225万罚单落定，恒丰银行如何补齐风控与盈利短板？

《投资者网》关砚秋

近日，河南金融监管局对恒丰银行郑州分行开出行政处罚决定书。根据处罚信息，该分行因虚增存贷款规模、贷后管理不到位导致贷款资金被挪用、个人贷款贷前审核不严等四项违规行为，被处以210万元罚款，相关责任人亦被处罚15万元，合计处罚金额达225万元。

作为全国性股份制银行，单家分支机构的罚单并非孤立的监管事件，其背后折射的内控漏洞、风控短板，往往与银行整体的经营策略、管理体系息息相关。

而从恒丰银行近年披露的财务数据来看，其资产规模稳步增长、资本充足率符合监管要求，却也面临着盈利增速放缓、收入结构单一、资产质量略逊于行业平均水平等问题。

罚单背后

此次恒丰银行郑州分行的四项违规事由，每一项都指向银行业经营的核心风险点。

虚增存贷款规模看似是“数字游戏”，实则违背了银行业“真实经营”的根本原则，这种行为不仅可能掩盖分行实际信贷需求疲软、存款吸收能力不足的问题，还会干扰监管部门对银行资产负债结构、信贷投放节奏的准确判断，进而影响宏观金融政策的精准落地。

而贷后管理的双重漏洞更值得警惕。无论是企业贷款还是个人贷款，均出现“资金被挪用”的情况，这说明郑州分行在贷款用途跟踪、资金流向监控环节存在明显的内控失效。

贷款资金脱离约定用途，可能流入房地产、股市等限制性领域，既违背信贷政策导向，也会增加贷款违约风险；个人贷款贷前审核不严则可能导致“资质不符客户获贷”，为后续不良贷款攀升埋下隐患，暴露了前端风控流程的形式化问题。

从处罚形式来看，本次“210万元机构罚款+15万元个人处罚”的组合，体现了监管部门“穿透式追责”的鲜明导向。

以往部分银行处罚多集中在机构层面，此次将责任落实到个人，能更直接地强化从业人员的合规意识，避免“集体违规却无人担责”的困境。对比近年河南辖区银行业同类处罚，贷后管理违规的罚款金额通常在50-150万元区间，此次210万元的机构罚款处于较高水平，也凸显了监管部门对恒丰银行郑州分行违规行为的严肃态度。

放在行业监管背景下看，此次处罚并非偶然。2025年以来，银保监会持续将“信贷真实性”“内控有效性”作为监管重点。

2026年1月至今，全国范围内已有多家股份制银行分行因类似贷后管理问题被罚，这意味着贷前贷后风控仍是银行业普遍需要强化的薄弱环节，恒丰银行郑州分行的处罚，正是监管常态化执法的一个缩影。

质效考量

恒丰银行近年规模扩张节奏稳健，2024年末总资产达15353.33亿元，2025年三季度末进一步增至15687.26亿元，同比增长5.34%；总负债同步从13973.04亿元提升至14280.65亿元，资产负债率稳定在91%-92%区间，整体结构保持均衡。

核心业务端协同性良好，2024年客户贷款及垫款规模8611.34亿元，占总资产比重56.1%，吸收存款8640.48亿元，占总负债比重61.8%，存贷比99.66%，存贷业务匹配度较高；不过受利率市场化影响，净息差从2023年的1.59%收窄至1.52%，行业共性的息差承压问题逐步显现。

资产质量呈现“稳步改善但仍存差距”的特点，2024年不良贷款余额128.73亿元，较2023年减少10.6亿元，不良率1.49%，实现连续三年下降，但这一数值仍高于股份制银行1.12%的平均水平。风险抵御能力方面，拨备覆盖率154.40%，虽满足监管最低要求，却低于行业225%的均值，应对潜在风险的缓冲空间有限；加之房地产相关贷款占比16.86%，在行业调整周期中，这类资产的质量管控仍需持续加强。

盈利端保持“双增”态势但增速偏缓，2024年营业收入257.75亿元，同比增长1.98%，净利润53.57亿元，同比增长4.30%，增速均低于股份制银行平均水平。收入结构的传统特征较为突出，利息净收入占比80.55%，手续费及佣金净收入占比仅9.07%，非利息收入不足20%，盈利对息差的依赖度较高，中间业务竞争力仍需提升。结合郑州分行“虚增存贷款规模”的违规行为，市场难免产生疑问：在盈利压力下，部分分支机构是否存在通过非合规手段扩大存贷款规模、支撑利息收入的倾向？

流动性与资本充足性为风险防控筑牢“安全垫”，2024年流动性比例93.02%、流动性覆盖率257.89%，均远超监管红线，短期流动性无虞；核心一级资本充足率8.92%、资本充足率13.30%，大幅高于监管要求，资本实力足以支撑后续业务扩张。现金流层面，2024年经营活动现金流净额虽为-309.39亿元，但筹资活动现金流净额达916.61亿元，期末现金余额897.59亿元，整体资金链保持稳定。

破局之路

此次郑州分行的处罚事件，对恒丰银行的影响需要从短期与长期两个维度理性看待。从短期来看，直接影响主要集中在声誉与财务两方面。作为全国性股份制银行，分支机构的违规处罚可能会在一定程度上影响公众对总行的信任度，尤其对个人客户的储蓄意愿、企业客户的合作决策产生短期冲击；225万元的罚款对总行财务压力有限，但后续整改所需的风控系统升级、员工合规培训等投入，仍会增加额外经营成本，间接影响盈利表现。

从长期来看，此次处罚暴露的问题更值得警惕。郑州分行的内控漏洞，是否意味着恒丰银行总行的内控体系存在“自上而下”的传导缺陷？若其他分支机构也存在类似的贷前审核不严、贷后管理缺位问题，未来可能引发多区域、多业务线的违规风险，进一步扩大监管处罚范围；更关键的是，若恒丰银行整体存贷款业务增长依赖部分分支机构的“虚增”手段，一旦监管力度持续加大，存贷款规模增速可能面临下滑压力，而这将直接影响利息净收入，对整体盈利模式构成挑战。

面对此次处罚风波，恒丰银行的破局之路在于加速合规转型。

一方面，需从“制度+技术”两方面强化内控建设。在制度层面，完善贷款全流程管控机制，明确贷前审核的核心标准、贷中跟踪的关键节点、贷后监控的具体措施，避免流程形式化；在技术层面，升级个人贷款资料审核系统，引入大数据技术实现贷款资金流向的实时监控，减少人为操作漏洞。

另一方面，需加强合规文化建设，将分支机构负责人、信贷业务人员作为重点培训对象，通过案例教学、考核问责等方式，强化“合规优先于规模”的经营理念。同时建立“分支机构违规与总行高管问责挂钩”的机制，避免责任虚化，真正形成“自上而下”的合规约束。

在利率市场化持续推进、金融监管不断趋严的背景下，银行业“拼规模、赚利差”的传统盈利模式已难以为继，若仍通过虚增存贷款、放松风控等方式追求短期增长，最终只会面临监管处罚、风险暴露的代价。（思维财经出品）■

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