逾期别慌！面对催收，记住这三条“保命”底线

逾期别慌！面对催收，记住这三条“保命”底线

最近和几位朋友聊天，发现一个让人唏嘘的现象：很多人在负债逾期后，不是被债务本身压垮的，而是被催收电话“吓”出问题的。 有人因为害怕接电话，干脆关机失联，结果被认定为恶意逃债；有人在电话里被催收员一顿恐吓，慌不择路去借了高利贷“拆东墙补西墙”，结果窟窿越捅越大。

其实，逾期无力偿还并不可怕，可怕的是在慌乱中做出错误的应对。根据最新的行业规范和法律规定，只要你掌握了正确的方法，不仅能有效应对催收，还能为自己争取到宝贵的喘息时间。

第一招：保持冷静，把“态度”摆在第一位

很多负债人有一个误区：觉得接催收电话就是“挨骂”，干脆不接。这是大忌。 无论是法律层面还是催收规范层面，“失联”都是最致命的错误。

根据最新的国家标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》，催收人员应如实告知逾期欠款金额和违约后果，客观陈述，不得夸大事实 。当你接到电话时，不需要低声下气，更不必激烈对抗，只需平静地表达三层意思：

1. 承认债务： “这笔钱我认，是我借的。”

2. 说明困难： “目前遇到了暂时的经济困难（如失业、生病等），确实无力一次性还清。”

3. 表达意愿： “我有还款意愿，希望能协商分期或延期。”

记住一个核心：只要你在接电话，只要你在沟通，你就从“恶意逃债”划到了“诚而不幸”的范畴。 这为你后续的协商奠定了最关键的基础。

第二招：识破“软暴力”，用好法律“护身符”

催收最让人焦虑的，往往是那些游走在法律边缘的“软暴力”：高频电话轰炸、深夜来电、骚扰亲朋好友。

现在，你可以挺直腰杆对这些行为说“不”。根据中国银行业协会的最新规定，未经债务人同意，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收；对同一联系人的电话拨打次数，当天不宜超过6次 。更重要的是，催收人员只能向债务人本人催收，不应向通讯录里的联系人催收 。

如果遇到违规催收，该怎么做？

· 全程录音： 接电话时打开录音，当对方出现辱骂、威胁、冒充公检法等行为时，这就是你维权的铁证 。

· 精准反击： 明确告诉对方：“你现在的行为已经违反了《互联网金融贷后催收风控指引》，如果再骚扰我的亲友或进行言语威胁，我将向金融监管部门投诉，并保留报警的权利。”

绝大多数违规催收都是“欺软怕硬”的，当你亮出法律的底线，他们反而会收敛。

第三招：主动出击，协商“分期”有门道

很多人以为逾期了就只能等法院传票，其实不然。被起诉之前，反而是协商的黄金窗口期。

现在的司法体系对于有还款意愿但暂时失去偿还能力的“失能”者，其实是留有温度的。你可以主动联系平台客服，要求“协商还款”或“个性化分期还款计划”。在沟通时，如果能提供失业证明、贫困证明或病历，会大大增加成功率 。

万一真的被起诉了，也还有转机。很多法院在诉前调解阶段，会推出“分期还款+费用减免”的方案。例如西安莲湖区就曾调解过一起案例，债务人通过“分期还款”方案，银行甚至同意减免部分利息 。只要你能拿出切实可行的还款计划，法律是愿意给你一条生路的。

负债是一场修行，也是一场与自己的和解。那些催收电话虽然烦人，但它们也是在提醒你：该重新规划人生了。

与其在焦虑中失眠，不如拿起电话主动沟通。记住，欠债只是经济上的暂时困难，失联才是人生信用的彻底破产。 只要人还在，只要肯努力，债总有还完的一天。而那些在困境中依然保持诚信、敢于直面问题的人，终将赢得生活的尊重。

你有过被催收的经历吗？欢迎在评论区分享你的故事，我们一起想办法。