低空“交强险”起飞在即 新一轮保险红利有望释放

来源：滚动播报

（来源：经济参考报）

2026年是机动车交强险上线二十年。在此之际，低空“交强险”也呼之欲出。行业认为，随着低空“交强险”逐步落地，保险对低空经济的护航作用将日益显现，新一轮保险红利也将释放。车险探索出的“交强险引流、商业险赚钱”模式，有望被复制到低空领域。业内人士认为，加速发展低空保险，还需完善低空数据基础设施、支持政策及时补位，同时推动供需双方紧密对接。

低空“交强险”呼之欲出

2月12日，随着国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），低空“交强险”的日程表正式公布。《意见》指出，“到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立”。

对此，国家发展改革委国家信息中心经济预测部政策仿真实验室副主任、研究员张晓兰表示，《意见》明确加快建立责任保险强制投保制度，这是筑牢低空公共安全底线的关键举措，也是《意见》的核心亮点之一。

作为行业平台公司，上海低空经济产业发展有限公司（以下简称“上海低空公司”）相关负责人告诉记者，责任保险强制投保制度是低空经济走向规范化、规模化发展的关键制度安排。实质上是为低空经济活动设立了一个法定的、统一的风险保障机制。这一制度能够有效解决“万一出现事故，如何赔偿、由谁负责”的核心问题，既保障了公众的合法权益，也为行业健康发展提供了制度支撑。

多位业内人士对记者表示，低空“交强险”的苗头早已有之。2024年1月起施行的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》，明确“使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。”

无人驾驶航空器责任保险是相对成熟的险种，因其主要为第三方人身伤亡或财产损失进行赔付，所以也叫第三者责任保险，简称三者险。2024年开始，平安产险、人保财险、太平洋产险等陆续推出低空三者险。

无人机表演公司傲鹰科技总经理曹忠杰告诉记者，每次无人机表演前申请空域批件和公安报备，都必须提供第三者责任保险单据。此前为4000架表演无人机购买三者险，1年200万元保额，保费在2万元左右。

《意见》则更进一步，不仅明确强制投保要求，还强调事前审批、事中飞行运行、事后事故处置全流程管理，以及研究建立与强制投保相关的责任主体、责任认定、处置程序等制度规定。

记者查询多家保险公司低空险产品发现，三者险不仅费率差异较大，保险条款也各不相同。例如，人保财险50万元保额的“航空无人机第三者责任保险”，年保费需2000元，费率为千分之四，仅可按年投保。太平洋产险“无人驾驶航空器第三者责任险”的保额分10万元、20万元和50万元三档，投保周期分从1天到1年等八档，年费率约千分之一点五。不同企业的三者险条款还有绝对免赔额、免赔率、单次赔偿限额等差异。

随着低空“交强险”出炉，规则统一成大势所趋。《意见》明确，“在风险可控原则下明确基本责任范围和最低保障限额”“出台无人驾驶航空器责任保险示范条款，研究制定服务指引。”

部分地方已在尝试推动低空保险标准化。2025年7月，《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》出台，对于承保服务、理赔服务、相关表述等都做出标准化要求，成为全国首个针对无人机保险服务的标准化文件。

多位业内人士告诉记者，机动车交强险“实行统一的保险条款和基础保险费率”，根据出险情况实行“费率浮动机制”，浮动标准由监管部门联合制定而非险企自行决定。两相比较，低空“交强险”仍需时间完善。

强制投保打开保险蓝海

随着低空“交强险”呼之欲出，保险行业是否出现新的蓝海？记者调研发现，当前低空保险一面是用户需求未被满足，另一面是保险公司负重前行。

“无人机表演对机身保险的需求很高，之前跟几家保险公司有过交流，但到现在都没购买”，曹忠杰表示，部分原因是每次表演的飞行环境和要求都不一样，每家无人机厂商的型号和功能也有所区别，保险公司很难评定物损原因。部分则因为投保费率比较高，超出了企业承受范围。所以，目前遇到问题都是由无人机厂商以售后服务的形式来协助解决。

同时，保险公司和保险经纪公司也颇感无奈。一位业内人士告诉记者，虽然大家都看好低空经济的发展前景，但保险公司对于低空保险都比较谨慎，受制于运行数据少、保费规模小，不少低空保险产品入不敷出，还处于试水摸索阶段。

2025年9月，平安产险公开表示，“累计承保超15万架无人机，提供风险保障超900亿元，为无人机、航空器提供赔付金额超11.7亿元。”按此计算，该类保险平均费率需达约1.3%才能实现盈亏平衡，对于财险来说，这属于较高风险定价。

对此，上海低空公司相关负责人表示，低空保险产品要实现可持续经营，关键在于风险可识别、可量化、可定价。当前低空行业仍处于运行数据积累与事故统计样本相对有限的阶段，精算模型、费率结构和责任边界需要逐步校准，这对保险机构与运营主体都是现实挑战。

尽管如此，借鉴机动车交强险发展历史，随着低空“交强险”落地，低空经济的保险红利释放在即。

多位业内人士告诉记者，我国从2006年开始实行机动车交强险，此后多年，随着我国机动车保有量持续攀升，不仅交强险保费迅速攀升，商业车险保费也同步快速增长。从规模上看，车险保费在财险中占比峰值时超过四分之三，至今仍占据半壁江山。从盈利上看，“交强险引流、商业险盈利”的商业模式早被验证有效，该模式也有望在低空保险被复制。

归根到底，低空保险红利取决于低空经济发展前景。2025中国航空产业大会数据显示，2025年我国低空经济市场规模约1.5万亿元，2030年有望突破2万亿元。到2035年，我国无人机物流产值有望突破万亿元，未来年均增长率将保持在20%左右。由于低空经济的增量市场基本都对低空保险有需求，不少领域都在低空“交强险”覆盖范围内，因此业内普遍看好低空保险前景。

多方合力完善低空保险生态

低空经济需要保险护航，但低空保险首先是门生意。业内人士预计，低空“交强险”难以直接赚钱，其核心价值在于为低空商业险引流。机动车交强险条例也明确，按照“业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率”。为保障低空“交强险”不亏钱、商业险能赚钱，各地和保险行业已经展开探索。

针对低空数据少且较分散的问题，一些地方已在推进低空数据平台建设。这些数据平台将承接大量结构化、连续性的运行数据，包括飞行活动记录、航空器状态、运行环境及安全事件等信息。同时，在飞行计划、运行监控、服务保障等环节已沉淀大量基础数据，这些数据是实现低空保险精细化定价、科学风险识别与高效理赔的基础支撑。

对于低空保险创新产品供需两弱的矛盾，一些地方政府直接给予补贴。如深圳市盐田区提出，“对投保的企业，按年度总保费金额的百分之二十给予一次性补助，单个企业补助金额最高不超过一百万元。”东莞市提出，“对开发适用于低空航空器以及运载标的的保险机构，给予一次性10万元补贴。”

还有地方推动供需两方深度对接。如重庆市提出“探索完善低空全链条保险体系，促进保险服务与产业需求精准匹配。”2025年8月，全国首个低空经济共保体在重庆启动运行；2025年12月，低空经济共保体风险减量实验室在重庆揭牌。

对于低空保险的发展，张晓兰认为，低空经济风险复杂、技术密集，对保险机构的数据能力、专业能力提出更高要求。《意见》围绕数据基础建设与专业能力建设两方面，着力提升保险行业可持续经营能力，为服务落地提供保障。数据与专业能力的双重提升，既能保障保险机构稳健经营，又能推动保险服务从“事后赔付”向“事前防控、事中干预”转型，提升风险管控质效。