消失的1.11亿张信用卡，暴露银行“算明白账”的残酷真相

最近，你要是翻翻自己的钱包，有没有发现那些花花绿绿的信用卡少了几张？这可不是你一个人的错觉。

央行春节前发布的一组数据，让整个金融圈都倒吸了一口凉气：截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量只剩下6.96亿张，正式跌破了7亿这个关口。

你可能对这个数字没什么概念，这么说吧，和三年前那个巅峰时刻——2022年三季度的8.07亿张相比，咱们手里硬生生“消失”了1.11亿张信用卡。

1.11亿张是什么概念？

这几乎是韩国人口的两倍还多，摞起来能顶出好几个珠穆朗玛峰。

更扎心的是，这已经是信用卡发卡量连续第13个季度下滑了。

很多人可能会问：是不是大家都不爱花钱了？或者移动支付太方便，信用卡用不着了？

其实没那么简单。

这消失的1.11亿张卡背后，藏着一场银行和你我之间心照不宣的“分手戏”，更暴露了一个残酷的商业真相：当银行开始认认真真“算明白账”的时候，那些薅羊毛的、没油水的、甚至带风险的“边缘人”，正在被毫不犹豫地踢出局。

一、那个“办卡送行李箱”的疯狂时代，结束了

把时间拨回到2017年。那时候你走在各大商场的过道里，总会被穿着制服、挂着工牌的小年轻拦住：“帅哥/美女，办张信用卡吧，开卡送28寸大行李箱！”“我们行现在活动力度最大，拉杆箱、空气炸锅随便选！”

那是一个属于信用卡的“黄金时代”。

一位在某股份制银行干了十年的信用卡中心老员工，最近跟人聊天时透露了一个细节：2017年、2018年那会儿，他每个月轻轻松松就能完成90张新卡的营销开户任务，指标不够用，还得跟领导抢资源。

那时候银行是典型的“跑马圈地”，谁也不在乎办卡的是不是“僵尸户”，先把地盘占了再说。

可现在呢？他苦笑着说，到了2025年，每月平均只能完成40张左右。

KPI直接腰斩，不是他不努力，是银行自己都不想冲了。

为什么？因为银行算了三笔账，算完才发现自己亏大了。

第一笔账叫“薅羊毛账”。

不知道你身边有没有这样的“卡神”——手里十几张卡，这个卡吃饭打折，那个卡看电影满减，另一个卡积分换里程，每个月算得比会计还精。

他们刷卡后永远按时还款，绝不让银行赚一分钱利息。

对他们来说，信用卡就是个“免息期工具”加“羊毛收割机”。

对于银行来说，这种客户其实就是“赔钱货”。

国内刷卡的手续费率（回佣率）是多少你知道吗？大概是0.3%左右。

也就是说你刷卡消费1万块，银行只能从商户那里收30块钱，扣除各种运营成本，基本等于白干。

如果客户再精打细算一点，银行不仅赚不到钱，还得搭上发卡成本、积分成本、权益成本。

第二笔账叫“逾期烂账账”。

跟那些精明的“羊毛党”相反，另一头是还不上钱的“失信人”。

央行数据显示，早在2024年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额就突破了1200亿。

到了2025年，情况更糟，工行、民生、兴业好几家大行的信用卡不良率都冲破了3%。

这就像是你借给朋友的钱，每借出去100块，就有3块多永远回不来了。

第三笔账叫“运营成本账”。

以前银行为了抢市场，又是设信用卡分中心，又是开发独立的信用卡APP，人力物力砸进去无数。

结果呢？现在发现，信用卡APP的功能早就跟手机银行重叠了，查个账、还个款，大家习惯在主APP里搞定，谁还去单独下一个？

邮储银行在2025年底就干了一件事：把自家的信用卡APP关了，功能全塞进手机银行里。

这不就是在省银子吗？

这三笔账算下来，银行终于想明白了：以前那种大水漫灌式的玩法，纯粹是在给自己找不痛快。

从2022年三季度到现在，三年砍掉1.11亿张卡，其实就是一场“刮骨疗毒”——把那些没贡献的、有风险的、成本高的“赘肉”，一刀刀割掉。

二、银行开始“嫌贫爱富”：你的白金卡，正在悄悄贬值

如果说“砍卡”只是针对那些沉睡户，那接下来这波操作，可能伤到不少还在用卡的老铁了。

你有没有发现，最近手里的高端信用卡，突然变得没那么“香”了？

资深卡友小钟就是个活生生的例子。

他手里攥着好几家银行的白金卡，以前那是真风光——机场有自营贵宾厅，不用排队，喝着咖啡优哉游哉；每年还有两晚高端酒店免费住，度假都能省下一大笔。

可到了2025年底，他收到了银行的权益调整通知：酒店权益从每年2晚变成1晚，自营机场贵宾厅服务直接取消。

小钟懵了：“我交着年费，你跟我说这个？”

更惨的是招商银行的“经典白”用户。

这张卡以前被戏称为“三白”之首，就是因为它的年费可以用积分抵扣——消费够一定额度，积分攒一攒，年费就免了。

屌丝

可2025年下半年，招行改规则了：原本1万积分就能免年费，现在变成了“1万积分+18万元刚性消费”。说白了，想免年费？

先真金白银刷够18万再说。

还有更狠的。某家大行直接把无限次机场贵宾厅改成了“每年最多6次”，你想多进？

拿积分换，一次6000分。

光大银行也调整了规则，连服务商都换了。

这一系列动作，业内人给了个很形象的词：权益缩水潮。

为什么银行要对高端信用卡动刀？难道它们不是最优质的客户吗？

问题恰恰出在这里——这些客户确实优质，但对银行来说，他们“优质”过头了。

你想想，能拿白金卡、钻石卡的人，要么是资产大户，要么是消费中坚。

他们刷卡是为了方便，不是为了借钱。

每个月账单出来，顺手就全额还了，银行最想赚的利息，一分都赚不到。

但银行的成本可一点没少：一次机场接送，银行要向供应商支付200到300元；一次贵宾厅服务，场地、人力、饮料零食，哪样不要钱？

这就形成了一个悖论：最不产生利息的客户，占用了银行最多的成本。

以前银行愿意养着他们，是为了撑门面，为了跟私人银行、财富管理业务联动——信用卡亏点钱，能从理财、存款上赚回来，这叫“算大账”。

可如今经济下行，哪个业务都赚钱难，谁还敢敞开口子让你薅？

有股份行信用卡中心的资深人士私下吐槽：“别问，问就是不赚钱。”

这话虽然糙，理不糙。

当银行被逼到墙角，第一件事就是把那些“光吃饭不下蛋”的客户往外推——就算你是金主，也得给我创造点实实在在的利润。

三、算账算到根上：分中心关停，员工迷茫，不良资产被摆上货架

这场“算账运动”，不仅针对客户，也拿自己人开刀。

2025年，全国有超过60家信用卡分中心关门大吉。

交通银行一家就关了58家，从一线城市到三四线都没放过。

2026年刚开年，广州银行又补了一刀，把深圳、珠海、佛山、东莞等7家信用卡分中心全部终止营业。

那些曾经在分中心里拼业绩的员工，现在要么被分流到分行干别的，要么直接卷铺盖走人。

有人感慨：“以前是总行求着我们发卡，现在是让我们回分行拉存款，落差太大了。”

线上渠道也在“瘦身”。

除了前面说的邮储银行关掉信用卡APP，中国银行也在2025年9月把“缤纷生活”APP整合进了主APP。

说白了，养不起那么多“儿子”了，还是合并成一家人，省点奶粉钱。

但最狠的账，还是算在“坏账”头上。

既然不良率在往上蹿，那就把这些烂账打包卖掉。

2026年才过不到两个月，银行已经在“银行业信贷资产登记流转中心”挂牌了17笔信用卡不良资产包，光本金就高达89.26亿元。

交通银行1月份一口气挂了6个包，合计规模68.32亿元。

更夸张的是华夏银行和民生银行，去年光这两家处置的不良资产就奔着500亿去了。

这是什么概念？就是银行已经懒得自己催收了，把这些烂账打折卖给资产管理公司，让他们去追。能回多少是多少，总比烂在自己手里强。

这一连串的动作，其实都是同一本账：降本增效，把每一分钱都花在刀刃上。

四、谁是这场算账游戏里的赢家和输家？

既然是算账，就肯定有人被算进去，有人被算出来。

先说说输家。

第一类输家，是那些只有一两张卡、偶尔用用的普通用户。

你可能只是图方便办了张卡，结果发现权益越来越差，积分越来越不值钱，年费门槛越来越高。

银行嫌弃你贡献低，你又何必热脸贴冷屁股？

很多人的销卡就是这么来的。

第二类输家，是那些“羊毛党”。

以前靠信息差，用几十张卡倒腾积分、卖权益，一年也能赚个几万块。

现在权益缩水、规则收紧、核验趋严，连进贵宾厅都要刷脸了，这碗饭不好吃了。有资深羊毛党无奈地说：“撸卡的好日子一去不返了。”

第三类输家，是银行里那些只会冲规模的基层员工。

以前靠发卡拿提成，月入过万不是梦。

现在指标从90张降到40张，奖金也跟着腰斩，不少人已经被迫转岗或离职。

那谁是赢家？

首先，是那些真正的高价值客户。

银行开始搞“客群分层经营”——你不是优质客户吗？好，我给你更精准的服务，更高的额度，更个性化的权益。

当然，前提是你得在银行存够钱、理够财、办够业务。

银行不会再无条件宠你，但只要你值得，它还是愿意投入资源。

其次，是那些能融入场景的信用卡。

现在的趋势是把信用卡跟“以旧换新”、“文旅消费”、“购车家装”这些真实的大额消费场景绑在一起。

比如你买家电，信用卡直接分期贴息；你出去旅游，信用卡送你景区门票、酒店折扣。

这样的卡，对用户有用，对商家有用，对银行也有用——三方共赢。

最后，还有一个隐藏赢家：那些能撑过这轮洗牌的银行。

潮水退了才知道谁在裸泳。

这轮调整虽然痛苦，但会让真正有风控能力、有客户经营能力的银行活下来，而且活得更好。

据《财经》报道，2025年上半年，中信银行、华夏银行等少数几家银行，信用卡发卡量不仅没降，反而逆势增长了。

这说明，市场在向头部集中，好的更好，差的出局。

你可能会问：这1.11亿张消失的信用卡，到底意味着什么？

往小了说，是咱们钱包里的卡片更少了，银行的羊毛更难薅了。

往大了说，这其实是整个中国金融业的一场成年礼——告别野蛮生长，学会精打细算。

经济学家弗里德曼说过一句话：“天下没有免费的午餐。”

信用卡也一样。那些你以为的免费权益、免息期、积分福利，背后都是有人买单的。

过去买单的是银行的“跑马圈地”预算，是资本市场的输血，是无数沉睡户的沉默成本。

现在，买单的是被踢出局的“低价值客户”，是被砍掉的权益，是被关停的分中心。

这很残酷，但也很真实。

2026年1月，财政部、央行、金融监管总局联合发了个通知：信用卡账单分期纳入财政贴息范围，年贴息比例1%。

这意味着什么？意味着国家在鼓励你用信用卡消费，但用的是“精准滴灌”的方式——需要刺激的领域给你贴息，不需要的领域靠边站。

这不也是在“算明白账”吗？

未来的信用卡，可能不会再是人人手里好几张的“标配”，而是一种根据你的资产、消费习惯、信用记录量身定制的“金融工具”。

它不会消失，但会变得更势利、更现实。

那1.11亿张消失的信用卡，其实是银行给所有持卡人发的一封分手信。

信上没写别的，就一句话：

成年人的世界，只看利弊，不讲情面。

当银行把账算得越来越明白，下一个被优化掉的分中心，下一个被缩水的权益，会是啥呢？