保障期66年 分红险15年后退保不够本金？

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　　来源：1818黄金眼

　　宁波的林女士有一份15年前买的分红型保险，说是当时业务员介绍收益不错，2025年年初去找保险公司了解了下情况，她觉得跟之前得到的信息不一样，要退保，说是拿回的钱不够本金。

　　林女士提供了保险合同，购买的产品是新华保险的“好利年年两全保险（分红型）”，2011年1月投保，被保险人是她儿子，当时4岁，保障期到70岁，保险金额5万元，保费每年14750元，交10年。

　　林女士：两年拿一次分红这个理解。

　　记者：分红有多少钱？

　　林女士：反正她说两年起拿一次，你要拿钱就去拿，14750块钱可以拿。不用也可以，等小孩读大学了，有一笔钱，小孩大学学校的费用全部可以包括在里面，她这么跟我说的。还有一笔钱我儿子66岁（年）以后，有一笔钱。没想到我儿子去年大一，我来看看，他说有一笔钱可以拿，分红47000块钱。

　　林女士儿子读的是民办学校，每年学费三万多，看看除了分红不够开销，她就咨询退保，结果算了算账，发现这时候退的话，拿回来的钱还没有这些年交的本金多。

　　林女士：分红钱四万多，我的本金应该全部都在嘛，现在我的本金只剩八万多。

　　当时的保险业务员 俞女士：我老早忘记了，那么多年。

　　记者：现在已经不在保险公司了？

　　当时的保险业务员 俞女士：老早不在了，我做了几个月就不做了。先拿一笔，什么时候再拿一笔这样的，年数也长了那么多年，但是我们做的时候，也不是很理解那种保险，刚刚做，也不是很理解。

　　记者：具体怎么跟她说的？

　　当时的保险业务员 俞女士：这个保险怎样，应该有个东西吧。

　　这位业务员表示，保险细则已经不太记得了，建议林女士再好好看看合同，林女士提供了相关文件，年度分红以增加保险金额方式进行分配，终了红利在合同终止时给付。

　　合同上有一个保险利益演示，备注了是假设投资回报率较高的情况，每年的红利保险金额，也就是年度分红500元起步，逐年增长，保险责任中有一个生存金，每两年按基本保险金额，与累计红利保险金额之和的10%给付，5000元起步，逐步增长，累计生息账户主要来源于这部分生存金，可以提取。

　　林女士说的分红，就是累计生息账户里的钱，此外还有身故、意外伤害等保险责任，如果要退保，退保金为基本保险金额和累计红利保险金额，两者对应的现金价值之和，保险利益演示表格里的数字跟林女士说的基本一致。简单来说，分红型保险放得越久，能拿的钱越多，如果放66年，参考的累计生息账户金额是63万多。

　　林女士：（诉求）全部本金还给我，还按照每年银行利息。

　　林女士住在宁波北仑新华保险的宁波分公司在海曙区，她2025年年初来过一次，后面没跟保险公司联系过，采访时，她带记者来到一座写字楼，物业工作人员说对方已经搬走了。

　　记者通过公开信息平台找到了新地址，保险公司的工作人员表示，需要先了解情况，会安排专人跟林女士沟通处理问题。

　　他们后来进行文字回复，分红根据投资市场环境，公司经营状况等诸多因素确定，无法对收益做出确定性承诺，截止到2026年2月11日，可提取48000多元累积生息账户金额，退保金加上提取的这48000多元，共计143000多元。

　　回访记录显示投保人本人明确知晓，投保内容和相关条款、责任与义务。林女士反馈，一番沟通后，对保险收益规则更了解，打算先不退保了。