美国退休真相：21 至 64 岁退休储蓄中位数955美元，底层靠救济金续

2026年2月，当华尔街正为道琼斯指数突破50000点大关而欢呼时，一份来自国家退休安全研究所的最新调查报告却像一记冰冷的耳光，抽向了美国的中产阶级神话。

报告披露了一个极其刺眼的数字：全美 21 至 64 岁劳工的退休储蓄中位数仅为 $955。这个还不到一千美元的数字，不仅包括了那些努力攒钱的打工人，也沉重地涵盖了数千万账户余额为零、甚至从未见过 401(k) 计划书的庞大群体。

幸存者的幻觉与平均数的欺骗

如果只看“平均值”，数据似乎还没那么绝望：全美劳工的平均平衡余额为 $93,229。但正如任何资深编辑所知，平均数往往是掩盖贫富差距的最佳烟雾弹。

真正的现实藏在“中位数”里。对于那些账户里至少有 1 美元积蓄的“幸运儿”来说，他们的储蓄中位数为 $40,000。然而，即便在这部分群体中，也仅有 18% 的人达到了专业机构建议的阶段性目标。对于剩下的数千万劳工而言，退休金账户更像是一个装饰性的符号，而非实质性的避风港。

身份的鸿沟：种族与教育的储蓄暗礁

研究进一步撕开了美国社会结构的裂痕。不同背景的劳工在达成储蓄目标（以达成百分比衡量）上表现出惊人的不平等。

教育背景同样是决定性的分水岭。硕士及以上学位的劳工达标率为 26%，而高中及以下学历的劳工仅为 10%。在 2026 年的高生活成本压力下，教育程度较低的劳工正在被迫进行一种绝望的交易：用未来的生存权来交换当下的账单偿付。

被粉碎的“富达公式”：理想与荒诞的对垒

富达投资曾提出一个广为流传的理想化公式：30岁存够1倍年薪，40岁3倍，50岁6倍……直到67岁退休时持有10倍年薪。

然而，NIRS 的报告宣告了这个公式在现实面前的全面溃败。在受访的所有群体中，无论是正处于事业上升期的青年，还是年过五旬、本该补救性储蓄的老年工人，没有任何一个群体的储蓄中位数达到了对应的标准。即使是表现最好的 21-34 岁群体，达标率也仅有 21%。

结语：通往晚年贫困的快车

当 2024 年美国老年人贫困率已上升至 15% 时，这份储蓄报告预示着更大规模的危机。对于数千万美国人来说，所谓的“金婚岁月”正逐渐变成一种奢侈品。当退休计划中的 401(k) 余额连支付一场葬礼都不够时，依靠社会保障金维持基本生存已不再是底层特权，而成了大多数人的最后底线。

作者简介DNYUZ 财经部：深度追踪美联储货币政策、就业市场及社会财富再分配研究。