负债113万，我靠3个低成本自救法上岸，普通人直接照做

我曾和很多人一样，被债务压得喘不过气——信用卡、网贷、亲友借款加起来113万，每天被催收电话轰炸，不敢看账单，不敢面对家人，甚至深夜反复想过逃避。

但我没有花一分钱报所谓“债务规划课”，没有靠兼职赚快钱踩坑，只用零成本、低门槛、人人能落地的3个方法，一步步把债务理清、稳住、还清。今天把这套亲测有效的实操方案，全部分享给正在负债的你。

一、先停坑：不花一分钱，做债务全面盘点（第一步最关键）

很多人负债越滚越大，不是还不起，是根本不知道自己欠多少、利率多少、该先还谁。

这个方法零成本，只需要一张纸、一个Excel，花1小时就能做完：

1. 列清所有债务：把信用卡、网贷、银行贷款、私人借款全部列出，标注本金、年利率、剩余期数、每月月供；

2. 算清真实成本：网贷年化超15%、信用卡分期超12%的，一律列为高息债，这是优先消灭的对象；

3. 定好还款顺序：优先还高息债（省利息），再还低息债，私人借款最后沟通协商。

我就是靠这一步，发现自己每年光利息就白扔8万多，立刻停掉所有不必要分期，把每一分钱都用在“减本金”上。

二、稳收入：不内卷、不投资，守住现金流底线

负债自救的核心，不是一夜暴富，是现金流不断。不用去学那些需要投入成本的副业，这两个低成本方式，立刻能做：

1. 保住主业+绝不裸辞：哪怕工作再累，主业是你最稳定的还款来源，任何时候不冲动离职；

2. 零成本变现闲置/时间：清理家里不用的物品挂二手平台，每天1-2小时做同城跑腿、数据标注、简单客服类兼职，不求多，每月多2000-3000元，全用来还债；

3. 极致节流：取消所有会员、外卖、非必要开销，每天伙食费控制在20元内，省下的每一块钱，都是你的“还债本金”。

我当时把手机、电脑、闲置家电全部变现，一次性还掉12万高息网贷，每月兼职收入全砸进债务里，利息直接少了一大截。

三、硬协商：不用找中介，自己谈减免、停催、延期

这是负债人最不敢做、但最有用的一步——自己和平台/银行协商，全程零费用，千万别花冤枉钱找中介。

1. 信用卡协商：主动打银行客服，说明困难情况，申请停息挂账、分期还款，最长可分5年60期，停止利息和违约金增长；

2. 网贷协商：对合规平台申请延期还款、减免不合理利息，对违规催收直接保留证据，投诉到12378、12315，停止暴力催收；

3. 亲友借款：坦诚沟通还款计划，打欠条、定时间，先稳住人情债，没有利息压力，才能专心还金融债。

我靠自己协商，把113万债务重新规划，每月还款额从近2万降到8000元，彻底摆脱了以贷养贷的死循环。

负债113万的日子，我懂那种绝望和无助，但请一定记住：债务可以还清，人生不能垮掉。

不用羡慕别人的上岸速度，不用焦虑自己的起点太低，就从今天开始，做债务盘点、稳住现金流、主动协商，一步一步走，哪怕每月只还几千，也是在往岸上走。

你不是一个人在战斗，只要不放弃、不摆烂，普通人也能靠自己，彻底走出债务泥潭。