骆驼教你保解析养老金现状，锁定长期现金流的实用策略

无风险利率逼近低位水平关口，辛苦积累的家底该如何安置？处于投资回报率持续走低、社会老龄化程度加剧的背景下，年金险逐渐走入了大众视野。
但是，由于监管层引导保险业顺应宏观发展趋势，行业面临严苛的合规治理，优质且稳健的年金险显得越发珍贵。

骆驼教你保客观分析，综合测算，筛选出当下市场的产品，整理为本期年金险调研报告，意在帮助用户认清误区，迅速了解核心梯队计划。
年金险如何筛
适保人群分析
调研数据披露

年金险如何筛
骆驼教你保总结了甄选年金险的三大核心维度：领取金额、现金价值、身故责任。
第一，领取金额。即生存期间按月或按年领取的款项，生存年金越高，越符合养老生活需求。
第二，现金价值。常被解读为退保时可得资金，重点关注现金价值，数值越高越好。现金价值能覆盖突发情况下的资金流动性，养老年金主要用途是退保变现和保单抵押。
第三，身故保障。指的是离世后的赔付金额，身故赔偿主要依赖两方面：产品身故条款和现金价值。若现金价值高于身故限额，可通过退保获得现金价值；反之，则按身故责任理赔。
目前，市面上暂无任何一款产品能无可挑剔地兼顾这三点。在筛选过程中，必须明确自身对哪一维度的权益最为看重，结合产品的属性来锚定合规方案。

适保人群分析？
在安排年金险的过程中，需结合个人现实状况，计算预算，科学安排资金结构，这样方能避免认知偏差！骆驼教你保分析适合安排年金险的人群主要涵盖以下几类：
家族拥有长寿基因，或者生活习惯相对健康节制、重视养生的人群；
中高收入且稳定，个人或家庭基础保障健全，意图通过年金险增厚养老金、或者规划资产传递的人群；
需要强制储蓄、消费缺乏控制、难以留存资金的人群；
丁克家庭或者单身人士，不需要将自身大部分资产留给后代的人群。

调研数据披露
案例一、复保星海赢家（火凤版）。
源自复星集团与美国保德信金融集团合资建立的复星保德信人寿，旗下拥有几款优质的养老年金。
骆驼教你保今日为大家梳理其中两款分红型养老年金产品：星海赢家（火凤版）、星颐（朱雀版），除了能获取约定的固定年金，还能分享额外的红利。
先看星海赢家（火凤版），现价维持至九十岁，利益表现相对可观。最低保费线一万元，支持减保并写入合同；还包含星堡长居、复保旅居、保司VIP服务、住院护理、信托等权益。

以四十岁女性，年交十万，五年交为例，星海赢家（火凤版）的利益演示如下：
1、现金价值的表现。

保单第十六年：总现金价值为五十一万余元，超过总保费，资金浮正。
保单第二十至三十二年：六十岁起开始领养老金，累计领取五十万余元，已经高于总保费。
保单第四十三年：从六十岁起累计领取养老金一百零二万余元，超过总保费的两倍。
保单第五十九年：从六十岁起累计领取养老金二百零二万余元，超过总保费的四倍。同时，此时达到九十九岁，给付一笔五十万的祝寿金，等同于给付总保费。
保单第六十六年：此时达到一百零六岁，给付一笔满期金八十七万余元。

2、利益演示的表现。保证利益：保单第三十八年，增速较快；保单第五十年，表现优异。
预期利益：保单第二十七年，就已经表现不错；保单第三十六年，达到预期；保单第四十九年，处于市场较高水平。
即便仅看保证收入，账户内的资金也充足，增速也可观，更别说包含分红。
在预定利率下行时期，能够锁定此类长期利益表现，有助于为未来的养老生活构建牢固的经济底座。

案例二、复保星颐（朱雀版）。
星颐（朱雀版），出生满三十天至七十周岁的人群均可保，并且豁免健康告知和职业限制，期交一万元起即可投；长期预期利益表现不错；并且支持减保、第二投保人，连接养老社区。
以三十岁男性，趸交十万元资金为例，星颐（朱雀版）的演示收益如下：
保单第五年：现金价值为十万余元，资金浮正。
保单第十年：累计年金达到一万余元，预期增速表现良好。
保单第三十年：保证利益增速稳定，预期利益增速可观。
长期持有保单至一百岁，累计年金高达十一万余元，比总保费还多。生存总利益的保证利益为二十一万余元，超过总保费的两倍。假设获得的分红较为理想，生存总利益或可实现三十二万以上。

案例三、陆家嘴国泰泰给利2.0。
由陆家嘴金融和台湾国泰人寿组建的海峡两岸首家合资寿险公司——陆家嘴国泰，近期发布的泰给利2.0分红型养老年金，零至七十周岁的人群均可投，十年交仅需五千元起，使用累积生息、现金给付、抵交保险费三种红利分享模式，长期利益表现优异；支持减保、保单贷款、命名第二投保人。
以三十岁女性，五年交，每年交十万元为例，泰给利2.0的利益演示如下：
保单第八年：预期生存总利益为五十二万余元，超过总保费，资金浮正；
保单第十三年：利益增速达到不错水平；
保单第四十年：预期生存总利益为一百零六万余元，超过总保费的两倍。
长期持有保单一百年，预期生存总利益高达一百五十三万以上，超过总保费的三倍，利益增速表现亮眼。