工龄37.83年，个账76066.03元，60岁退休，养老金有多少

这位友友1980年16岁就参加工作，工龄长达37.83年，中间还断了6年多社保。 按常理说，这么长的工龄养老金至少七八千起步吧？ 可实际算出来只有5356元！ 更扎心的是，他的个人账户才攒了7.6万元，缴费指数低到0.408——相当于每月工资不到社平工资的41%。 但神奇的是，这笔钱在北京退休居然没拖垮养老金！ 为什么？ 三个关键数字藏着答案。

先看基础养老金：3069元。 北京2023年计发基数高达11525元，直接碾压全国多数城市。 公式是社平工资乘以（1+缴费指数）除以2，再乘总工龄。 这位友友的指数虽低，但37.83年工龄像杠杆一样撬动了高基数。 简单说，北京的高工资标准给他托了底。

再看个人账户养老金：547元。 7.6万元存进账户，60岁退休按139个月发，每月只能取500多。 这暴露了低缴费基数的硬伤——如果按0.8指数交，账户能多存3万多，每月多领近300元。 但别小看这500多元，它证明哪怕收入不高，坚持缴费也能积少成多。

最让人意外的是过渡性养老金：1739元！ 这才是逆袭的关键。 他1992年前的12.75年工龄被认定为“视同缴费”，按100%指数计算，光这一项就贡献了养老金总额的32%。 而实际缴费的5.75年，虽然指数被拉低到0.408，但政策对早期工龄格外优待。 这种“工龄越长越吃香”的规则，成了低收入者的隐形救生圈。

为什么断缴6年影响不大？ 因为养老金计算只看总年限，不断缴反而可能因基数低拉低指数。 但这位友友的教训很现实：中断缴费会减少实际缴费年限，尤其在经济上行期错过高基数机会，后期很难弥补。 比如他若全程按0.8指数缴费，养老金轻松破7000元。

北京的地域优势更是放大器。 同样37.83年工龄，如果在社平工资7000元的城市退休，基础养老金直接缩水40%。 这就是为什么北上广深退休金普遍更高的底层逻辑——地方财政实力决定了养老待遇天花板。

缴费指数0.408是什么概念？ 相当于月薪5000元的人按2000元基数交社保。 这种“低缴多得”的错觉很危险：短期减轻压力，长期养老金打折。 但若能在退休前五年冲刺高基数，指数提升0.2就能让养老金涨15%以上。

视同工龄按100%计算是否公平？ 有人吐槽这是“历史红利”，年轻人再努力也难复制。 但政策设计本就考虑时代差异——90年代前工资低，若按实缴计算，早期劳动者将严重吃亏。 这种代际差异，正是养老金争议的火药桶。

你的养老金被低估了吗？ ​ 打开手机查查三个数：总工龄、个人账户余额、当地计发基数。 如果视同工龄超过10年，恭喜你握着一张王牌。 但别忽视指数短板——它才是拉开差距的隐形推手。

如果你有12年视同工龄，但缴费指数只有0.5，你会选择补缴提高指数，还是接受现状？