除夕当天：负债人喊话“催收”我贷款逾期难道不是你们逼出来的？

自2026年1月30日，中国银行业发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》以后，虽然是试行，但是能从根本上解决互联网金融贷后风控催收乱象似乎也不错，哪怕暂时遏制住这些身份不明的“催收”人员的疯狂侵权行为，都会让诸多“苦不堪言”的负债人减轻负担，哪怕能强制性要求“催收”在催款的时候，提供有效的身份信息和可核实信息的渠道，这或许对这个催收市场起到规范的作用，这也不错啊！

曾几何时，“催收”二字，对于很多负债人而言，早已不是简单的债务提醒，而是一场无休止的噩梦。那些身份不明的催收人员，隐藏在虚拟号码背后，无视法律边界，肆意践踏他人权益：深夜凌晨的骚扰电话、铺天盖地的威胁短信、不分场合的辱骂恐吓，甚至是泄露个人隐私、“爆通讯录”骚扰无关亲友，更有甚者冒充公检法人员虚构法律后果，逼迫负债人以贷养贷，让本就陷入经济困境的人们，雪上加霜、苦不堪言。他们从不主动提供自身身份信息，更没有可核实的机构渠道，仿佛一群游离在监管之外的“幽灵”，将催收市场搅得乌烟瘴气，也让金融消费领域的信任度备受冲击。

今天是除夕，是中华民族最隆重、最温情的传统佳节，辞旧迎新的喜庆氛围弥漫在每一个角落：街头巷尾贴着红彤彤的春联，家家户户飘出年夜饭的香气，老人忙着招呼子孙，孩子们围着灶台嬉笑打闹，所有人都放下了一年的忙碌与疲惫，满心欢喜地奔赴这场团圆之约。河南新乡的张先生一家，也沉浸在这份祥和之中——餐桌上已经摆好了洗好的青菜、处理妥当的肉类，客厅里堆着刚买的年货，张先生正陪着父亲贴春联，妻子在厨房忙碌，孩子拿着窗花蹦蹦跳跳，一家人有说有笑，享受着这一年中最难得、最安稳的幸福时光，谁也不曾想到，一场突如其来的骚扰，会打破这份专属除夕的宁静。

可就在上午9点整，客厅里的电话突然响起，刺耳的铃声在欢声笑语中显得格外突兀，格外刺耳。张先生下意识地走过去接听，低头一看来电显示，眉头瞬间拧成了疙瘩——屏幕上赫然显示着+1（826）的美国区号，一串陌生又刺眼的数字，像一根刺，瞬间扎破了他此刻的好心情。这样的境外虚拟号码，张先生早已不陌生，过去几个月里，他几乎每天都会接到类似的电话，有时是清晨六点的骚扰，有时是深夜十一点的恐吓，电话那头的人语气粗暴、言语嚣张，却从来不肯透露自己的真实身份，也不肯说明所属的催收机构，只一味地纠缠辱骂，声称他“欠钱不还”，甚至威胁要骚扰他的家人、朋友，让他身败名裂。一次次的骚扰，一次次的隐忍，早已在张先生心中积压了满满的怒火，而这一次，在除夕这样万家团圆的特殊时刻，在他陪着家人享受团圆之乐的瞬间，这通不合时宜的骚扰电话，彻底点燃了他心中的引线，积压已久的情绪瞬间爆发。

他深吸一口气，接通电话，没有丝毫犹豫，也没有多余的寒暄，语气里满是隐忍后的愤怒与不容置喙的坚定，对着电话那头厉声怒怼：“别天天像缩头乌龟一样藏在暗处，干这种懦弱又龌龊的勾当！你们有本事就光明正大地站出来，亮出你们的真实身份，拿出我所谓‘欠钱不还’的证据，咱们当面锣对面鼓地对峙，这才算你们有真本事！别只会躲在虚拟号码背后，不分昼夜、不分场合地骚扰别人，欺负我们这些老实人，算什么能耐！”

话音刚落，电话那头传来一阵慌乱的辩解声，含糊其辞地重复着“你欠钱不还，必须尽快还款”的话术，却依旧不肯透露半句关于自身身份和欠款证据的信息。张先生不等对方说完，直接打断了他们，语气愈发铿锵有力，字字掷地有声：“我明确告诉你们，我从来没有拖欠过任何一笔合法贷款，从来没有过所损的‘欠钱不还’！当初的借款合同、每一笔转账记录，还有我还清所有贷款的全部凭证，我都完好无损地保存着，每一份材料都真实有效、毫无瑕疵，没有任何漏洞可言。”

他顿了顿，语气里多了几分嘲讽，更多的是底气十足的质问：“我甚至敢拿着这些所有的证据，去权威机构做专业的司法鉴定，用法律的手段，清清楚楚、明明白白地证明自己的清白！可你们呢？你们敢不敢像我一样，当面拿出你们给我打电话时，口口声声说我‘欠钱不还’的任何一份有效证据？敢不敢大大方方地亮出你们的真实姓名、所属机构，让我知道你们到底是谁，到底受谁委托？”

说到这里，张先生的语气里满是痛惜与斥责：“话说回来，你们父母辛辛苦苦把你们养大，赋予你们独一无二的身份，不是让你们用来干这些见不得光、扰人安宁的龌龊事的！这份身份，就这么让你们丢脸吗？就这么让你们抬不起头吗？以至于你们只能躲在境外的虚拟号码背后，隐藏自己的身份，做这些伤害别人、践踏法律的事情，你们就没有一丝一毫的愧疚吗？”

话音刚落，不等对方辩解，张先生继续掷地有声地说道，自己从来没有拖欠过任何合法贷款，不仅能完整拿出当初的借款合同、转账记录，还有还清贷款的全部凭证，每一份材料都真实有效，毫无瑕疵，“我甚至敢拿着这些所有证据去做专业的司法鉴定，用法律手段证明自己的清白，可你们呢？”他话锋一转，语气里满是嘲讽与质问，“你们敢不敢当面拿出你们给我打电话时，口口声声说我‘欠钱不还’的任何有效证据？敢不敢亮出你们的真实姓名、所属机构，让我知道你们到底是谁？话说，你们父母赋予你们的身份，难道真的这么丢脸吗？让你们如此讳莫如深、不敢堂堂正正拿出来，只能躲在境外的虚拟号码背后，做这些见不得光、扰人安宁的龌龊事？”张先生的怒怼，字字铿锵、句句戳心，不仅是他个人的情绪宣泄，更道出了无数被非法催收困扰者的共同心声，也恰恰印证了当前催收乱象的顽固与猖獗，更凸显了这份试行指引出台的必要性与紧迫性，让人们更加期盼新规能早日落地见效，彻底终结这份困扰。

说实话，自中国银行业协会发布催收新规后，就有人质疑缺乏刚性约束，未必能从根本上解决催收乱象。不可否认，“试行”二字确实意味着探索与完善，意味着在执行过程中可能会遇到落地不畅、监管不严等问题，毕竟长期以来形成的催收乱象，想要彻底根治并非一蹴而就。但我们不能因此否定它的价值：哪怕它只能暂时遏制住非法催收的嚣张气焰，让那些深夜骚扰、辱骂恐吓的行为有所收敛；哪怕它只能让催收人员规范言行，主动提供可核实的身份信息和沟通渠道；哪怕它只能为负债人争取一个安静的生活环境，让他们能够放下心理负担，安心协商还款、努力走出困境，这份试行指引就已经实现了它最初的意义。

事实上，绝大多数负债人并非恶意拖欠、不愿还款，相反，他们中的很多人都有着强烈的还款意愿，甚至从逾期的第一天起，就一直在琢磨如何尽快结清欠款、摆脱困境。他们不是所谓的“老赖”，只是被生活暂时绊住了脚步，更被这些连父母赋予的真实身份都不敢公开、躲在虚拟号码背后的非法催收，逼得走投无路、彻底不敢还款。在现实生活中，这样的例子比比皆是：有太多负债人，原本有着稳定的工作和收入，只是一时遭遇突如其来的经济困境——可能是一场突如其来的大病，掏空了家里所有的积蓄，还需要持续支付高额的医疗费用；可能是企业经营不善、行业下行导致失业，长时间找不到合适的工作，失去了稳定的收入来源；也可能是遭遇家庭变故，独自承担起全家的生计，被生活的重担压得喘不过气，最终导致暂时无力偿还欠款。

他们从来没有想过逃避债务，相反，他们内心充满了愧疚和焦虑，迫切希望能有一点点缓冲时间，哪怕只是几个月，让他们慢慢调整状态、寻找工作、积累资金，凭借自己的努力一点点偿还，逐步解决逾期债务，重新回归正常的生活轨道。可这些藏在暗处、不敢亮明身份的“催收”，根本不给他们任何喘息的机会，更无视他们的实际困境，将“回款率”当成唯一的目标，肆意践踏他人的尊严和权益。他们不分昼夜地拨打骚扰电话，哪怕是深夜凌晨、清晨破晓，哪怕负债人反复说明自己的困境、恳求给予时间，他们也置若罔闻，反而变本加厉地进行恐吓、辱骂；更有甚者，通过非法渠道获取负债人的工作单位、同事、领导乃至亲友的联系方式，主动联系对方，恶意造谣中伤，污蔑负债人“恶意逃债”“人品败坏”，硬生生把负债人的工作搞丢，让他们失去了唯一的经济来源。

这恰恰是最讽刺、最令人痛心的地方：催收的本质目的，本是帮助金融机构追回欠款，化解债务矛盾，可这些非法催收的行为，却彻底背道而驰，不仅没有起到任何积极作用，反而彻底断了负债人还款的后路。失去工作、没有收入，负债人连基本的生活都难以维持，更谈不上偿还欠款，最终只能陷入长期逾期的困境，欠款金额随着罚息、违约金的累积越来越多，彻底陷入无力翻身的绝境，甚至有人因此被压垮，走上了极端的道路。

更令人无奈、更令人愤怒的是，还有一部分负债人，从来没有拒绝过还款，反而积极主动地与网贷平台、金融机构沟通协商，经过反复沟通，双方早已达成一致，约定好了合理的还款日期、分期还款方案，甚至明确了减免部分罚息的细节，本可以按照约定顺利结清欠款，彻底摆脱债务困扰。可即便如此，他们依然无法逃脱非法催收的骚扰——这些不受金融机构管控、唯利是图的“催收”，根本无视双方已经达成的协商方案，依旧我行我素，对负债人进行肆意骚扰、暴力逼债，言语辱骂、人身威胁更是家常便饭，甚至骚扰负债人的家人、孩子，让负债人及其家人长期生活在恐惧之中。

说到底，很多负债人的逾期，根本不是自身主观原因造成的，不是他们恶意逃债、故意拖欠，而是被这些藏在暗处、不敢亮明身份的非法催收，一步步逼迫出来的，是他们亲手将负债人推向了“无力还款”的深渊。

我们始终无法理解，也始终无法释怀：这些所谓的“催收”，其行为不仅没有起到任何催款的积极作用，反而不断激化债务矛盾，将原本愿意还款、能够还款的负债人，逼得不敢还款、拒绝还款，最终导致大量欠款无法追回，造成更多的坏账、死账，损害的不仅是负债人的权益，更是银行、网贷平台的自身利益，甚至扰乱了整个金融市场的正常秩序。可即便如此，为什么还有那么多银行、网贷平台，依旧选择委托这些违规违法、唯利是图的催收机构，依旧放任他们胡作非为、肆意践踏法律和他人权益，难道仅仅是为了所谓的“高效率回款”，就可以无视规则、无视良知、无视负债人的绝境吗？这种得不偿失的做法，不仅损害了金融机构自身的公信力，更让无数人对整个金融消费领域失去了信任。

更令人无奈的是，还有一部分负债人，早就和网贷平台、金融机构协商一致，约定好了合理的还款日期和还款方案，本可以顺利结清欠款，却被这些不受管控的“催收”肆意骚扰、暴力逼债。他们的合法权益被无情侵害，人格被肆意践踏，最终只能选择拒绝还款——不是不愿还，而是被这些非法催收逼得不想还、不敢还。说到底，很多负债人的逾期，根本不是自身原因造成的，而是被这些非法催收硬生生逼出来的。我们始终无法理解，这些所谓的“催收”，其行为不仅没有起到催款的作用，反而激化矛盾，导致大量负债人拒绝还款、无力还款，造成更多坏账、死账，可为什么还有那么多银行或网贷平台，依旧选择委托这些违规违法的催收机构，放任他们胡作非为、破坏秩序？

对于负债人而言，他们所求的从来不是“免债”，而是公平、公正、文明的催收环境——是逾期后有人理性沟通，而非恶意骚扰；是被催收时能知晓对方身份，而非被匿名恐吓；是遇到侵权时能有维权依据，而非投诉无门。这份试行指引，恰恰回应了这份诉求：它明确禁止冒用公检法名义催收、禁止暴力恐吓、禁止骚扰无关第三人，划定了催收时间和频次底线，要求所有催收行为全程留痕，让负债人的合法权益有了明确的保障，也让他们看到了金融市场的温度。