工龄不足24年，个账不到7万，2026年1月退休，养老金有2000元吗

一张来自黑龙江省的养老金核定表，让无数临近退休的人心里咯噔一下。 表格上清晰地写着：参加工作23年零11个月，个人账户连本带息积累了66141元，2026年1月退休。然而，最终核定的月养老金是1899.52元。这个数字没有突破2000元大关，它距离许多人心理预期的“起码两千块”门槛，差了那么临门一脚。

养老金的具体数额由几个关键部分相加得出。 基础养老金占据了主要部分，它的计算依赖于退休当年的计发基数。 黑龙江省2026年的养老金计发基数已经确定为每月7705元，这个数字比2025年的7570元上涨了135元，涨幅为1.78%。

计发基数可以被视为计算养老金时的地域基准线，经济越发达的地区，这个数字通常越高。 在相同的计发基数下，个人的平均缴费指数成为拉开差距的核心变量。 核定表中这位退休人员的平均缴费指数是0.6927，这意味着在其职业生涯中，养老保险多数时间是按照当时社会平均工资的69%左右来缴纳的。

基础养老金的计算公式是：计发基数 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。 将具体数字代入，7705元 × (1 + 0.6927) ÷ 2 × 23.92年 × 1%，计算结果为1559.64元。 个人账户养老金的计算相对直接，用个人账户储存额除以退休年龄对应的计发月数。

50岁退休的计发月数为195个月，由于该退休人员是50岁零1个月退休，计发月数取194.6个月。 因此，个人账户养老金为66141元 ÷ 194.6 ≈ 339.88元。 将基础养老金和个人账户养老金相加，1559.64元 + 339.88元 = 1899.52元，这便是每月可以领取的总额。

影响这个最终结果的因素是多方面的。 缴费年限是累计养老金权益的“计时器”，表中显示累计缴费年限为287个月，折合23.92年。 值得注意的是，这中间包含了31个月的中断缴费期。 养老保险中断缴费不会抹去已有的权益，个人账户储存额会继续计息。 但中断期间不计算缴费年限，这直接导致了累计缴费时间的缩短，而缴费年限是计算基础养老金的关键乘数之一。 长时间中断缴费，对应的累计缴费年限就会相对较短，计发的基本养老金也会相对较少。

平均缴费指数是决定待遇水平的“放大器”。 指数0.6927在计算公式中，与计发基数共同决定了指数化月平均缴费工资。 如果这个指数能够达到1.0，即在职时一直按照社会平均工资的100%缴费，在其他条件不变的情况下，仅基础养老金部分就能显著增加。

个人账户的积累完全依赖于每月缴费的划入和长期的投资收益。 6.6万元的储存额，在超过23年的工作周期里，反映了其缴费基数的水平。 退休年龄通过影响计发月数来调节个人账户养老金的发放水平，退休越晚，计发月数越少，每月从个人账户中领取的金额就越高。

不同参数组合会导致截然不同的养老金结果。 在同样使用7705元计发基数的黑龙江省，另一位2026年2月退休的女性，凭借34年3个月的超长工龄、高达2.2865的平均缴费指数以及超过28万元的个人账户储存额，每月领取的养老金达到了7104.46元。 她的案例清晰展示了“长缴多得、多缴多得”原则在具体数字上的体现。

高缴费指数像是一个强大的引擎，高效地放大了计发基数的效用。 而另一位1998年参加工作、2026年退休的黑龙江退休人员，由于工龄更短、缴费指数更低且没有视同缴费年限，月养老金总额为2152.3元。

养老金的计算并非只看退休当年的基数，它是一个对个人整个职业生涯缴费历史的综合反映。 对于在2026年新退休的人员，使用新的计发基数会直接体现在计算结果中。 有测算表明，对于一个缴费年限35年、缴费指数为1.0的参保人，仅因基数从7570元变为7705元，其每月基础养老金就能增加约47元。 但另一方面，在2025年退休的人员虽然使用较低的基数计算初始待遇，但他们有资格参与2026年面向已退休人员的养老金年度普遍调整。

当“长缴多得、多缴多得”的原则通过具体案例变得如此清晰时，一个更深层的讨论也随之浮现：在职业生涯日益多元化的今天，对于那些无法保持长期连续稳定就业、或难以持续按高基数缴费的普通劳动者，个人早期的每一次缴费选择，究竟在多大程度上定义了自己晚年的生活图景？