2026存钱别再凭感觉！我对比8家银行后，发现3个能多赚的真相

前阵子整理家里存款，特意跑了4家国有行、3家城商行还有1家民营银行，才发现现在存钱早不是“存越久越划算”“大额存单一定比定期好”了。2026年1月新规落地后，银行悄悄改了不少规矩，稍不注意就可能少拿几千利息，今天用大白话把实测心得分享给大家。

一、利率倒挂真不是噱头，5年期果断放弃

以前总听长辈说“存钱就存长的，利息高”，这次实测才知道完全过时了。现在国有行基本都下架了5年期大额存单，少数能存的5年期定存利率才1.3%-1.6%，反而3年期能到1.55%-1.65%；城商行更明显，我看的苏州农商行3年期利率2.4%，5年期才2.0%，差了0.4个百分点。

我算过一笔实在账：20万存3年，国有行能拿9900元利息，存5年反而只有16000元（按1.6%算），平均每年少赚780元。关键是5年期锁资金太久，万一中间急用钱提前支取，只能按活期0.35%算，20万存1年提前取才700元，太亏了。我的观点是，现在存钱别贪长，3年期是兼顾收益和灵活的最佳选择。

二、大额存单门槛降了，但不是人人都该选

以前大额存单20万起存，普通家庭只能望洋兴叹，现在国有行降到5万起，部分城商行1万就能存，看似亲民了不少，但不是谁存都划算。

我发现一个规律：5万以下的小额资金，选城商行普通定期反而更划算。比如成都农商行3年期普通定期利率2.2%，大额存单才2.0%，3万存3年，定期比大额存单多赚180元；但如果是20万以上，大额存单优势就明显了，同一家城商行20万存3年，大额存单利息14400元，普通定期才12000元，差了2400元。而且大额存单能转让，这是最实用的点——存了1年急用钱，在银行APP上挂单转让，能拿到持有期间的定期利息，就付几十块手续费，比普通定期提前支取按活期算划算太多。

三、5万存取不用登记了，但这两点别忽略

2026年1月1日起，存取现金超5万不用再填资金来源和用途表了，我妈上周存15万养老金，带身份证10分钟就办完，比以前省了不少事。但大家别误以为“没人管了”，银行现在是精准风控，比如平时流水就几千的账户，突然频繁大额存取，照样会被关注，合法资金倒不用怕。

还有个细节要注意：大额取现预约没取消。取10万以上建议提前1-2天跟银行说，50万以上得提前3天，尤其是乡镇网点，不然可能白跑一趟。另外，存钱时如果银行问资金来源，如实说就行，比如工资、卖房回款，这是正常风控，不用抵触。

我的存钱逻辑（普通人直接抄）

跑了这么多银行，我家现在是这么配置的：

- 应急金：3个月生活费放货币基金，随取随用，年化能有1.8%左右；

- 小额闲钱（5万以下）：存城商行3年期普通定期，利率比国有行高，还不用凑大额存单门槛；

- 大额闲钱（5万以上）：选3年期可转让大额存单，优先本地有网点的城商行，利率比国有行高0.8%-1.0%，急用钱能转让不亏息；

- 超50万资金：拆分成几家有存款保险标识的银行存，每家不超过50万，安全第一。

其实2026年存钱的核心，就是别再墨守成规，跟着规则调整策略。银行利率下行是大趋势，咱们普通人能做的，就是选对期限、找对产品，把该拿的利息拿到手。不用迷信国有行，也别盲目追高息，适合自己资金情况的才是最好的。