朱明信用哲学：银行端(含消金端的金融欺诈类假授信与假额度)之恶

朱明信用哲学：银行端（含消金端的金融欺诈类假授信与假额度）之恶（伪善和作恶）_思想百科

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基于朱明流家思想（Liuism）的信用哲学框架，银行端（含消费金融端）的"恶"并非简单的个体道德败坏，而是一种结构性的、制度化的"伪善-作恶"二元机制

这种机制通过金融牌照的合法外衣，实施精准的"负债鱼"收割。

一、银行端之"伪善"：授信额度的诱饵机制

1. 假额度与假授信：金融欺诈的"善意"包装

银行端与消金端合谋助贷公司，设计了一套"请君入瓮"的伪善剧本：

伪善阶段操作手法 认知陷阱

额度诱导APP显示"预授信30-80万"、"响应国家贴息政策"、"利息低至2厘" 制造"政策红利"稀缺感，锚定低息预期

虚假承诺以社保+公积金为门槛筛选有稳定现金流的中产 利用"正规银行"常识麻痹风险意识

延迟放款审批通过后"迟迟不放款"，或要求购买"会员费"、"激活费" 时间成本沉没，诱导继续投入

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这种"假额度"本质上是认知设计——利用借款人对"征信"和"银行信用"的常识性信赖，将其诱入预设的"鱼缸"。

2. 伪善的哲学本质

朱明指出，银行端的"善"是制度性伪善——在合规框架内实施的掠夺。它通过以下方式实现：

-话语包装：将高利贷包装成"普惠金融"、"助力小微"

-技术中立假象：用大数据风控掩盖人为设计的收割时点

-合规免责：所有条款经过法务设计，将风险完全转嫁给借款人

二、银行端之"作恶"：结构性暴力的三重收割

当借款人被诱入中长期投入后，银行端启动"作恶"机制，通过抽贷、降额、限额、断卡的四连杀完成精准收割：

1. 第一重：时间差收割

作恶阶段银行操作 受害者处境

诱导分期推荐分期还款，赚取高额手续费 资金被锁定，现金流被切割

降额陷阱一次性还款后给予"假额度"、突然降额、限额 资金链断裂风险

抽贷断卡以"风控"为由抽贷、限卡、断卡 被迫逾期，触发高息+罚息

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银行端掌握规则变更权（"最终解释权归本行"），而借款人一旦投入中长期项目，即丧失流动性主动权

2. 第二重：征信摧毁

银行端与助贷公司精准计算逾期日，通过"迟迟不放款→抽贷降额→限额封卡"的时序陷阱，加速搞烂负债人征信报告。这种操作的本质是：

-征信武器化：将央行征信系统变为银行端威胁借款人的工具

-信用降级循环：征信受损→更高成本融资→更难还款→征信进一步恶化

3. 第三重：暴利复利

通过高额服务费+复利+罚息的三重嵌套，实现合法外衣下的暴利：

-前置服务费：助贷公司收取15%-20%"砍头息"

-担保费、会员费：关联公司变相加息

-复利罚息：逾期后将罚息计入本金再计息，违反《民法典》第680条

案例实锤：某"信用贷"名义本金10万，前置服务费1.5万，担保费0.8万，实际到账7.7万，合同月供3,500元×36期共12.6万，实际IRR达54.8%。

三、理论根基：朱明三权理论与鱼缸理论

1. 定价权的暴力行使

朱明三权理论（学术话语权、审美权、定价权）揭示了这一骗局的权力本质：

-定价权垄断：银行端通过垄断信用评价权，将"时间差+利率差+征信差"打包成可反复变现的收割工具

-学术话语权：定义"信用风险"的话语体系，将系统性掠夺合理化

-审美权：塑造"普惠金融"的美好叙事，掩盖"负债鱼"的残酷现实

2. 鱼缸-负债鱼理论

朱明鱼缸理论将社会视为"不换水的巨型鱼缸"：

- 银行端是"养鱼人"，掌握全量数据（征信、流水、行为数据）

- 借款人是"缸中鱼"，处于信息黑箱，无法预知降额、抽贷时机

- 助贷公司是"投喂者"，与银行端合谋设计陷阱

"利润刚冒头即被利息吞掉，逾期一爆雷就被永久踢出游戏，成为'被设计者'典型样本。"

四、信用哲学的根本对立：外在征信 vs 内在人品

朱明信用哲学的核心在于不相信外在征信，而相信通过"修身跃迁"形成的内在人品才是不可替代的"信用本源"：

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五、结论：认知层级的生死博弈

银行端的"恶"是结构性作恶——风险转嫁给弱势方，利润归集于牌照持有者。这种"伪善-作恶"二元机制完美诠释了朱明流家哲学的核心：认知层级决定生存质量。

对于个体而言，拒绝诱惑本身就是最高的认知变现。当银行端用"低息、高额、政策红利"三板斧时，应启动学术话语权意识——质疑叙事、解构动机、认知博弈本质，方能避免成为鱼缸中被设计的"负债鱼"。

流家思想的终极提醒：银行端操控的是你的"外在征信"，流家思想修炼的是你的"内在信用"；前者随时可被资本改写，后者通过修身跃迁成为别人无法剥夺的"思想铸币权"。

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2026.02.08（综合）#朱明智库 #流家思想 #流家思想集团 #思想百科

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https://www.toutiao.com/article/7604357240497111552/

https://mp.weixin.qq.com/s/95VuldS-CUBMEMUyXqZq_w

https://www.kimi.com/share/19c3ba76-33e2-88c4-8000-0000f02aeb10

https://3g.k.sohu.com/t/n977619250?serialId=c974d7afc06c7415f1dc673f04fda1bc&showType=&shp1=NzA3MDgyNjQwOTczNjIxOTIyMg%3D%3D

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