温州银行内控“失火”，百万罚单背后的扩张之痛

年味尚未消散，金融监管的重拳率先砸向了温州银行。

刚刚开年两个月，温州银行已接连收到两张百万级别的巨额罚单，合计被罚265万元。百万级别的罚单，可不是小数目，这对于任何一家城商行来说，都无疑是致命一击，更何况是在这个辞旧迎新、万象更新的开年之际。

监管部门两次出手，可谓是精准打击，直戳温州银行的经营管理要害。

连环罚单：“人祸”为何成顽疾

监管罚单的密集落地，从来都不是偶然。

2026年1月30日，温州银行宁波分行因“信贷业务管理不到位、员工行为管理不到位、监管统计数据不准确、贷款风险分类不审慎”这四项违规行为，被处以135万元罚款，相关责任人郑宇也被给予警告处分。

仅仅十天之后，2026年2月9日，国家金融监督管理总局金华监管分局也对温州银行金华分行开出罚单，因其存在“员工行为管理不到位、贷款三查不到位、贷款资金未按约定用途使用”等问题，罚款130万元，两名责任人夏凌致、周依仁同样被警告。

不过，这已经不是温州银行第一次栽在“人”的问题上。

早在2023 年，温州银行台州温岭支行就因“存款贴息”违规行为，被处以百万罚款。

2025年9月，温州银行总行又因“员工行为管理问题”收到百万罚单，相关责任人被终身禁业，这一严厉处罚在金融行业引起轩然大波，也让温州银行成为众矢之的。

无独有偶，同月的丽水分行也因“员工行为管控不到位”被罚70万元。频繁的违规事件，不断冲击着大众对温州银行的信任。

从总行到分行，“员工行为管理不到位”已成为高频词汇，近一年6张罚单中有4张涉及此项。

这种屡罚屡犯的现象，暴露出其内控体系执行缺位，流程在某些环节已流于形式。

扩张的代价：规模跃升与管理半径的博弈

温州银行的内控之痛，与其近年来的激进扩张密不可分。

作为浙江省城商行“铁三角”之一（另两家为杭州银行、宁波银行），温州银行资产规模从2021年的3248亿元跃升至2025年的5197亿元，四年复合增长率约12.5%。

规模的快速膨胀，离不开异地扩张的加持。

截至2024年末，温州银行设有11家一级分行，其中10家布局于上海、杭州、宁波等温州市外及省外区域，辖属分支机构达191家，在上海和浙江省内106个区县中覆盖率提升至77.36%。

虽然规模跑得快，可温州银行的管理却没有跟上。

一方面，总行与分行之间的距离不再仅仅是地理上的遥远，在管理上也存在很多隔阂。不同地区的文化差异，使得总行的企业文化在异地分行难以迅速落地生根。

同时，相较于本地机构，异地分行在文化融合、制度传导、现场监管等方面存在天然短板。总行很难对异地分行进行频繁、深入的现场检查，导致一些违规行为没有及时发现和纠正。

另一方面，温州作为中国民营经济先发地，民间借贷活跃，利差诱惑无处不在。而一线员工若长期没有得到有效监督与正向激励，容易触碰灰色地带红线。

此外，2024年，温州银行人均年薪同比下降8.37%，普通员工薪酬降幅略高于高管。薪酬的下降，不仅会让部门员工的心态产生了波动，更会让一些员工为了弥补收入的减少，生出违规的念头。

温州银行也不得不为当初激进扩张行为支付高额的“学费”。

业绩“过山车”：高增长背后的资产质量隐忧

在内控出现问题的同时，业绩也亮起红灯。

2021年，温州银行的净利润仅为1.98亿元，信用减值损失高达32.62亿元，几乎吞噬了全部利润。

到了2022年，温州银行迎来了账面翻身，净利润大幅攀升达到了9.18亿元。2023年，更是达到了高光时刻，不仅减值损失持续减少，净利润也进一步增长90.2%，达到了17.46亿元。一时间，温州银行在浙江城商中迅速抢占了主导地位。

但好景不长，步入2024年以后，温州银行的发展却偏离了预期。

2024年温州银行净利增速骤降至9.97%，2025年的净利润虽达20.90亿元，但同比增速进一步下滑至8.85%。此外，在资产收益率上，温州银行的表现同样不尽人意。2025年四季度末，我国银行行业平均ROA为0.60%（银保监会口径），但温州银行明显低于这一行业水平。

数据显示，2022年至2024年这三年间，该行的ROA水平始终处于0.25%-0.38%区间内浮动，并未出现明显改善迹象。要知道，这么低的资产利润率，对于浙江城商行来说，并不多见。也足以说明了，温州银行没能有效控制合理优化成本方案。

与此同时，温州银行在资产质量也出现了反弹。

尽管经过了五年的改革，温州银行的不良贷款率也从最高的14.14%明显压降，到2025年末不良贷款余额控制在87.52亿元，不良率也仅0.98%。但2025年三季度末该行曾出现反弹，不良率升至1.06%，拨备覆盖率167.79%，低于同行平均水平。

长期以来，由于信贷的风险防控能力的不足就导致了不少的利润流失。2025年前三季度，温州银行资产减值损失大幅增长53%，计提拨备吞噬了大量的利润空间，出现了积极敞口揽收风险的现象，也说明了该行风控水平的堪忧。

此外，温州银行核心一级资本充足率也触及7.5%的警戒线。资本充足率到了承压之际，不仅使得银行的经营压力进一步加大，也导致其偿债压力进一步加重。

如今，业绩坐上了过山车，温州银行曾经的高速增长神话也失去了神采。

破局之路：从“合规补丁”到“系统重构”

随着监管的逐渐趋严、业绩的日益下滑，留给温州银行的时间就不多了。

其一，银行应及时建立“总行-分行-支行”三级联动体系，进行全面地把关，既追究直接责任人，也问责管理失职人员。尤其对于异地机构，要加强垂直管理力度，加大现场检查及非现场监控的频率，及时熄灭不良念头。

其二，银行可通过科技手段，搭建一个内部人员监控的平台，实时监督员工的资金往来情况、业务交易情况、人际关系情况等等，压缩管理的距离，及时发现并处理异常情况，将风险转化为0。

更关键的是，银行应重塑风控文化，优化员工的薪资待遇，尽早扭转以结果为导向的评价方式，将防范风险作为日常的工作导向。尤其是在IPO期间，一旦银行内部出现重大失误，可能无法顺利上市。

总而言之，百万监管罚单，不是终点，而是一个转折点，温州银行能否将外部监管压力转为改革动力，将决定银行能否实现真正转型，从地方性金融机构升级为具有竞争力的现代金融企业。