中小银行改革提质加速462家退出市场 差异化整合路径构建多层次金融格局

长江商报消息●长江商报记者 徐佳

2025年，是我国中小银行改革步入纵深推进的关键一年。

以省级农信联社改制与村镇银行整合为代表的结构性调整，共同勾勒出银行业从规模扩张向提质增效转型的清晰路径。

长江商报记者注意到，目前全国已有13个省份完成省联社改革，2025年内新挂牌省级农商银行或联合银行数量达7家。

村镇银行整合方面，2025年全年，共有462家银行通过合并、解散等方式退出市场，其中村镇银行数量达到291家，占比约为63%，“村改支”（村镇银行改为支行）成为整合主流路径。

在此过程中，国有大行首次深度参与整合，工商银行、农业银行等积极推进“村改支”。股份行与优质区域银行也加快布局，共同构建多层次、互补性的县域金融服务新格局。

改革提速13省落地省级法人机构

2025年12月末，新疆农商行正式在乌鲁木齐挂牌开业，成为全国第六家、西北地区首家省级统一法人农商银行，我国省级农村信用联社改革实现关键突破。

这家资产规模达到7600亿元的农商行，整合了自治区内数十家农信机构，标志着我国农信体系改革已从东部发达省份向边疆地区全面推进，同时也从根本上改变了以往新疆农信机构“小散弱”的局面。

新疆农商行的开业，成为我国省联社改革的缩影。2025年内，共有7家省级农商银行或农商联合银行相继成立，改革呈现加速推进态势。

长江商报记者注意到，目前全国已有13个省份完成省联社改革。本轮省联社改革倡导因地制宜、一省一策，主要形成了两种主导模式并存的路径。

其中，辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆六省区，选择了统一法人农商银行模式，将辖区内分散的农信社整合为单一法人实体。而浙江、山西、广西等七省区采用了省级农商联合银行模式，这种模式保留了辖内农信机构的独立法人地位。

联合资信的分析指出，组建省级农商联合银行的模式改革彻底性弱于统一法人农商银行模式，但规避了农信机构整合重组过程中产生的摩擦，适用于辖内优质农商银行较多且重组整合阻力较大的省份。

值得一提的是，2025年12月获准开业的贵州农商联合银行，注册资本104.58亿元，其采用“省联社法人资格取消+联合银行承继”模式，由12家省内核心国资平台共同发起设立，形成“绝对控股+均衡持股”的格局。

有业内人士分析，改革后的新架构，无论是统一法人还是联合银行模式，都强化了省级层面的统筹职能，使农信体系能够更好地应对利率市场化、数字化转型和区域竞争等多重挑战。改革过程中，各省在选择具体路径时，充分考虑了区域经济发展现状、金融生态特点以及机构实际情况，体现了一省一策的改革智慧。

村镇银行深度整合国有大行入局

除了省联社改革之外，2025年我国中小银行改革的另一条战线聚集在村镇银行上。

企业预警通显示，按公告时间统计，2025年全年，共有462家银行通过合并、解散等方式注销。而2023年和2024年注销的银行数量分别为194家、68家。

2025年已注销的银行中，村镇银行数量达到291家，占比约为63%；农商行81家、信用社72家，占比17.5%、15.6%，还包括农村合作银行、农村资金互助社等。

按地域划分，内蒙古、山东、湖北、四川等地区银行注销数量最高，分别为141、34、30、27家。

长江商报记者梳理发现，在村镇银行改革中，“村改支”成为主导路径，原本拥有独立法人的村镇银行纳入主发起行的分支机构体系，实现了管理、风控、业务的全面融合。

同时，部分经营困难的村镇银行通过股权转让、吸收合并等方式平稳退出，避免了风险扩散，市场化退出机制更加成熟。此外，跨区域整合案例增多，一些区域性银行开始整合跨省设立的村镇银行，优化全国性服务网络布局。

值得关注的是，国有大行的深度参与，成为2025年改革的最大亮点。其中，2025年6月，工商银行完成对重庆璧山工银村镇银行的收购并将其改建为支行，这是国有大行首次实质性参与“村改支”。农业银行连续收购浙江、陕西、福建等地村镇银行，交通银行完成了对四川、青岛等地村镇银行的整合，新设多家县域分支机构。

不过，国有大行的参与，并未简单地复制城市业务模式，而是在保持村镇银行支农支小定位的基础上，引入了更规范的治理结构和更先进的服务手段。

此外，股份行、区域银行的整合动作同样活跃。其中，浦发银行在2025年内完成了12家村镇银行的吸收合并，恒丰银行、华夏银行等股份行均有整合旗下村镇银行的计划。而常熟银行作为头部农商行，在2025年宣布将7家村镇银行纳入麾下，进一步巩固其在小微领域的业务优势。

这些差异化的整合策略，形成了多层次、互补性的县域金融服务新格局。随着中小银行改革的深入推进，如何保持村镇银行服务的本地化和灵活性，如何在规模化经营与个性化服务之间找到平衡，如何建立有效的公司治理结构，防止风险在体系内传递，这些问题都需要在改革深化过程中持续探索。