工龄43年1个月，个人账户111640.05元，60岁退休，养老金有多少？

你可能很难想象，一位在四川自贡工作了43年1个月的大爷，退休时个人账户里只有11万多，60岁退休后每月竟能领到近6000元养老金，这比当地企业退休职工的平均水平高出近一倍！当这份养老金核定单摆在面前时，连社保局工作人员都感慨：“这工龄和缴费记录，换谁都得羡慕。”

要算清这笔账，得先搞懂养老金的四大组成部分。第一块是基础养老金，它和你的工龄、当地平均工资直接挂钩。四川2025年的计发基数是8462元，这位大爷的指数化月平均缴费工资是7378.86元，两者相加除以2，再乘以43.08年的工龄，最后按1%的比例计算，光这一项就达到了3412.12元。这里的关键是他43年没断缴的坚持，相当于每天为养老账户“打卡”，时间越长，基础越牢。

第二块个人账户养老金，简单说就是“存多少发多少”。大爷账户里累计有111640.05元，60岁退休对应的计发月数是138.4个月，用总额除以月数，每月能领806.65元。这笔钱就像自己的“养老小金库”，平时缴费时存进去，退休后按月支取，多缴的部分还会产生利息，积少成多。

第三块过渡性养老金，这是给“老资格”的补偿。1995年底前参加工作的“中人”，当时还没建立个人账户，这段工龄会按特殊方式计算。大爷1995年前的工龄是13.08年，用（8462+7378.86）÷2乘以13.08年，再乘1.3%的过渡系数，这部分就补了1346.79元。相当于给过去的贡献“补发”了一笔钱，工龄越长，补得越多。

第四块增发养老金，是四川的特色“奖励”。按指数化工资7378.86元的0.1%计算，再乘以43.08年工龄，最后加上定额补贴，每月能多领317.88元。这相当于鼓励大家“长缴多得”，交得越久，额外奖励越多。

把四部分加起来，3412.12+806.65+1346.79+317.88=5883.44元，这就是大爷每月的养老金。对比2024年四川企业退休职工月均3000-3500元的标准，他的收入几乎是平均水平的1.7倍。有人可能会问：“他月薪是不是很高？”其实从指数化工资推算，他的平均缴费基数并不算顶尖，但43年的持续积累，让“时间复利”发挥了巨大作用。

这个案例最值得关注的，不是具体数字，而是“长缴多得”的逻辑。很多人觉得“交满15年就够了”，但大爷用43年证明，每多缴一年，基础养老金和过渡性养老金都会同步增长，个人账户也会多一笔积累。尤其是1995年前的工龄，现在成了“隐形财富”，这是年轻一代无法复制的优势。

不过，也有人提出疑问：同样43年工龄，如果缴费基数更高，养老金会不会突破7000元？或者未来计发基数上涨，这笔钱还能增加多少？更现实的问题是，对于刚工作不久的年轻人，现在开始按高基数缴费，30年后能领到多少？

养老金的计算像一道数学题，但答案藏在每个人的选择里。你现在的缴费基数，能决定20年后的“饭钱”吗？