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很多网贷逾期后收到的“起诉通知”，其实大概率是催收的恐吓话术。原因很现实——起诉成本太高，全国几千万逾期用户，平台养不起足够法务，催收施压比打官司划算；再者不少网贷本身不合规，高息、砍头息、无资质放贷，真上法庭可能反被反诉违规；还有很多平台只是中介，不是真正的债权人，压根没资格起诉你。但如果真收到法院传票，也不用慌，按这几步走就能稳局面。
首先得辨真假：打12368司法服务热线，报姓名身份证号查立案信息；看传票有没有法院公章、案号和承办法官联系方式，短信发链接、让转私人账户撤诉的全是诈骗。千万不能缺席庭审，缺席等于自动放弃抗辩权，法院会直接按平台诉求判决，而出庭应诉的人平均能核减20%—40%的违规费用。
接下来要算清合法债务：只认实际到账的本金，有砍头息的按到手金额算；利率不能超过一年期LPR的4倍（2026年当前是13.8%），超过的部分法律不保护；服务费、保险费这些隐藏费用要算进融资成本，超标就大胆抗辩。然后尽量申请调解，法院处理网贷纠纷优先调解，成功率超过68%。调解成功能协商分期还款、减免罚息，平台也愿意让步——毕竟拿到钱比强制执行更划算。
准备证据不用复杂，身份证、传票、起诉状，借款合同、放款记录、还款流水，还有失业、生病等困难证明，这些最简单管用。庭审时清晰说三句话：“我认可合法债务，愿意还款；目前经济困难，请求分期；违规利息和费用，请求法院不予支持。”有理有据态度好，比吵架管用。
如果调解不成法院判决了，15天内对金额有异议可以上诉，或者联系执行法官申请执行和解，签了协议按约还钱，就不会被冻结账户、查封财产。最后提醒三点绝对不能做：不转私人账户、不信“花钱撤诉”；不签空白协议、不口头承诺；不借新还旧、不拆东墙补西墙，这些只会越陷越深。
网贷逾期是民事问题，不是人生污点。只要不慌不躲，核实真假、积极应诉、算清债务、申请调解，就能稳妥解决，早日回归正常生活。
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