江苏家属亲测：老人领养老金越久，身故后这笔钱反而越少了

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家里有退休老人的家庭，大多听过一句很现实的话：养老金领得越久，身故后能拿回来的钱越少。不少江苏网友在办理社保结算时发现，同样缴费年限，刚退休就离世和领了十几年才离世，最终家属拿到的金额差距非常明显。很多人不理解背后算法，甚至觉得“不划算”，本文用真实数据、官方公式、通俗解读，把这笔账算得明明白白，不造谣、不夸大、不制造焦虑，只讲清楚规则与权益。

我国职工养老金由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金。基础养老金来自统筹基金，活着按月发，离世后停止发放；个人账户养老金是自己缴费+利息积累的钱，属于个人财产，可以继承。这就是“领得越久、余额越少”的核心原因——个人账户每月在发钱，发得越久剩得越少。

用一组江苏真实数据直观计算：

江苏老人，60岁退休，个人账户13.9万元

计发月数139个月

每月个人账户养老金=139000÷139=1000元

场景1：刚退休领6个月离世

已领：1000×6=6000元

账户剩余：139000-6000=133000元（全额继承）

场景2：领了10年（120个月）离世

已领：1000×120=120000元

账户剩余：139000-120000=19000元（可继承）

场景3：领满139个月（11年7个月）

个人账户发空，余额=0

国家继续发基础养老金，终身保障

离世后无个人账户余额可继承

一眼就能看明白：领取时间越长，个人账户剩余越少，继承金额自然越低。这不是政策变化，而是固定计算规则。

除了个人账户余额，家属还能领两笔固定钱：丧葬补助金+抚恤金，江苏2026年执行标准非常清晰。

江苏2025年城镇居民月均可支配收入：5746元

丧葬补助金=5746×2=11492元

抚恤金按“缴费年限定上限，领养老金超1年减1个月，保底9个月”计算：

缴费15年：最高24个月

领1年减1个月，最低领9个月

抚恤金=5746×9=51714元

这两笔钱和个人账户余额无关，是法定待遇，只要正常参保都能领。

很多人会问：领空个人账户是不是“亏了”？从制度设计看，恰恰是长寿多领更划算。

以上面这位老人为例：

个人账户13.9万，领139个月发完

从第140个月起，国家免费发钱，活多久领多久

领20年，总共多领约12万元

领25年，总共多领约18万元

个人账户是“自己的钱”，统筹账户是“国家的保障”。领得越久，越能享受到制度红利。

现实中出现“领得越久、拿回来越少”，主要是两个金额在同步减少：

1. 个人账户余额：逐月发放，越领越少

2. 抚恤金月数：每领1年减1个月，最低9个月

这两项叠加，就出现了家属感受到的真实结果：刚退休离世拿得多，领多年后离世拿得少。规则全国统一，江苏也按此执行，公开透明、有据可查。

对于普通家庭来说，看懂规则比纠结金额更重要：

个人账户是自己的钱，余额可全额继承

基础养老金终身发放，长寿更有保障

丧葬补助金、抚恤金是固定福利，主动申领就能拿到

养老金领取时长，不影响已领待遇，只影响剩余余额

社保养老的核心功能是保基本、保终身、保公平，不是储蓄理财。活得越健康、领得越长久，整体受益越明显。家属在办理业务时，携带身份证、户口本、死亡证明、关系证明，即可一次性结算余额、丧葬补助、抚恤金，流程规范、金额清晰。

养老保险兼顾生前保障与身后权益，规则透明、核算精准。了解计算方式，能减少误解、安心享受政策红利。长寿安康，本身就是最好的保障。

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