这是一个存折。30年前存1万块,你就是人人羡慕的万元户;今天存1万块,不过是普通人一两个月的工资。同样是1万块,购买力已经缩水了几十倍。
这里面藏着一个绝大多数人一辈子都没想明白的事:你拼命存下的钱,根本不是你以为的那个数。今天我们就用钱这件事,把财富缩水最底层的逻辑一层一层捅干净。看完你会发现,你现在的存款,正在被一种看不见的力量一点点偷走。
第一层,钱为什么会变薄?你有没有这种感觉:小时候5毛钱能买一根冰棍加一包辣条,现在5块钱也就买一根普通雪糕。不是冰棍变高级了,是你的钱变薄了。经济学里有个概念叫货币购买力,说白了,就是你的钱能换多少东西。30年前1万能买一套房,今天1万连个卫生间都买不起。钱没变,数字还是那个数字,但能换到的东西少了。为什么?
因为钱变多了。经济学家发现一个规律:当市场上的钱变多,而东西没变多,每一块钱能买到的东西就会变少,这就叫货币贬值。你存在银行里的钱数字在涨,但能换到的东西在跌。你以为自己在存钱,其实是在看着自己的财富一点点蒸发。这不是银行的问题,也不是你存得不够多的问题,是整个系统的运行方式决定的。
第二层,谁在偷你的钱?你可能会问,钱变多了,多出来的钱从哪儿来?答案可能会让你吃惊:大部分钱,是借出来的。你买房贷款100万,银行不是从金库里拿出100万现金给你,而是在账本上记一笔,你有100万,这笔钱就凭空出现了。
你拿着100万去买房,卖房的人拿到钱存进银行,银行又可以用这笔钱继续放贷。一轮一轮下来,账面上的钱越来越多,但房子还是那些房子,粮食还是那些粮食,东西没多,钱多了,结果就是物价涨了,你的钱缩水了。
经济学家管这个叫货币扩张。每一次有人借钱,市场上的钱就多一点;每一次有人还钱,钱就少一点。但问题是,借钱的人总是比还钱的人多,钱就一直变多,你的钱就一直变薄。你以为自己在勤劳致富,其实你存折上的数字,一直在被这种看不见的力量稀释。
第三层,为什么有人越存越穷,有人越借越富?这就涉及到那个最扎心的问题:同样面对钱变薄,不同的人结果完全不同。你省吃俭用存下10万块,放进银行,一年利息1000多,物价涨了5%,你的10万实际变成95000,你在亏。
另一个人,同样10万,他没存,他去贷款买了套房,首付30万,贷款70万,房价涨了5%,他的资产从100万变成105万,贷款还是70万,净资产从30万变成35万,他在赚。经济学家发现一个残酷的真相:在钱变薄的时代,存钱的人在补贴借钱的人。你存的钱通过银行流向了那些敢借钱的人,他们用你的钱去买房、投资、创业,赚了钱回来,而你在替他们承担缩水的成本。
这不是让你也去借钱炒房,借钱投资有个前提:你买的资产得能跑赢钱变薄的速度。如果你借钱消费,买车、买包、出国旅游,那最后缩水的还是你。区别在哪儿?借钱买资产,资产在涨;借钱买消费,消费完就没了,债还在。
第四层,普通人到底该怎么办?讲到这里,你可能已经开始慌了:那我存的钱怎么办?总不能全花光吧?当然不是。给你三个普通人能落地的思路。
第一个思路:别存现金,存资产。这不是让你去炒股、炒房,而是告诉你一个基本原则:现金会变薄,但能换到的东西不会。你存的不是钱,你存的是购买力。与其把钱放在银行看着它缩水,不如换成那些能跟着钱变薄一起涨的东西。对普通人来说,最稳妥的,是你自己学一门手艺、考一个证,提升你的不可替代性。你的技能,是唯一不会贬值的资产。
第二个思路:别只盯着数字,盯着购买力。你每个月工资涨了10%很开心,但如果物价涨了12%,你的实际购买力其实是降了2%。很多人感觉自己越来越有钱,其实是越来越穷。学会用能买多少斤米、多少度电、多少平方米来衡量你的财富,而不是只看银行卡上的数字。
第三个思路:别把钱当终点,把钱当工具。钱的意义不是数字越大越好,而是它能帮你换到什么:换到安全感,换到选择权,换到让你增值的东西。如果为了存钱而存钱,省吃俭用,不敢投资自己,那最后存下的可能只是一堆不断缩水的数字。
查理·芒格说:走到人生的某一个阶段时,我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱,而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法,而不是受他人意志左右。
钱是你的工具,不是你的人生目标。看懂钱是怎么变薄的,不是为了让你焦虑,而是为了让你不再被它牵着走。
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