侃财邦 | 盯上你的年终奖？中小银行存款利率“逆势”上浮

春节的脚步越来越近，年终奖也已在到来的路上。围绕“钱袋子”放在哪儿的竞争也悄然展开。

在存款利率走低的形势下，侃财君发现，湖南部分中小银行“逆势而行”，多家机构近期悄然上调部分期限存款利率。

当前湖南中小银行利率调整如何？鸡蛋要放在哪个篮子里？

20万元存一年利息差达900元

先看湖南中小银行涨幅。

新晃农商行1月21日发布公告，推出3万元起存的专项存款，其中1年期利率定为1.30%，2年期1.40%，3年期1.75%；针对20万元起存的大额存单，1年期利率为1.40%，3年期达到1.80%。南岳农商行也在2月4日公告中推出了类似产品，其20万元起存的大额存单1年期利率同样为1.40%。长沙银行5万元起存整存整取利率为5年期1.8%。

（新晃农商行的存款利率。）

（南岳农商行的存款利率。）

（浏阳农商行的存款利率。）

（长沙银行的存款利率。）

（长沙银行的存款利率。）

（湖南银行的存款利率。）

形成鲜明对比的是，比起争抢新春“开门红”，国有大行的利率水平保持着“冷静克制”。

2025年5月，国有大行完成新一轮利率调整，工行、农行、中行、建行、交行活期存款年利率从0.10%下调5个基点至0.05%；定期存款整存整取三个月、半年期、一年期、二年期利率均下调15个基点，调整后的各期限存款利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%。

也就是说，以20万元存款计算，选择以上农商行一年期大额存单可获得2800元利息，而存入国有大行仅得1900元，两者利差达900元，相当于一个普通家庭数月的水电燃气开支。

利率变化的背后

利率差异化的背后，可以理解成为深化利率市场化改革提供政策空间。

中国人民银行持续推进存款利率市场化调整机制，各银行在自律机制框架内可自主确定存款利率水平。中小银行为此采取了更为灵活的定价策略。

“这主要是为了应对春节前后的季节性资金需求，同时夯实客户基础。”一位农商行工作人员透露。这种“抓大不放小”的策略既争取大额存单客户，也不放弃普通储户的小额资金。

但收益背后并非全无风险。

当前银行业整体净息差已处于低位，通过提高负债成本吸收存款将进一步压缩盈利空间。业内人士分析指出，这并非全面的“加息潮”，而是结构性、季节性的精准调整。值得关注的是，无论选择哪类银行，都要确认单家银行单人50万元以内的本息均享有国家制度的全额保障，确保资金安全有坚实后盾。

Z世代的“钱袋子”不再只属于银

传统银行网点进行利率博弈的同时，理财市场的生态早已悄然演变。侃财君注意到，年轻一代的“钱袋子”不再专属银行体系，“随手放到零钱包”似乎也行。

当前，微信零钱通收益率约为1.04%，支付宝余额宝也在1.001%左右浮动，虽然利率略低，但更多客户看重互联网理财工具的流动性，这点是传统银行储蓄无法比拟的。

与此同时，数字人民币钱包的普及也为“Z世代”支付体验带来新选择。

前不久，数字人民币实现新升级，绑定银行账户后，存款的年利率与各家银行的活期存款挂牌利率一样，均为0.05%，且支付转账实现零手续费。与此同时，黄金价格的波动也吸引了一部分年轻人多元化配置资产。

面对琳琅满目的选择，普通市民该如何规划？

理财专家建议采取分层配置策略。对于短期可能动用的资金，货币基金产品兼顾收益与流动性，是理想选择；对于一至三年内确定不会使用的资金，中小银行的定期存款或大额存单能够提供更具竞争力的利率；而对于长期闲置资金，国债、长期定存或低风险理财则能更好地实现保值增值。

前不久召开的2025年湖南省金融运行情况新闻发布会上，也提及2026年将持续优化国债服务，加大国债宣传和巡查工作力度，湖南朋友也将迎来更多理财机遇。

当然，无论选择何种方式，确认金融机构是否参加存款保险，始终是资金安全的第一道防线。不能把鸡蛋放在一个篮子里，还要清楚每个篮子的特性。侃财君认为，随着利率市场化改革深入和金融科技普及，选择的权利正日益回归储户手中。

今年春节你计划如何安排“钱袋子”？评论区告诉侃财君吧。

作者|于淼

作者：于淼

责编：谢卓芳

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