重疾险产品条款复杂难懂如何抉择？骆驼教你保解析配置思路

很多家庭因为缺少重疾保障，遭遇大病导致积蓄掏空；也有家庭由于提前统筹，面对病魔时能从容应对。
然而，重疾险产品种类繁杂，条款晦涩深奥，到底该怎么筛选？每年保费几千元，保额配置多少合适？体检存在异常情况，能否顺利投保？会不会浪费预算？

在此，骆驼教你保整理出四款高性价比成人重疾险，并以方案形式客观列举，协助公众节省筛选精力，阅后即懂如何决策。（欲直接查看方案的读者，可关注文章第二部分）
为何要配置重疾险？
四套重疾险方案
方案配置总结

为何要配置重疾险？
拥有一份重疾险，当被保人确诊合同定义的重大疾病、实施特定手术或达到特定状态时，保险公司即会按照合同条款一次性给付对应的保险金额。
这笔款项保险公司不限用途，既能作为治疗期间医药费、后续康复费，也能用于弥补因病造成的收入中断。
大病来袭，不仅会导致患者身体机能受损，家庭经济也面临危机。
这正是为何常说，买重疾险，本质即是买保额。
以高发癌症为例，治疗花费通常在二十至八十万，如靶向药、质子重离子等前沿疗法，多未纳入医保报销范畴，需患者自行承担相关开支。（数据来源：国民防范重大疾病健康教育读本）
因此，公众在挑选重疾险时，应争取将保额做高，建议在五十万及以上，尽量优先选择保终身。

四套重疾险投保方案
骆驼教你保从市场众多产品中筛选出四款优秀产品，并分别定制了四个方案，旨在通过深度剖析，协助公众快速匹配出符合自身需求的保障。
一、高性价比：达尔文12号
方案：三十岁，选五十万保额、保终身、三十年缴费，基础保障。
涵盖的保障有：
百廿种重疾、三十种中症、四十五种轻症保障加住院津贴保险金及首次重疾中症轻症保费豁免。
保障分析如下：
重疾保障：百廿种，非意外重疾赔付基本保额，意外重疾赔付135%保额，赔一次
中症保障：三十种，六成保额，最多赔三次
轻症保障：四五种，三成保额，最多赔四次
轻症与中症的赔付无间隔期、无分组门槛，赔付标准低，突破了行业惯例，属市场少见的责任。
因意外原因导致首次重疾，达到理赔标准可获赔135%保额；
且发生特定重疾（例如严重心肌炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病等）虽未满足定义天数要求而身故，视同符合疾病定义，仍赔付重疾相关责任。
此责任属市场创新，首次突破了行业内对特定重疾赔付天数的限制，减少了理赔分歧，更易于获得赔付，且赔付更快。
住院医疗津贴保险金：六十岁前未发生重疾，若六十岁后住院，每日给付千分之一保额。（年限九十天，基本保额为限，后续首次重疾给付扣除已付津贴）未患重疾也有机会获补贴。
以五十万保额为例，每日可领五百元资金补贴，家庭日常的基本生活开支完全可覆盖。
若预算充足，尚可附加疾病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔保障，为重疾增加额度。
详细的产品测评，骆驼教你保已梳理如下：达尔文12号重疾险解析，保障更灵活、理赔更宽松，且具市场创新责任。

二、癌症高保障：超级玛丽15号
方案：三十岁，选五十万保额、保终身、三十年缴费，基础保障。
包含的保障有：
百十种重疾、三十五种中症、四十种轻症保障及癌症拓展金肺结节切除保障乳腺结节甲状腺结节保障首次重疾保费豁免。
需注意的是，“乳腺结节关爱保险金”与“甲状腺结节关爱保险金”两项责任仅赔付其中一项。
保障分析如下：
重疾保障：百十种，基本保额全额，赔一次
中症保障：三五种，六成保额，与轻症共享累计最多赔六次
轻症保障：四十种，三成保额，与中症共享累计最多赔六次
其中，恶性肿瘤重度拓展保险金：赔付原位癌或恶性肿瘤轻度后，初次确诊为恶性肿瘤重度，额外赔付五成保额，限一次。
肺结节切除手术保险金：实施良性肺结节切除手术，且结节不符合恶性肿瘤重度或原位癌，赔5%保额；若手术之日起满365天后，确诊肺部恶性肿瘤重度，再赔付30%保额。
乳腺结节关爱保险金：实施乳腺结节切除手术，且结节不符合恶性肿瘤重度或原位癌，手术之日起满365天后，确诊乳腺恶性肿瘤重度，给付10%保额。
甲状腺结节关爱保险金：实施甲状腺结节切除手术，且结节不符合恶性肿瘤重度或原位癌，手术之日起满365天后，确诊甲状腺恶性肿瘤重度，给付10%保额。
超级玛丽15号的基础保障已然颇为完善，如果大家预算充足若是想为癌症和重疾保障加码，也可以加上其他可选责任。
详细的产品测评，骆驼教你保分析如下：超级玛丽15号重疾险来了，责任升级，癌症保障突出，甲乳结节也能保。

三、非标体人群优选：医联有盟
方案：三十岁，选二十万保额、保终身、三十年缴费，基础保障。
具备的保障有：
百廿种重疾保障加一般医疗保险金及健康管理服务首次重疾保费豁免。
保障分析如下：
重疾保险金：百廿种，基本保额全额，赔一次；
一般医疗保险金：能够用于报销日常医疗保健费用，平日即可赔付到，理赔门槛低，未消耗完的额度可终身累积，重疾后仍继续有效。
健康管理服务：涵盖健康风险评估与干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理等服务。
用户均可在上海交通大学医学院附属瑞金医院（简称瑞金医院）、四川大学华西医院（简称华西医院）等不同地区知名医院中自由选择。
医联有盟并未捆绑中症和轻症保障，各位可以依据自身的需求灵活选择。建议各位有预算的话，可以将中症、轻症保险金都附加上。
如今疾病常态化，中度疾病与轻度疾病的保障也十分重要。
详细的产品测评，骆驼教你保解析如下：医联有盟重疾险上线，非标体人群的福音来了。

四、大保司优选：阿基米德（2025）
方案：三十岁，选五十万保额、保终身、三十年缴费，附加中轻症保障、中轻症保费豁免、疾病关爱金责任。
享有的保障有：
百廿五重疾加二十五中症加五十轻症保障及中轻症保费豁免加疾病关爱金
保障分析如下：
重疾保障：百廿五种，取基本保额、现金价值与已交保费之最大者，赔一次
中症保障：二十五种，六成保额，最多赔三次
轻症保障：五十种，三成保额，最多赔四次
疾病关爱金：六十周岁前首次发生重疾、中症或轻症，额外赔付100%、60%、30%基本保额。与市场同类产品相比，保障更全面、赔付额度更高。
阿基米德（2025）由广为人知的大牌保司太平洋人寿保险出品，注册资本人民币八十六亿余元，资本雄厚。
产品的等待期仅有九十天；职业类别支持一至六类，理赔更快、投保门槛更低。
并且最高可投百十万保额；健康告知很宽松，即便有乳腺结节、甲状腺结节，甚至乙肝，若符合条件，也有机会成功投保，对身体有健康异常的人群友好。
大保司出品的重疾险通常来说相对较贵，预算充足的朋友可以考虑。
此外随着疾病常态化加剧，众多理赔案例皆是赔了轻症，其中一些客户确诊的部分类型的甲状腺癌，即属于轻症。
因此，现今中轻症保障也愈发重要了，骆驼教你保给加上了。
此款产品加了中轻症责任方可享受中轻症保费豁免及疾病关爱金，骆驼教你保索性就把价值极高的疾病关爱金也选上。
如果只想要重疾保障的朋友，可以不附加责任，视自身需求及预算来决定。
详细的产品测评，骆驼教你保整理如下：阿基米德（2025）重疾险上线，大保司出品，保障灵活。

总结
综上所述，前文列举的四种方案对应的人群如下：
追求高性价比的朋友，可以选择 达尔文12号。
想要保障全面、注重癌症保障、有癌症家族病史的人群，或者有肺结节健康问题的朋友，可以优先考虑 超级玛丽15号。
想给重疾险加保、或者带病投保，以及想买非标体医疗险的朋友，可以选择 医联有盟。
偏向大保司，预算充足的朋友，可以选择 阿基米德（2025）。
配置重疾险，并非为了盼着生病，而是为了在风险来临时，能有底气选择更好的治疗方案，能无需向亲戚朋友借钱，能令家人的生活不受太大影响。
安全感，从来不是别人给的，而是自己提前准备好的。愿我们都能在健康时未雨绸缪，在风险来临时从容不迫。
若对本期内容尚有疑问，或希望深入了解保险配置，骆驼教你保建议大家多参考客观的行业科普，通过正规渠道获取专业分析，从而制定科学的保障方案。