工龄43年1个月，个人账户111640.05元，60岁退休，养老金有多少？

四川自贡一位老师傅用43年1个月的职业生涯告诉你：每月5883.44元，这个数字是四川省企业退休人员月人均养老金的1.7倍！更让人惊讶的是，他的个人账户累计储存额只有111640.05元，平均缴费指数约0.87，属于中等水平。 为什么他能拿到这么高的养老金？ 答案藏在四个关键因素里。

这位老师傅的档案出生时间是1965年11月，1982年12月参加工作，2025年12月正式退休，累计缴费月数长达517个月。 退休时四川的养老金计发基数是8462元，这个数据在四川省人民政府官网2025年9月26日发布的通知中得到了确认。 他的养老金由四部分组成，每一笔钱都有明确的计算公式。

基础养老金部分，公式是（月计发基数+指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限×1%。 代入8462元的计发基数、7378.86元的指数化月平均缴费工资和43.08年的累计缴费年限，计算结果为3412.12元。 个人账户养老金部分，公式是退休时个人账户累计储存额÷个人账户计发月数。 他的个人账户111640.05元除以60岁1个月对应的计发月数138.4个月，得到806.65元。

过渡性养老金是对1995年12月31日及以前未建立个人账户的累计缴费年限的补偿，计算公式是（月计发基数+指数化月平均缴费工资）÷2×视同缴费年限×0.013。 他的视同缴费年限为157个月，即13.08年，计算结果是1346.79元。 增发养老金部分，公式是指数化月平均缴费工资×增发养老金合计比例×累计缴费年限+定额，他的增发养老金合计比例为0.1%，最终得到317.88元。 四部分相加，总计5883.44元。

这个金额在四川处于什么水平？ 根据四川省的相关数据，2024年四川省企业退休人员月人均养老金水平大约在3000-3500元之间。 5883.44元几乎是全省平均水平的1.7倍。 在自贡这样的三线城市，普通企业退休人员养老金约2900-3300元，这位老师傅的养老金明显高出当地平均水平。

为什么他的养老金能突破平均水平？ 第一个关键因素是长达43年1个月的工龄。 缴费年限每多1年，基础养老金就能增加约80-100元。 第二个因素是1995年之前的工龄享受了过渡性养老金待遇，这13.08年的视同缴费年限每月带来了1346.79元的额外收入。 第三个因素是增发项目，可能是独生子女补贴等，每月增加了317.88元。 第四个因素是缴费基数中等偏上，平均缴费指数约0.87，高于最低档的0.6。

对比其他案例更能看出差异。 四川宜宾一位工龄42.8年的退休职工，个人账户余额26.1万元，平均缴费指数1.66，每月养老金达到9143元。 另一位工龄42年、个人账户19.2万元的退休职工，养老金预计在7745元左右。 这些案例都证明，长工龄配合中等以上的缴费基数，养老金突破5000元是普遍现象。

四川省内各市的养老金水平存在明显差异。 成都的企业退休人员月均养老金约3280-3680元，工龄30年以上且缴费基数较高者可达4500-6500元。 德阳、绵阳等经济较好的地级市，工龄25年以上企业退休人员基础养老金约3100-3500元。 巴中、广元等川东北城市，企业退休人员月均可能低至2500元左右。 这位自贡老师傅的5883元，在成都也属于中上水平。

过渡性养老金是“中人”特有的福利。 四川企业职工的过渡性养老金计算公式为（计发基数+本人平均缴费指数缴费工资）÷2×1995年12月31日之前的视同缴费年限×1.3%。 机关事业单位人员的过渡系数更高，为1.4%。 这位老师傅的过渡性养老金占养老金总额的22.9%，这是年轻参保人无法获得的制度性补偿。

养老金计发基数每年调整，直接影响养老金数额。 2025年四川的计发基数为8462元，较2024年的8321元上涨1.7%。 对于2025年1月至11月期间退休的人员，社保部门会用新基数重新核算养老金，并一次性补发差额。 补发金额根据缴费年限、平均缴费指数等因素计算，缴费30年、平均缴费指数为1的退休职工，补发金额约566元。

个人账户养老金的计发月数根据退休年龄确定。 60岁退休对应139个月，60岁1个月退休对应138.4个月。 计发月数主要用于计算每月个人账户养老金的发放额，并非只能领取这么多个月，养老金是发放终身的。 个人账户储存额领取完后，由基本养老保险基金继续支付。

2025年四川养老金调整方案已在7月底前落实，采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜调整相结合的办法。 定额调整每人每月增加22元，挂钩调整与本人基本养老金水平和缴费年限挂钩。 缴费年限15年及以下的每满一年增加0.4元/月，超过15年的部分每满一年增加0.8元/月。 这意味着缴费30年的人，仅挂钩调整部分就比缴费15年的人多拿不少。

养老金的本质是“年轻时的储蓄，老年时的尊严”。 这位老师傅的案例清晰地展示了长缴费、多缴费的实际回报。 当多数人还在为每月两三千元的养老金精打细算时，那些坚持了四十年职业生涯的劳动者，正在享受制度设计给予的应有回报。 你的工龄现在是多少年？ 你为自己的个人账户积累了多少钱？ 当你退休时，你希望拿到的是全省平均水平，还是能够突破这个数字？