扎心！女子15年前买分红险，退保竟拿不回本金，147500还得存48年

套路太深！浙江宁波，儿子4岁时，女子给他买了份分红型保险，一年交14750块，一共交10年。当时业务员说的天花乱坠，承诺孩子上大学的时候就能用。15年后，儿子上大学学费太高，准备动用这笔钱，谁知一查，竟发现账户里只有47000多块。女子顿时懵了，要求退保，可是，退到手的却连本金都不够，更别说分红了。这下，女子气懵了，直呼上了当。

• 这究竟是咋回事？

据媒体2月27日报道，2025年年初，宁波林女士突然想起来，自己多年前给儿子买过一份保险，就想了解一下现在账户里是什么情况。不去查还好，这一查，她的心凉了半截。

这份保险是2011年1月买的，是一份分红险，一年交14750块，一共交10年，保障期一直到儿子70岁。

那年儿子才4岁，业务员当时跟她说，每两年可以拿一次分红，要是不急着用钱就先放着。最关键的是，等儿子读大学的时候，账户里会有一笔钱，大学的费用都够用了。林女士把这些话记了十五年。

去年，她儿子考上了大学，读的是民办学校，一年学费三万多，林女士想着，当年买的保险该派上用场了。结果她一查，整个人都愣住了，账户里只有47000多块钱，其他钱都去哪了呢？

她儿子一年学费就要三万多，这点钱根本不够干什么，所以，她想退保。谁知对方一算账，说退保能拿回来的钱加上这4万多块分红，总共才14万出头，可她这些年，光交的本金就有147500元了。

她怎么也想不通，以为分红归分红，本金应该一直在的，现在却被告知本金，只剩8万多。交了十五年，到头来利息没捞着，连本金都保不住。

林女士翻出当年的保险合同，密密麻麻的条款看得她头疼，什么年度分红、终了红利、生存金、现金价值，她哪看得懂这些？

她赶紧找到当年的业务员，可对方早就不干这行了。对方表示，自己就做了几个月，那时候刚入行也不太懂保险，具体怎么说的已经记不清了。

林女士拿着合同研究了几天，总算弄明白了一点。原来这份保险每两年能给一笔“生存金”，从五千起步慢慢涨，这笔钱可以取出来，不取就放在账户里生利息。她说的四万多块分红，其实就是这些年累积下来的生存金和利息，至于退保能拿多少钱，要看所谓的“现金价值”。

保险不像存银行，前期退保肯定亏，放得越久才越划算，如果真能放到儿子六十六岁，那时候账户里的钱能有63万多。

可儿子现在才18岁，离六十六岁还有48年，她哪等得了那么久？当初业务员明明说儿子上大学就能用的。林女士心里憋着一口气，想退保把本金要回来，还得按银行利率算利息。

于是，她跑到保险公司，结果已经人去楼空，无奈之下，她只好向记者求助。随后，记者陪林女士找到新地址，保险公司的工作人员很客气，说要先了解情况，会安排专人处理。

几天后，保险公司给了书面回复。大意是说，分红要看投资市场环境和公司经营状况，没法提前承诺收益。

他们查到当年的回访记录，显示林女士本人是明确知晓投保内容和相关条款的。至于退保的事，截止到2026年2月，林女士可以提取48000多块的账户余额，退保金加上这笔钱一共143000多块，确实比她交的本金少一点。

林女士拿到这个回复，非常无语 。十五年前，她买这份保险，想着等儿子上大学的时候，这笔钱能派上用。

那时候业务员说得天花乱坠，她压根没想过会有今天。如果现在退保，那她得损失不少钱，思来想去，林女士最后还是决定，暂时先不退保，再放放，就当给儿子攒着了。

针对此事，有网友评论，我觉得好多人没有理解，这种分红险的分红有两种方式，一种是每年的分红选择不取，放在万能账户里利滚利，但每年可以提取账户金额里的20%出来；第二种是设定每年的分红转到你银行账户里，自由支配，但就享受不到万能账户的利率了。早年买的保底利率比较高，我买的晚一些，保底利率是1.75%，目前每月的利率还在3%。分红险是一个长线产品，甜味在后面。

有网友表示，我二十多年前买了一款分红型保险，一年交一千零一点点，交二十年到期。前年到期了，我想着这钱反正也不用，就放在里面先别取出来了，但是我老妈一直觉得保险就是骗子，非逼着我取出来。然后就取了，两万多块。

如今，林女士被迫选择“再放放”是当下最理性的止损方式。这也提醒我们，买保险需谨慎，千万别信业务员的口头承诺，一切以合同白纸黑字为准。而且，有三点值得警示：

第一，分红≠稳赚，合同写的是演示收益，不是承诺，少分、零分红都可能。

第二，退保亏本金是常态，长期险前几年现金价值极低，急用钱千万别碰。

第三，只听业务员嘴说不算数，一切以合同条款为准，缴费期、保障期、退保规则、收益类型，逐行看明白。

不可否认，普通人最容易踩的坑：把保险当理财，把理财当保本。分红险是长期金融产品，资金锁定期长，中途退保易亏本金；切勿轻信业务员口头承诺，务必仔细阅读合同，明确现金价值、分红规则和退保条件；投保前需评估自身资金状况，确保用于投保的是长期闲置资金，避免因短期用钱被迫退保造成损失。

对此，你怎么看呢？