机关事业退休人员注意：卡里两笔钱别混淆，多人领了多年仍不清楚

机关事业退休人员必看：每月到账两笔养老待遇，分清属性、算清权益，领得明白更安心

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自2014年10月1日机关事业单位养老保险制度改革全面落地以来，全国数千万机关事业单位编制内退休人员，每月银行卡都会收到两笔固定到账的养老待遇。不少退休朋友领了多年，只知道是“退休金”，却分不清两笔钱的来源、性质、发放规则和差异，甚至在查询待遇、核算调整、办理继承时出现误解，影响自身权益。今天就用通俗易懂的语言，结合国家现行政策，把这两笔钱的核心信息讲清楚，让每位机关事业退休人员都能明明白白领待遇、安安心心享晚年。

首先明确核心结论：机关事业退休人员每月到账的两笔钱，第一笔是基本养老金，第二笔是职业年金，二者同属养老保障体系，但资金来源、发放主体、计算方式、领取期限、调整规则完全不同，是独立核算、分别发放的两项待遇，绝不能混为一谈。这一政策依据来自《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号），是国家统一推行的法定养老保障制度，覆盖全国公务员、参照公务员法管理机关（单位）、事业单位编制内工作人员，政策全国统一、执行规范透明。

先讲第一笔钱：基本养老金，这是退休后的核心养老保障，由社保基金统一发放，终身领取、国家兜底，每年随国家养老金调整政策同步上涨，是退休生活最稳定的收入来源。

基本养老金由三部分组成，分别是基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金，每一部分的计算都有明确规则，全国统一核算标准。基础养老金以退休时当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%，体现“长缴多得”原则，缴费年限越长，这部分金额越高。个人账户养老金来自个人缴费，在职时个人按缴费工资的8%缴纳基本养老保险费，全部计入个人账户，每年按国家统一记账利率计算利息，免征利息税，退休后用账户累计储存额除以国家规定的计发月数（60岁退休对应139个月），就是每月领取的金额。过渡性养老金是为“中人”设置的专属待遇，2014年10月前参加工作、之后退休的人员，因改革前没有实际缴费，国家按视同缴费年限计算这部分待遇，确保改革前后待遇平稳衔接，不降低退休人员保障水平。

基本养老金的核心特点有四个：一是终身发放，只要退休人员健在，就会按月足额到账，不受任何因素影响；二是国家兜底，由社保统筹基金保障支付，安全性极高；三是逐年上调，截至2025年，企业和机关事业单位退休人员基本养老金已实现连续多年调整，2026年将继续按照国家统一部署实施调整，保障退休人员生活水平随经济发展同步提升；四是可依法继承，参保人员去世后，个人账户里的剩余余额可以由法定继承人依法继承，属于个人合法财产。

再讲第二笔钱：职业年金，这是机关事业单位强制建立的补充养老保险，是基本养老金的重要补充，相当于国家为机关事业人员专门设立的“养老小金库”，同样按月发放，但规则和基本养老金有明显区别。

职业年金的资金来源清晰明确，在职时单位按工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费，两部分资金全部计入个人职业年金账户，委托专业机构投资运营，投资收益全部归个人所有。2025年全国职业年金基金平均投资收益率约3.7%，收益稳定、管理规范，进一步增加个人账户积累额。退休后，职业年金的月领取金额，按退休时个人账户累计储存额除以国家规定的计发月数计算，和基本养老金个人账户计发月数一致，60岁退休同样按139个月计发。

职业年金的核心特点和基本养老金形成明显差异：一是补充保障属性，不是基本生活保障，而是提升退休生活质量的补充待遇；二是个人账户全额归属，单位和个人缴费全部计入个人账户，没有统筹账户，完全属于个人财产；三是领取期限有限制，职业年金是按账户总额计发，领完账户余额后停止发放，目前不参与基本养老金的年度调整；四是领取方式灵活，除按月领取外，符合条件的人员可按规定一次性购买商业养老保险，参保人员去世后，账户剩余余额可依法继承，继承规则和基本养老金个人账户一致。

为了让大家更直观分清两笔钱，这里整理出六大核心区别，一看就懂：

第一，发放主体不同。基本养老金由各级社保经办机构通过社保基金发放，属于国家法定基本养老保障；职业年金由职业年金基金管理机构发放，属于补充养老保险，二者发放渠道独立，互不干扰。

第二，资金来源不同。基本养老金来自单位缴费（2019年5月后为缴费工资基数的16%）、个人缴费（8%）和国家财政补贴，实行社会统筹与个人账户相结合；职业年金仅来自单位8%、个人4%的缴费，加上投资收益，全部计入个人账户，无财政补贴。

第三，领取期限不同。基本养老金终身领取，活到老领到老；职业年金按账户总额计发，领完即止，缴费年限越长、缴费基数越高，领取时间越长。

第四，调整规则不同。基本养老金每年根据国家政策统一调整，逐年上涨；职业年金不参与基本养老金调整，每月领取金额固定，除非账户有新增投资收益，但不会像基本养老金那样定期上调。

第五，保障功能不同。基本养老金保障退休人员基本生活，是养老的“压舱石”；职业年金是补充保障，用于提升生活品质，是养老的“加分项”。

第六，覆盖人群不同。基本养老金覆盖所有机关事业单位编制内人员，和企业职工基本养老保险制度衔接；职业年金仅针对机关事业单位编制内人员强制建立，企业人员对应的是企业年金，由单位自愿建立，这是机关事业养老保障的专属优势。

很多退休朋友会问，自己属于“老人”“中人”还是“新人”，两笔钱的领取有没有区别？这里统一解答：2014年9月30日前退休的“老人”，继续按国家规定的原待遇标准发放基本养老金，同时执行基本养老金调整办法，同步享受相应保障；2014年9月30日前参加工作、之后退休的“中人”，领取基本养老金（含过渡性养老金）和职业年金，2024年10月后已完全按新办法核算，待遇平稳衔接；2014年10月1日后参加工作的“新人”，退休后按月领取基础养老金和个人账户养老金，同时享受职业年金，完全执行新制度，体现“多缴多得、长缴多得”。

还有一些常见误区，这里逐一澄清，避免大家踩坑：

误区一：职业年金是单位发的福利，可随意停发。纠正：职业年金是国家法定强制补充养老保险，不是单位福利，只要个人账户有余额，就必须按月足额发放，任何单位和个人不得随意停发、克扣。

误区二：两笔钱加起来就是总退休金，不用分清。纠正：两笔钱属性不同，在养老金调整、待遇核算、继承办理、资格认证时，规则完全不同，分清属性才能准确维护自身权益，比如调整时只有基本养老金上涨，职业年金不涨，不能混淆计算。

误区三：职业年金领完后，基本养老金也会停发。纠正：基本养老金终身发放，和职业年金是否领完没有任何关系，职业年金领完后，基本养老金仍会按月足额到账，保障基本生活。

误区四：异地居住会影响两笔钱发放。纠正：现在养老金和职业年金都实行社会化发放，只要每年按时完成领取资格认证，无论在国内哪个城市居住，都会按月足额到账，异地居住不影响待遇发放。

对于机关事业退休人员来说，分清这两笔钱，还有三个实用好处：一是算清待遇，知道自己每月收入的构成，明白每年调整的是哪部分钱，不盲目、不疑惑；二是维护权益，办理继承、查询明细、咨询待遇时，能准确向社保经办机构说明情况，高效解决问题；三是规划生活，根据两笔钱的领取期限和金额，合理规划退休生活开支，职业年金作为补充，可用于日常消费、健康养生等，提升生活质量。

最后提醒大家，每月收到两笔钱后，可通过当地人社APP、12333热线、社保经办大厅自助机等渠道，查询基本养老金和职业年金的明细，核对金额是否正确。如果发现金额异常、发放延迟，及时联系原单位人事部门或当地社保经办机构，核实情况、解决问题，确保自身养老权益不受损。

养老待遇是退休人员安享晚年的重要保障，国家不断完善机关事业单位养老保障制度，就是为了让每位退休人员都能老有所养、老有所依。分清基本养老金和职业年金，是了解自身权益的第一步，也是守护晚年幸福的关键。希望每位机关事业退休朋友都能吃透政策、领清待遇，安心享受幸福退休生活。

你每月的基本养老金和职业年金分别是多少？分清这两笔钱后，有没有解开心里多年的疑惑？欢迎在评论区分享你的感受和疑问，大家一起交流～