【中国银行-随心智贷】2026全新版最全大纲及操作

随心智贷”是中国银行推出的线下审批、线上用款的个人消费类贷款。额度最高50万，按日计息，无需担保，随借随还，可用于满足各类日常消费需求

一、产品详情
1、额度：最高50万
2、期限：最长5年
3、利率：白名单内-年化3%；其它：4.5%
4、还款方式：先息后本，随借随还
5、需资料：身份证、实名手机号、中行银行卡
6、审批时效：线下审批，7天左右

二、准入要求
1、年龄：18-60周岁
2、目标人群： ️房贷客户：本行按揭要求房贷还款满一年（按揭月供*72倍-信用负债=可贷额度），他行要求满两年（按揭月供*36倍-信用负债=可贷额度）
️公积金客户：缴纳满一年以上，不看单位，三方、私企、国企、事业单位均可，基数大于4000均可，不要求
️社保客户：社保需缴纳满1年，负债低，也可以申请
️中行打卡工资客户：一般单位*24-信用负债=可贷额度；国企500强*36-信用负债=可贷额度3、私企、三方因中行网点要求不一致，有些不做，有些准入
4、私企基数高于5500，年个税高于10w（仅供参考）

三、征信要求
1.查询：轻看查询，几乎不看
2.逾期：无当前逾期，近5年内无连3累6逾期记录，近一年逾期金额不超1000元
3.资产负债率要求：资产负债率≤100%，资产包括房产、土地使用权、金融资产以及名下汽车
4.未结清的信用类贷款建议不超6家，小贷建议小于3笔
5.三个月外有拒绝记录的可以重新进，个税+社保可进件，私企要求缴纳满2年

特别提醒：
征信报告“查询记录”中，近一个月内不同机构查询个数大于4家，或近12个月内不同机构累计贷款查询次数大于24次的原则上审慎叙做，“

查询原因”为本人查询或由于贷后管理、保前审查等非贷款审批原因的，可不纳入计数。如确需叙做，客户经理应对客户查询机构数、查询原因、负债情况进行多维度分析，

并在在调查报告中留存留存分析原因与结论。最近24个月征信连续6次逾期(含)以上或者累计逾期次数超过12次及以上的，原则上不予准入。

四、额度测算 1.公积金基数：
️白名单算法：额度=基数*36倍-30万以信用上负债
️私企算法：额度=基数*36倍-30万以上信用负债
️机关、事业单位：额度=基数*60倍-30万以上信用负债）

2.个税：
️白名单算法：额度=年个税*3倍-30万以上信用负债
️私企算发：额度=年个税*2倍-30万以上信用负债

3.按揭房算法：
️本行按揭：额度=月还*72倍-30万以上信用负债
️它行按揭：额度=月还*36倍-20万以上信用负债

五、申请流程
线上过审—征信—预审通过—线下银行签约—走人工审批—线上放款

贷款周期：

7个工作日左右随心智贷主要是线下产品，走人工审核，征信瑕疵可沟通

六、注意事项

1、该产品各个网点要求不一，有的网点要求本行按揭房或者公积金或者本行打卡工资，也有网点可以做他行按揭房，私企公积金

2、中行按揭和公务员事业单位国企征信要求最近来看比较宽松，他行按揭和私企公积金相对严格一点

3、各地分行政策略有差异，以当地实际执行为准

4、未使用额度不影响征信。

5、申请被拒后建议间隔30天再尝试

6、期间可优化负债结构与征信查询频次

️ 重要提醒资金用途

仅限合法个人消费（装修、教育、医疗、旅游等），严禁用于：购房首付。炒股、理财。生产经营

偿还其他贷款。银行将对资金流向进行实时监控，请务必合规使用

免责声明

产品信息来源于产品方官网/网点/客户经理或者第三方公开信息平台，

最终以产品方发布为准。本平台只做信息整合分享，如涉及侵权等问题，请与我们联系删除。