四问迷你贷，女大学生借1万3为何六年还不清，400元分36期，催收逼至抑郁谁之过

近日，“女子大学期间深陷迷你贷，400元分36期偿还，借1万3要还2万6，逾期超1000天被催收至抑郁”的新闻，在网络上引发了全民热议与揪心关注。一条条评论里，满是网友的震惊、疑惑与难以置信，有人反复追问“400元至于分3年还吗？”，有人痛斥“这哪里是贷款，分明是吸血式收割”，更有人共情“本该灿烂的青春，怎么就被一笔笔小额贷款拖入了深渊”。这场看似偶然的个人遭遇，折射出的不仅是一个年轻人的消费误区，更是网贷平台的隐形陷阱，以及全社会对年轻群体金融保护的迫切需求。在热议背后，我们既能感受到网友对受害者的深切同情，也能读懂那份藏在疑问里的焦虑与警醒——当“低月供”的糖衣包裹着“高利率”的毒药，多少涉世未深的年轻人，会在不经意间踏入这场无法挣脱的债务牢笼。

要读懂网友的所有疑问与难以置信，首先要厘清这起迷你贷事件的完整脉络，看清这场持续三年多的债务悲剧，究竟是如何一步步酿成的。据悉，事件的主人公陈女士，在2020年就读于安徽一所民办高校期间，受校园内分期乐推销人员“低利息”话术的诱导，开启了自己的网贷之路。彼时的她，或许只是出于一时的超前消费需求，或许是被“月供极低”的宣传所迷惑，竟连400元的小额消费，都选择通过分期乐平台分36期偿还。从2020年到2021年，短短一年多时间里，陈女士先后在该平台申请了五笔贷款，分别是6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期），五笔贷款的年利率均在32.08%至35.90%之间，而平台刻意弱化高利率，只强调“月供最低仅18.23元”，让年轻的陈女士误以为这是“轻松无压力”的消费选择。

然而，看似微薄的月供，在高利率的叠加下，逐渐变成了压垮陈女士的重担。截至目前，陈女士累计借款仅13674元，但平台显示的总还款金额却高达26859元，意味着她需要偿还的利息，几乎与本金持平。在无力支撑高额还款后，陈女士于2022年8月选择停止还款，截至2026年2月，逾期时间已超过1000天。更让她崩溃的是，逾期之后，催收人员采取了极端的催收方式，将她欠下网贷的事情告知了她的所有亲友和爱人，让她在熟人圈里“社会性尴尬”，承受着巨大的舆论压力和心理负担。长期的焦虑与煎熬，让陈女士深陷抑郁的泥潭，即便她在逾期前已经偿还了1.1万元，如今待还金额仍有1.5万元。走投无路之下，2026年2月，陈女士主动联系分期乐平台，希望能就高额利率问题协商还款，但截至记者发稿，平台仍未给出明确答复，而她的债务困境与心理痛苦，还在持续蔓延。

这起事件一经曝光，立刻在网络上掀起了轩然大波，网友们的评论刷屏屏幕，而其中最集中的情绪，便是“难以置信”，伴随而来的，是一连串直击核心的疑问。这些疑问，不仅是对事件本身的困惑，更是对网贷行业乱象的质疑，对年轻人消费观的反思，每一句疑问背后，都藏着网友的共情与担忧，也藏着对公平与正义的期盼。

网友最难以置信的第一个点，便是“400元分36期偿还”这一离谱的操作。“400元，少吃几顿外卖、少买一件衣服就有了，怎么会有人选择分3年还？”“36期就是3年啊，400元分3年，光利息都要比本金多不少，这太离谱了”“我实在无法理解，什么样的情况下，会觉得400元需要分36期，难道真的一点储蓄观念都没有吗？”这样的评论比比皆是，字里行间满是困惑与不解。在大多数网友的认知里，400元属于小额消费，即便一时资金紧张，也可以通过节省开支、兼职赚钱等方式轻松解决，完全不需要借助贷款，更不需要分36期这样漫长的期限。网友们无法想象，一个大学生，会对400元的消费如此“无力”，会被平台的“低月供”话术迷惑到这种程度——18.23元的月供，看似微不足道，却像一根无形的绳子，一旦签下，就被绑定了3年，而这3年里，高利率会像滚雪球一样，让这笔小额贷款的成本不断增加。

网友们的这种难以置信，本质上是对“超前消费”的理性认知，与陈女士的消费选择形成了强烈的反差。在当代社会，虽然超前消费理念逐渐普及，但大多数人依然坚守着“量入为出”的底线，对于小额消费，始终保持着理性态度。而陈女士的选择，在网友看来，不仅是对金钱的不珍惜，更是对自己未来的不负责。但与此同时，也有部分网友在质疑之余，多了一份共情：“或许她当时真的很年轻，涉世未深，不知道分期背后的高利率陷阱”“校园里的推销人员，大概率只会吹低月供，不会主动说年利率有多高，年轻人很容易被忽悠”。这种矛盾的情绪，恰恰体现了网友的善良——他们既无法理解这种看似“愚蠢”的选择，又忍不住心疼这个被网贷伤害的年轻人，心疼她因为一时的糊涂，陷入了如此艰难的困境。

网友们第二个难以置信的点，是“借13674元，要还26859元”的高额利率与还款压力。“借1万3，还2万6，利息比本金还多，这就是高利贷吧？”“年利率35%左右，远远超过了合法利率上限，这样的贷款为什么能合法存在？”“逾期前已经还了1.1万，竟然还剩1.5万待还，这利息是怎么算的，简直是吸血”。这些疑问，直击事件的核心——网贷平台的高利率陷阱。根据我国相关法律规定，民间借贷的利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，而陈女士所借贷款的年利率在32.08%至35.90%之间，远超当前的司法保护上限，属于典型的高额利率借贷。

网友们无法理解，这样明显超出合法范围的高利率贷款，为什么能堂而皇之地进入校园，为什么能通过推销人员的宣传，诱导大学生借款。在他们看来，大学生群体涉世未深，缺乏金融知识和风险防范意识，平台本该坚守底线，而不是利用年轻人的弱点，设计这样的“吸血式”贷款。更让网友们愤怒的是，平台刻意弱化高利率，只强调“低月供”，用18.23元的微薄月供，掩盖了35%左右的高额年利率，这种行为，无疑是“套路贷”的隐形变种，是对年轻人的刻意收割。有网友算了一笔账：400元分36期，月供18.23元，总还款金额为656.28元，利息高达256.28元，年利率超过35%；1000元分24期，月供57元，总还款1368元，利息368元，看似不算离谱，但如果按照每月递减的本金计算，真实年化利率其实远超平台标注的32.08%。这样的计算结果，让更多网友感到震惊——原来平台的“数字游戏”，竟然藏着这么大的陷阱，而涉世未深的陈女士，就这样被轻易套路，一步步陷入了债务的深渊。

除此之外，网友们第三个难以置信的点，是催收人员的极端催收方式，以及陈女士所承受的巨大心理压力。“催收竟然把欠款事情告诉所有亲友，这不是侵犯隐私吗？”“就算是逾期还款，也不能采取这种方式，这是赤裸裸的精神虐待”“好好的一个年轻人，被催收逼得抑郁缠身，这笔账，难道平台就没有责任吗？”。在网友们看来，欠债还钱固然是天经地义，但催收也必须坚守法律底线，不能采取侵犯隐私、人身威胁、骚扰亲友等极端方式。而陈女士所遭遇的催收，无疑已经触碰了法律的红线，将欠款信息扩散到亲友圈，让她承受着熟人的议论和质疑，这种“社会性压力”，比债务本身更让人崩溃。

网友们无法想象，一个年轻人，在长达1000多天的逾期时间里，要如何面对每天的催收电话、亲友的议论，要如何承受内心的愧疚与焦虑。他们更无法理解，平台为何会纵容催收人员采取这样极端的方式，为何不考虑借款人的实际困境，反而一味地施压、收割。有网友分享了自己类似的经历：“我曾经也因为一时糊涂借了网贷，逾期后催收电话打爆了我的通讯录，亲戚朋友都知道了，那段时间我每天都活在自卑和焦虑中，差点就抑郁了”。正是这种相似的共情，让网友们对陈女士的遭遇更加心疼，也对极端催收行为更加愤怒，他们难以置信，在法治社会，竟然还会有这样的催收方式，竟然还会有年轻人因为网贷催收，陷入抑郁的泥潭。

伴随难以置信而来的，还有网友们的一系列疑问，这些疑问，直指事件的核心，也直指网贷行业的乱象。网友们最关心的第一个疑问：平台标注的“年利率32.08%至35.90%”，是否合法？为什么这样的高额利率贷款，能堂而皇之地面向大学生群体推广？根据2025年12月央行与国家金融监管总局联合印发的《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。而陈女士的贷款签订于2020-2021年，虽适用当时的司法保护尺度，但律师表示，平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。网友们疑惑，既然有相关规定，为什么平台还能持续收取高额利息，为什么监管部门没有及时介入管控？

第二个疑问：校园内的网贷推销，为何屡禁不止？陈女士的贷款，是校园内推销人员推广的，而根据相关规定，小额贷款平台不得向大学生发放互联网消费贷款，不得针对大学生群体精准营销。网友们不解，为什么这些推销人员能自由进入校园，能轻易接触到大学生，能通过“低利息”“低月供”的话术，诱导大学生借款？学校在校园管理中，是否尽到了监管责任，是否开展了足够的金融知识普及和风险防范教育，让大学生远离网贷陷阱？

第三个疑问：陈女士已经偿还了1.1万元，为何待还金额仍有1.5万元？“借1万3，还了1.1万，相当于本金已经快还完了，剩下的难道全是利息和罚息吗？”“平台的还款计算方式到底是什么样的，为什么越还越多？”网友们的这个疑问，道出了很多网贷借款人的共同困惑——很多人借了网贷后，明明一直在还款，却发现待还金额越来越多，甚至远超最初的借款金额，而平台却始终不公开透明的还款计算方式，让借款人陷入“越还越欠”的困境。网友们希望，平台能公开陈女士的还款明细，明确利息、罚息的计算标准，给陈女士一个合理的解释，也给所有关注此事的网友一个交代。

第四个疑问：面对这样的高额利率和极端催收，陈女士该如何维权？“她主动联系平台协商，平台却不予回应，她还有其他的维权途径吗？”“监管部门会介入此事，帮助她协商还款、减免高额利息吗？”“催收人员侵犯她的隐私，她可以起诉催收人员和平台吗？”网友们不仅关心陈女士的现状，更关心她的未来，他们希望能有专业人士给出建议，帮助陈女士走出债务困境，维护自己的合法权益，也希望通过这件事，提醒更多陷入网贷困境的年轻人，学会用法律武器保护自己。

其实，网友们的这些难以置信和疑问，本质上是对公平正义的追求，是对年轻人成长的担忧，是对网贷行业规范发展的期盼。我们无法否认，陈女士的遭遇，有她自身的原因——作为一名大学生，缺乏足够的金融知识和风险防范意识，被超前消费的理念裹挟，被平台的“低月供”话术迷惑，最终陷入债务陷阱。但更值得我们关注的，是网贷平台的违规操作和行业乱象，是校园金融教育的缺失，是对年轻人合法权益保护的不足。

不可否认，近年来，国家对网贷行业的监管力度不断加大，先后出台了一系列政策，整治非法校园贷、高额利率借贷、极端催收等乱象，推动网贷行业走向合规发展。2025年的《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，更是明确了贷款综合融资成本的上限，为规范网贷行业提供了明确的依据；各地监管部门也密集发布消费者风险提示，披露非法网贷的常见伪装；各高校也逐渐加强了金融知识普及和风险防范教育，引导大学生树立正确的消费观。这些努力，都在逐步净化网贷市场，保护年轻人的合法权益。

陈女士的遭遇是不幸的，但她的勇敢发声，也为更多人敲响了警钟——它提醒每一位年轻人，超前消费需理性，网贷陷阱要警惕，不要被“低月供”“低利息”的话术迷惑，不要为了一时的欲望，透支自己的未来。金钱的诱惑无处不在，唯有坚守“量入为出”的底线，树立正确的消费观和金钱观，提升自身的金融知识和风险防范意识，才能避免陷入债务的深渊。同时，它也提醒网贷平台，合规经营才是长久之道，不要妄图通过高额利率、极端催收等方式收割年轻人，不要触碰法律和道德的红线，唯有坚守底线，诚信经营，才能实现行业的可持续发展。

我们相信，正义或许会迟到，但绝不会缺席。陈女士的困境，已经受到了全社会的关注，我们也期盼，相关监管部门能够介入此事，督促平台尽快给出明确答复，协商解决高额利率问题，帮助陈女士走出债务困境；期盼催收人员能够停止极端催收行为，尊重他人的隐私和尊严；期盼所有网贷平台能够引以为戒，严格遵守相关规定，规范自身经营行为。

更重要的是，我们希望，每一位年轻人都能从陈女士的遭遇中吸取教训，珍惜自己的青春，坚守自己的底线，理性消费，拒绝网贷，用努力和奋斗创造属于自己的美好生活。我们也相信，随着监管的不断完善，网贷行业的不断规范，校园金融教育的不断普及，这样的悲剧会越来越少，每一位年轻人，都能在阳光下自由成长，远离债务的困扰，绽放属于自己的光芒。