从“灾后赔”到“全程管”：人保财险如何用“保防减救赔”一体化守护中国饭碗

在广袤田野的上空，无人机正沿着预设航线巡视作物长势；农户的手机端，一条条精准的灾害预警信息实时弹出；而在后方的数据指挥中心，技术人员正通过“天空地一体化”平台，分析着每一块田地的实时风险状况——这不再是科幻场景，而是当今中国农业保险正在发生的深刻变革。

农业稳，天下安，随着气候变化加剧，极端天气事件频发，农业发展面临的挑战日益严峻。单纯的灾后“输血”已难以满足现代农业的需求。农民期待的不再仅仅是“灾后经济补偿”，而是覆盖“灾前预警、灾中减灾、灾后理赔”的全周期守护。这一转变的背后，是深刻的现实需求与强大的政策支撑。2026年中央一号文件将农业保险提升至与价格、补贴并列的“三大支柱”地位，明确提出要“强化价格、补贴、保险等政策支持和协同”，并要求“提高保险理赔效率”。这不仅是速度的提升，更是服务理念的重塑，是农业保险从“有没有”到“好不好”的系统性转变。

作为国内农业保险的“头雁”，人保财险正通过深化“保防减救赔”一体化服务，推动行业角色从“风险赔付者”向“全程风险管理伙伴”转型。2025年，人保财险为近4666万户次农户提供了近2万亿元的风险保障，469亿元的赔款总额较“十三五”末期增长了88%，为受灾农民送去了实打实的经济补偿，也为恢复再生产注入了强劲动力。

科技赋能，天空地一体化织密防护网

走进山东德州的一家“吨半粮”高产示范区，人保财险在这里设立了550个玉米长势监测点，覆盖108个县域。这些监测点结合卫星遥感数据和无人机巡查，形成了“天空地”一体化的动态监测网络。

一农户说：“以前下冰雹只能眼睁睁看着庄稼受损，现在保险公司提前发预警，还指导我们防灾，损失小多了。”

2024年，仅德州一地，人保财险就发送了4万余条灾害预警信息，组织了50余次病虫害统防统治，培训超千名农户，直接减少冻灾保险赔款超6000万元，助力当地小麦总产量同比提升超10%。

技术变革不仅体现在监测手段上，更贯穿于整个农业风险管理链条。人保财险打造了强农数据中台、安农风控平台、智农AI平台三大核心平台，依托“万象云”平台建成了“稳农”风险减量服务专项工作平台。

在广东茂名，“岭南水果防灾减损服务平台”通过八要素闭环管理为果农提供全流程服务。2024年，这一平台帮助当地果农实现了每亩人工成本降低25%、农药化肥用量减少20%，每亩有效减损500元的可观效益。

类似的模式已在广东梅州金柚种植基地成功复制，为柚农提供病虫害防控等服务，助力果农增收。

机制创新，协同共治构建防灾新格局

风险减量不是保险公司单打独斗能够完成的任务。人保财险通过联合政府部门、科研院所等共建了40个农业风险减量服务中心，与规模化农业经营主体打造了52个农业风险减量示范园。

在西北地区，人保财险落地“农险+气象”行动。甘肃建立联合共建站点开展气象灾害防损工作并实施人工增雨；新疆在航空管制区建成数万亩防雹网；内蒙古开展智能气象防灾稳产节水灌溉示范项目，切实解决寒旱地区农业防灾减损难题。

风险减量服务的成效在去年的黄淮地区连阴雨灾害应对中得到充分体现。人保财险投入超万人次服务人员、4400万元抢灾救灾费用，在河南打造农险风险管控平台实现“一田一策”精准干预，在江苏推送80余万条预警信息并通过三维联动模式快速灾后查勘，为秋收筑牢了“防护网”。

未来展望，农业保险高质量发展新路径

人保财险有关负责人表示，随着农业保险进入高质量发展阶段，人保财险将继续加大农业风险减量服务资源投入，细化服务场景，开发“以保促防”类保险产品，力争将近两万名基层三农服务人员打造成专业化防灾减灾力量。在这一过程中，保险公司需从产品设计、服务流程到技术应用进行全面升级，将保险力量更深地融入现代农业发展链条。

一位基层农险工作者所说：“最好的理赔，是让灾害不发生；最好的服务，是让农户不受灾。”这或许就是“保防减救赔”一体化的真正内涵——以“协同化、数智化、专业化”为核心，用保险力量助力端牢中国饭碗、推进乡村全面振兴。