邮储银行“存单变保单”行为为何屡禁不止？

CFN 金剑 图 | 微摄

近日，澎湃新闻曝光湖北天门一名老人在邮储银行办理存款时，被误导将1万元“定期存款”转为中邮人寿终身寿险保单，两年累计缴费3万余元，直至家属核查才发现真相。最终，在家属强烈要求下，涉事网点为老人全额退保并将保费转为定期存款，这场历时两年的“存款风波”暂告平息。事实上，这只是邮储银行“存单变保单”乱象的冰山一角——即便历经央视315晚会曝光、监管部门多次重罚，此类违规行为仍屡禁不止，背后折射出的深层问题值得行业深思。

公开信息显示，邮储银行“存单变保单”违规并非个例，而是呈现“屡曝光、屡处罚、屡复发”的恶性循环。早在2017年，央视315晚会就曾公开点名邮储银行部分网点误导客户办理保险，将保单伪装成存款销售。此后，监管部门持续加大处罚力度，但高压管控并未遏制乱象蔓延。据国家金融监督管理总局公开信息，仅2025年4月，天津监管局就对邮储银行天津河北区支行及相关责任人开出5笔罚单，均涉及“误导投保人”“承诺给予投保人保险合同约定以外的利益”等违规行为，其中支行被罚50万元，4名责任人分别被警告、罚款1万至2万元不等。

不止天津，北京、山东、河南、湖北等多地监管部门，近年来也先后对邮储银行分支机构的违规销售行为作出处罚，罚单金额从几万元到几十万元不等，累计处罚金额超千万元。按照国家金融监督管理总局2025年3月发布的《商业银行代理销售业务管理办法》，商业银行违规开展代销业务，监管部门可责令限期改正并依法实施行政处罚，但邮储银行基层网点的违规操作依然我行我素，违规成本过低、整改流于形式的问题凸显。

深入剖析不难发现，邮储银行“存单变保单”屡禁不止，是网点布局、客户特征、利益捆绑三重因素叠加的必然结果，其中畸形的利益导向是核心根源。作为国内网点数量最多的国有大行，邮储银行拥有近4万个营业网点，其中超2.8万个位于县域及农村地区，代理网点占比超70%，这种广泛的下沉布局虽助力其深耕普惠金融，但也带来了基层管控薄弱的难题，为违规销售提供了操作空间。

客户群体的特征则为违规行为提供了可乘之机。邮储银行县域及农村客户占比超60%，其中大部分是老年人，这类群体金融知识薄弱，对存款、保险、理财的区别认知模糊，且对银行抱有极高信任度，容易被“高息”“保本”“零风险”等话术迷惑。此次湖北天门案例中，老人就是轻信工作人员“利息比定期高、五年期满可随时取钱”的承诺，在未看到完整合同、未被提醒产品真实性质的情况下签字确认，全程处于被动误导状态。

而邮储银行与中邮人寿的深度利益捆绑，才是违规乱象屡禁不止的关键。两者同属中国邮政集团有限公司，中国邮政集团既是邮储银行第一大股东，也是中邮人寿控股股东，属于典型的关联企业。2024年12月，中邮人寿与邮储银行签订《保险兼业代理协议》，委托其代理销售保险产品。由于销售保险的手续费远高于办理存款的收益，部分网点将保险销售业绩与员工工资、奖金、晋升直接挂钩，形成“重保险、轻存款”“重业绩、轻合规”的畸形导向。

对基层员工而言，销售一份保险的提成远超办理几十笔存款业务的收益，在利益驱使下，部分员工不惜违规操作，刻意混淆存款与保险概念，甚至出现保单信息造假、代签嫌疑——此次案例中，保单显示老人“个人年收入8万、家庭年收入10万”，与老人无固定收入的实际情况严重不符，签名字迹也与老人日常笔迹差异明显，即便涉事网点辩称流程合规，但诸多细节仍暴露违规痕迹。

邮储银行作为国有大行，本应坚守金融服务初心，切实保护消费者合法权益，但“存单变保单”的屡禁不止，不仅损害了老年人等弱势群体的财产安全，也影响了国有大行的公信力，更违背了金融监管的核心要求。要根治此类乱象，不仅需要监管部门加大处罚力度、提高违规成本，更需要邮储银行破除畸形利益捆绑，完善基层管控体系，加强员工合规培训，摒弃“利益至上”的经营导向。同时，也需加强金融知识普及，提升老年群体的风险防范意识。唯有多方发力、标本兼治，才能遏制违规乱象，让银行真正回归服务本质，守护好消费者的“钱袋子”。