犯的错，就是一边欠着钱，一边跟自己过不去。“我怎么这么蠢”“早知道就不该投那个项目”“亲戚朋友肯定在背后笑话我”……这些念头除了让你更累，没有任何用。

现状再烂，只要你不垮，它就压不垮你。 先认了：我就是负债了，就是难。认了，才有力气干正事。

二、输不丢人，怕才丢人

项羽一辈子只输了一次，就抹了脖子。刘邦输了一辈子，最后赢了一次，就成了皇帝。

区别在哪？项羽要脸，刘邦不要。

输不起的人，太在乎面子。怕催收电话响，怕熟人看见自己狼狈，怕失败被人知道。结果呢？越怕，越缩手缩脚，越不知道怎么办。

刘邦被项羽追得满世界跑，该低头低头，该求人求人，该跑就跑。他从不想“这样是不是太丢人”，只想一件事：活下去。

负债的时候，面子最不值钱。 你可以输一百次，但只要不认输一次，就有翻本的机会。

三、过去的事，改不了；未来的事，还能改

刘邦败得再惨，从不沉溺在痛苦里。逃出来第一件事，不是哭，不是后悔，而是收拢残兵，想下一步怎么办。

很多负债的人，天天在想“当初不该投资”“当初不该超前消费”“当初不该信那个朋友”。这些念头，除了让你更难受，一分钱都省不下来。

已经发生的事，改不了；还没发生的事，全可控。 把所有精力，放在一件事上：怎么赚钱，怎么还债，怎么上岸。

四、别硬扛，学会借力

刘邦打仗不如韩信，谋略不如张良，治国不如萧何。但他敢说一句话：我不行，你们行，我听你们的。

这不是怂，是聪明。

负债的时候，最容易犯的错就是一个人死扛。不懂协商，硬扛着高利息；赚不到钱，硬撑着不干累活；扛不住了，硬憋着不求人。

结果呢？一个人扛所有，只会更快崩溃。

真正的强者，不是什么都行，而是知道自己不行的时候，懂得找行的人帮忙。 不懂就学，不会就问，扛不住就找人一起扛。

五、心大一点，只要不死，总有出头之日

刘邦最牛的，是心脏大。败成那样，还能吃饭、喝酒、该干嘛干嘛。他心里始终有一句话：我早晚能赢。

负债最可怕的，不是债，是你自己先认了。你觉得自己完了、废了、这辈子翻不了身了。

可你看看身边，多少负债几十万、几百万的人，三五年后重新站起来。刘邦47岁才开始干大事，你现在多大？

低谷不是来打败你的，是来淘汰那些心态脆弱的，把机会留给扛得住的人。

人这一辈子，谁没走过低谷？谁没一身狼狈？谁没深夜崩溃过？

但你要记住：低谷不是终点，是你翻盘的起点。

负债时，学学刘邦：

- 不怕输，输了就跑，跑完再来

- 不内耗，接受现状，别跟自己过不去

- 不纠结过去，只盯着怎么活下来

- 不硬扛，该求人求人，该借力借力

- 不认命，只要人还在，就有机会

今天的狼狈，是明天的谈资；今天的低谷，是明天的高峰。

你可以暂时落魄，但不能永远沉沦。债能还清，路能走通，人能翻身。

熬过去，你就赢了。