养老金差距真不是企业退休太低 实话实说：真相就4点 很扎心

我在社保局一线窗口工作将近10年，每天接待最多的问题，就是关于养老金差距。

太多企业退休的朋友过来问，同样是工作一辈子，为啥最后领的钱，差了一大截。很多人心里委屈，也有很多误解，今天不说官话，不套模板，就用我每天接触的真实情况，跟大家把这件事讲透。

不煽动情绪，不制造对立，只讲实实在在的原因，和能帮到大家的实用办法。

一、先把话说透：不是企业养老金被压得低

很多人第一反应是，企业退休人员养老金被定低了，其实真不是。

现在全国养老金调整机制是统一的，多缴多得、长缴多得，这个规则对所有人都一样，不存在专门压低企业退休待遇的情况。

我们窗口每天核算待遇，公式都是系统自动算，人工改不了，也没有双重标准。

大家觉得差距大，本质不是“你的太低”，而是对比的另一方，在缴费、年限、补充保障、历史核算上，全占了优势。

就像同样跑步，人家全程匀速跑满，你中途停过、负重少，最后成绩自然不一样，规则是一样的，只是过程不一样。

二、真正拉开差距的4个现实原因 全是大实话

1. 缴费基数：一个足额交 一个长期按最低交

这是最核心、最直接的差距。

机关事业单位，社保缴费基本都是按实际工资足额缴纳，合规率很高，缴费指数大多在1.0以上。

而企业里，绝大多数私营企业，为了控制成本，都是按照当地社保缴费下限，也就是60%档次在交。

一个月工资一样，缴费基数差一半，个人账户里的钱、基础养老金核算，直接就拉开档次。

这不是政策问题，是单位缴费模式不一样，长年累月下来，差距就非常明显。

2. 缴费年限：一个几乎不断缴 一个断缴很常见

机关事业单位工作稳定，从上班到退休，社保几乎不会中断，平均缴费年限普遍在35年以上。

企业职工工作流动性大，换工作、失业、灵活就业，断缴是常态，很多人实际缴费年限只有25到30年。

养老金最关键的原则就是长缴多得，少交5年，待遇差一截，这是系统核算最直观的体现。

我们窗口经常遇到，快退休了才发现自己断了好几年，想补都补不了，特别可惜。

3. 视同缴费年限：一本没法改的历史账

这是很多人不了解，但影响巨大的一点。

机关事业单位养老保险改革是2014年启动的，2014年之前的工龄，全部认定为视同缴费，而且指数不低。

企业养老保险改革更早，1992年到1996年左右就已经推开，只有这之前的工龄才算视同，大部分人这部分年限很短，指数也偏低。

核算过渡性养老金的时候，这部分差距就体现出来了，这是历史原因，不是现在能改变的。

4. 职业年金：一边全覆盖 一边几乎没有

这是最后一块，也是最扎心的。

机关事业单位全部有强制职业年金，单位交8%，个人交4%，退休之后每月多领一笔钱，相当于第二份养老金。

企业年金是自愿缴纳，全国覆盖率非常低，普通民企基本都没有。

别人多一份稳定补充，你只有基础养老金，差距自然就更明显了。

三、普通人能做的4件事 简单实用不踩坑

方法1：能按实际工资缴 绝不按最低缴

有条件跟单位协商的，尽量按实际工资缴纳社保，不要只看眼前到手多几百块。

灵活就业人员，根据自己收入，优先选80%—100%档次，长期看比最低档划算很多。

方法2：换工作务必续上社保 尽量不断缴

辞职、换工作空窗期不要太久，能转的尽快转移社保关系。

断缴不仅少算年限，个人账户也少积累，退休待遇是实打实受影响。

方法3：退休前一定要核对视同工龄

退休前半年，带上个人档案到社保窗口查询，军龄、知青工龄、国企正式工龄，能认定的都要认定。

这部分是免费的待遇，很多人因为没核对，白白少领钱。

方法4：没有年金就自己存一份养老钱

企业没有年金很正常，不用不平衡，每月固定存一点钱，当做个人补充养老。

不靠单位，靠自己提前规划，比抱怨更有用。

最后心里话

在窗口待久了，见过太多因为不了解政策、年轻时没规划，退休后后悔的人。

养老金差距，不是谁偏心，而是缴费、年限、历史、补充保障综合出来的结果。规则公平，但每个人的选择和环境不一样，结果自然不一样。

与其纠结差距，不如把自己能控制的做好：不断缴、足额缴、核好工龄、提前储备。

生活是自己的，养老也是自己的，把能做的做到位，比什么都实在。

关于社保缴费、养老金核算、退休办理，大家平时都遇到过哪些问题，有什么不明白的，都可以在评论区说出来，我们一起聊聊。