反直觉？定期寿险涨价潮要来了，该不该提前买

来源：滚动播报

（来源：北京商报）

定期寿险掀起一轮停售潮。2月11日，北京商报记者注意到，据业内发布的停售通知，多款定期寿险将于2月至3月停售，后续新上线的定期寿险整体费率预计上调5%至10%。部分平台甚至打出“距下架仅剩X天”“涨价7%+”等促销标签，引发消费者抢购热潮。

作为“家庭经济支柱”的最后一道防线，定期寿险以“低保费、高杠杆”著称——30岁男性年缴千元，即可获得100万元身故保障。此轮涨价是否意味着“错过再无”？尚未配置的家庭，是否应赶在停售前“上车”？

涨价并非营销话术

作为家庭保障体系中极具性价比的核心险种，定期寿险以“低保费、高杠杆”为核心优势，只需年交千元左右保费，就能获得百万级身故/全残保额，主要用于防范家庭顶梁柱突发意外后，家庭经济断档、债务无法偿还的风险，深受年轻家庭与房贷族青睐。在发达国家的保险市场，定期寿险占比极高，而我国随着互联网保险普及与年轻客群崛起，定期寿险也逐渐被越来越多“保民”加入购物车。

近期，定期寿险掀起一轮停售潮。多位保险代理人表示，多款在售定期寿险将于2026年2—3月停售，新产品将涨价5%—10%。北京商报记者注意到，在某保险代理人服务平台，一款定期寿险已经标注了将于2月28日下架；在某保险销售平台上，两款定期寿险被标注将下架，新产品涨价“7%+”等。

定期寿险涨价与此前业内预测并不相符。《中国人身保险业经验生命表（2025）》（以下简称“生命表”）自今年1月1日正式使用，生命表更新了，对以此为重要依据制定费率的人身险产品价格会有影响。

北京商报记者了解到，与第一套生命表相比，第四套生命表的预期寿命较第一套增长约10岁，死亡率明显降低；以死亡保障责任为主的定期寿险，理应价格下调，为何会出现反直觉的价格上升？一位精算师告诉北京商报记者，定期寿险涨价有理赔案例增加的原因，也有税收政策调整增加了经营成本的考虑。

北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者分析，自2026年1月1日起执行的相关税收政策，对保险企业手续费、佣金等支出的税前扣除标准进行了进一步规范。这对于渠道成本占比较高的互联网定期寿险业务来说，在一定程度上抬升了保险公司的综合经营成本，这部分成本最终会通过定价机制传导到产品费率上。此外，行业数据显示，近两年定期寿险的赔付率有所上升，特别是中青年身故及全残的理赔数量在增加。这可能与现代社会工作压力大、部分高危职业人群投保集中等因素有关。赔付支出增加，直接促使保险公司通过调整价格来维持产品的可持续性。

除了险企成本端的考虑，预定利率下调也会影响价格，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，定期寿险作为人身保险产品，也受到预定利率下调的影响。预定利率的下调，会在一定程度上提高定期寿险的价格。

正所谓“失之东隅，收之桑榆”。宋占军表示，保险产品的定价受到预定利率、费用率、死亡率等多重因素影响。定期寿险的价格变动也往往伴随着保障范围的拓展。从保险责任拓展的角度，定期寿险的价格变化也意味着产品保障能力的提升。

该不该“赶末班车”

“定期寿险涨价在即，这是上车最后窗口期”“抓紧最后几天！”产品停售之前，营销端的“炒停”话术铺天盖地。

尽管近年来随着互联网保险普及和年轻客群崛起，定期寿险的关注度有所提升，但其在我国保险市场中仍属“非主流”险种。定期寿险的核心特征是纯消费型、无现金价值、不返还保费——保障期内若未出险，所交保费即视为风险对价，不会退还，其消费型属性也使其在“储蓄偏好”主导的国内保险市场接受度有限。正如宋占军分析，定期寿险作为一种消费型、不返还的人身保险产品，并不是保险市场的主导性产品，也不是消费者优先选择的产品，因此价格变动的总体影响不大。

那么，此轮涨价来临前，哪些类型消费者有必要抓住机会购买？哪些消费者没必要跟风？

在业内看来，定期寿险的真正意义不在于“保自己”，而在于“护家人”。李超表示，定期寿险适合中青年人群，他们作为家庭经济支柱，是收入主要来源者，需要保障家庭生活、子女教育、父母赡养等责任。这个年龄段上有老下有小，往往人生财务责任最重，定期寿险名义上是给自己的保险，实则为给自己所爱的人的保障。已婚已育人群往往家庭负担较重，在孩子成长期给为人父母的自己投保定期寿险，实则是给孩子和家庭的财务保障。独生子女人群，为自己购买定期寿险，实则是为父母的晚年生活提供一份经济保障，是家庭责任的体现。

反之，若个人家庭责任较轻，则无需盲目跟风。“如果一个人的家庭经济责任很轻，或者没有负债，那么定期寿险的需求并不迫切。例如，退休老人、没有经济收入的未成年人以及家庭经济贡献较轻的成员，可以优先考虑其他更需要的保障。”李超补充道。

北京商报记者 李秀梅