高人预测：春节后，定期存款超20万的家庭，或许面对3大“麻烦”

春节一过，很多人会把年终奖、压岁钱、年终分红往银行里一存，看着账户里那串数字，心里特别踏实。

这几年，大家确实越来越爱存钱了：居民存款总额已经超过 160 万亿，人均存款约 11.8 万，而且定期存款占比从过去的“六四开”变成了“七三开”，很多人那笔超过 20 万的钱，几乎都躺在定期里。

但钱多了，并不代表心里更稳。

很多人发现：利息一年比一年少，东西却一点没便宜，钱放在那里不动，反而像在“缩水”。

在现在这个低利率 + 存款搬家 + 理财净值化的环境下，春节后，手里有 20 万以上定期存款的家庭，很可能要面对 3 个很现实的麻烦。

麻烦一：利息“薄得像纸”，钱在慢慢变少

第一个麻烦，很多人已经明显感觉到了：利息真的越来越薄。

2025 年以来，国有大行率先下调存款利率，活期、短期、长期品种几乎全部下调，三年期、五年期大额存单利率普遍进入“1 字头”，很多银行干脆下架了五年期大额存单，想存高息长期产品都难。

中小银行虽然偶尔会阶段性上调利率揽储，但往往只针对“新资金、高门槛、限时限量”，不改整体利率往下的大趋势。

与此同时，大家存钱的热情却空前高涨。

数据显示，居民定期存款占比已经达到 73.4%，创历史新高，很多人把大笔资金锁在三年、五年定期里，希望“稳稳吃利息”。

但现实很骨感：

当存款利率明显低于物价上涨速度时，你看着账户数字没少，但实际上能买到的东西却在变少。

通胀会一点点侵蚀货币的购买力，同样的钱，过几年能买的东西会打折。

对很多家庭来说，这种“温水煮青蛙”的感觉，就是第一个麻烦：

钱没少，但能花的“实际价值”在缩水。

麻烦二：想换个地方，却“高收益不敢碰，低收益不甘心”

第二个麻烦，是很多人想“换个地方”，却发现左右为难。

过去很多人把钱从存款搬到理财，是因为理财收益更高，而且很多人默认“银行理财 ≈ 稳赚不赔”。

但现在不一样了：

资管新规实施后，银行理财全面净值化，不再承诺保本保息，收益完全看投资结果，净值波动成为常态。

2025 年底，理财综合破净率虽然降到 0.5% 左右，但固收类理财平均年化收益只有 2% 多一点，有的甚至低于上一轮定存的利率。

更关键的是，固收类理财的收益也在往下走：

新发固收类理财业绩比较基准不断下调，长期限产品甚至出现“期限越长、收益越低”的倒挂。

对普通家庭来说，这就很尴尬：

留在定期吧，利息太少；

买理财吧，收益没高多少，还要承担波动；

看别人买黄金、买股票、买基金赚钱，自己一进去就被套，承受不了这种心理折磨。

于是，很多人陷入“高收益不敢碰，低收益不甘心”的状态，一会儿想理财，一会儿又跑回存款，最后发现，利率比上次又降了一点。

麻烦三：到期再存，利息更少；不存，又不知道放哪

第三个麻烦，是“到期那天”的纠结。

有机构测算，2026 年居民定期存款到期规模在 70–75 万亿左右，远高于此前估计的 50 万亿。

这意味着，很多家庭那笔 20 万以上的定期，会在未来一两年内集中到期。

到期那天，你会面对两个现实：

1）再存定期，利率大概率比上一期更低；

2）不存定期，这笔钱又不知道放哪里。

一方面，银行为了缓解息差压力，持续压缩高成本长期存款，很多长期高息产品已经下架或缩量，再存利率往往更低。

另一方面，“存款搬家”已经成为趋势：

央行和多家券商都提到，居民存款正在向理财、基金、黄金等多元资产迁移，非银存款增长明显。

但很多人对理财、基金、黄金的风险认识不足，看到别人赚钱就跟风，结果在市场波动时恐慌割肉。

于是，很多家庭陷入一种循环：存定期吧，不甘心利息太低；不存吧，又怕乱投资亏钱；

每次到期都要重新纠结一次，越纠结越被动。

说这么多，不是吓唬大家，而是提醒，钱放在哪里不是最重要的，最重要的是：

你清楚自己为什么这么放，而不是被利率和行情牵着鼻子走。

提前想清楚这三件事，哪怕存款利率再降、行情再波动，你也不会被这几个“麻烦”牵着鼻子走。