监管划定四条红线，银行全员营销违规行为全面叫停

银行柜员要完成存款新增。后台风控人员要推销信用卡。行政后勤人员要销售理财产品。安保清洁人员也要承担客户拓展任务。这类全员摊派营销指标的做法在行业内长期存在。员工完不成任务会被扣发绩效。会被降低薪酬。会影响岗位晋升。部分员工被迫向亲友推销产品。部分员工出现违规搭售行为。部分员工存在误导销售的情况。监管部门持续加大整治力度。多家银行因违规向非营销岗位下达考核指标被处罚。相关管理人员同步被追责。行业内长期存在的全员营销顽疾得到系统性治理。

一、全员营销乱象普遍存在，影响行业健康发展

银行内部有清晰的岗位分工。前台营销岗位负责客户开发与产品推广。中后台岗位负责风险控制。运营支持。合规审查。内部审计。后勤保障等工作。部分银行打破岗位边界。将所有网点。所有部门。所有员工纳入营销考核体系。

存款冲刺阶段。各部门被分配固定新增额度。运营部门。风控部门。科技部门。人力部门均有硬性任务。员工个人被分配具体金额指标。柜员办理业务时要同步推荐理财产品。保险产品。信用卡产品。客户办理储蓄卡被推荐分期业务。客户办理贷款被捆绑销售保险或理财。未完成指标会影响当月绩效。季度奖金。年度评级结果。

部分银行设置专项激励政策。完成存款冲刺发放一次性奖金。未达标扣减基础绩效。部分银行将存款指标与职务晋升直接挂钩。未完成任务不得参与评优。不得获得提拔资格。部分分支机构修改岗位名称。将柜员改为厅堂经理。将运营岗标注为服务营销岗。用文字包装规避监管要求。实际仍向非营销人员摊派任务。

一线员工承受双重工作压力。既要保证操作规范。坚守合规底线。又要完成营销指标。精力分散容易引发操作风险。部分员工为完成任务夸大产品收益。隐瞒产品风险等级。误导老年群体购买风险不匹配产品。侵害金融消费者合法权益。部分员工自费完成存款时点任务。部分员工频繁联系亲友完成指标。引发家庭矛盾与社交困扰。

这类行为加重员工身心负担。扰乱金融市场竞争秩序。银行偏离专业化经营方向。重视规模扩张。忽视风险管控。追求短期业绩。弱化长期服务能力。违规揽储。不当销售问题多发。提升银行合规运营成本。积累金融风险隐患。

二、监管明确四条红线，违规行为将被严肃处理

监管部门发布明确制度要求。银行不得对非营销部门下达存款考核指标。不得将存款指标分解至个人。不得将存款考核与员工薪酬。职务安排直接挂钩。不得单独设立存款单项考核与奖励办法。四条红线长期执行。

国家金融监督管理总局坚持统一执法标准。对违规机构依法作出行政处罚。对相关责任人实施双罚制。多家银行因向非营销部门下达指标被处以罚款。罚款金额从数十万元至数百万元。多名管理人员被出具警告文书。监管通报明确指出问题性质。违规摊派营销任务违反审慎经营规则。侵害员工合法权益。损害金融消费者利益。

监管部门同步完善配套制度规则。规范金融营销宣传活动。要求机构建立健全内控管理与监测机制。禁止欺诈误导行为。禁止强制搭售行为。禁止利用信息优势侵害消费者自主选择权。商业银行代销业务管理办法提出明确要求。绩效考核不能只看销售业绩。必须纳入合规执行情况。客户投诉数量。内外部检查结果等指标。销售人员需取得对应业务资质。销售过程实行同步录音录像。实现关键环节可追溯管理。

金融机构适当性管理规则提出要求。机构要将合适产品销售给合适客户。不得主动推介超出客户风险承受能力的产品。不得通过业绩操纵。不当展示等方式诱导购买。多项规则形成监管闭环。从源头压缩全员营销违规生存空间。

三、典型罚单公开披露，违规经营成本持续上升

多地监管分局公开行政处罚决定书。多家银行因全员营销相关违规问题被处理。

某农村商业银行存在向非营销部门下达存款考核指标。贷款三查执行不到位等多项违法事实。被合并处以数百万元罚款。三名相关责任人被给予警告处分。某国有银行分支机构因向非营销条线下达存款考核任务被处以罚款。部门负责人被出具警告文书。某股份制银行分行在年度考核外单独设立临时性存款指标。并将指标分解至个人。被处以罚款并要求全面整改。

监管处罚传递清晰导向。向非营销岗位下达营销考核。将指标分解至个人并与薪酬挂钩。单独设立存款单项奖励均属于违规情形。监管检查不局限于文件名称。重点核查实际执行情况。机构通过岗位更名。考核折算。隐性分摊等方式规避监管。一经查实将从严处理。

处罚对象覆盖机构与责任人。对负有管理责任的人员同步追责。推动管理层重视合规建设。放弃粗放式规模考核模式。监管部门开展高频次检查与常态化通报。形成持续震慑效果。存在侥幸心理的机构逐步整改到位。

四、全员营销屡禁不止，背后存在多重现实原因

银行普遍面临负债成本管控压力。存款增长直接决定资金来源规模与净息差水平。分支机构为完成上级规模目标。采用全员摊派简单模式。短期内快速提升时点数据表现。

行业竞争压力持续加大。部分银行将市场份额。客户数量。发卡量作为核心排名依据。指标层层向下加码。基层机构为维持排名。只能推行全员营销模式。传统考核机制存在路径依赖。多数银行长期使用规模导向考核体系。转向精细化考核需要投入系统升级。数据建模。流程重构等成本。推进速度相对缓慢。

基层管理团队专业能力不足。部分管理者缺少专业化客户运营能力。不会开展场景化服务。不会实施客户分层运营。只能采用指标摊派。强制动员等简单方式完成任务。员工权益保障机制不够健全。内部申诉渠道不够通畅。违规考核问题难以得到及时纠正。

多重因素叠加导致全员营销成为行业顽疾。监管持续开展整治工作。目的是打破传统路径依赖。推动银行回归专业分工定位。回归合规经营轨道。回归金融服务本源。

五、监管高压推动变革，银行考核体系全面调整

监管高压态势下。银行从总行层面启动考核体系优化整改。

取消非营销岗位营销指标。运营。风控。科技。审计。行政后勤等部门不再承担存款。信用卡。理财等硬性营销任务。相关岗位绩效考核回归本职工作质量。操作合规性。运营效率。风险控制等核心维度。

清理单项存款奖励项目。分支机构不得擅自设立时点存款冲刺奖励。不得设置与监管规则冲突的临时性考核。考核方案由总行统一制定发布。合规部门开展前置审核。

重构营销岗位考核体系。降低规模类指标权重。提高合规销售。适当性匹配。客户满意度。投诉压降。风险控制等指标权重。杜绝唯销量。唯规模的考核导向。

规范销售行为管理流程。仅具备对应资质人员可开展产品销售。销售过程全程录音录像。强化风险提示告知。禁止强制捆绑销售。禁止误导性宣传。禁止代客操作行为。

健全员工权益保障机制。建立违规考核内部举报与核查机制。及时纠正违规摊派行为。严肃问责相关责任人。保障员工正常履职环境。

部分银行推进数字化经营模式。用精准营销替代全员摊派模式。依托客户数据实施分层服务管理。推进场景化获客与生态化运营。提升专业营销团队能力。依靠服务质量与产品竞争力获取客户。不再依赖全员摊派模式。

六、整改落地带来多重利好，覆盖员工与消费群体

银行员工获得切实减负。非营销岗位回归专业本职。不再承担不合理营销压力。不再为指标未完成产生焦虑。不再开展违规产品推销。工作重心转向操作规范。风险防控。服务质量提升。职业发展路径更加清晰。劳动权益得到更好保障。

金融消费者体验明显改善。强制搭售。误导销售现象明显减少。业务办理流程更加顺畅。销售人员全面揭示产品风险。严格执行适当性匹配要求。老年群体。学生群体被不当推销的情况减少。自主选择权得到有效保护。

行业发展环境持续优化。市场竞争回归合规轨道。高息揽储。违规摊派等无序竞争行为减少。行业净息差与负债成本保持合理水平。风险管控能力稳步提升。金融服务更加聚焦实体经济发展需求。符合高质量发展整体要求。

七、监管保持高压态势，四类违规问题重点核查

监管部门持续保持严格执法力度。重点核查四类突出问题。

向非营销部门或非营销岗位下达存款。贷款。信用卡。理财等营销指标。将考核指标分解至个人。并与薪酬。晋升。评优直接挂钩。分支机构擅自设立存款单项考核与专项奖励。开展时点冲规模活动。借助岗位名称调整。考核系数折算等方式变相摊派任务。规避监管要求。

监管部门综合运用罚款。没收违法所得。警告。监管约谈。业务暂停。高管调整等监管措施。对整改不到位。屡查屡犯的机构从重处理。涉嫌犯罪的移送司法机关追究法律责任。

银行需加快构建长效合规管理机制。完善绩效考核。营销管理。消费者权益保护。员工行为管理等制度体系。将监管要求嵌入全业务流程。强化总行统一管控与合规审查。开展全员合规培训。提升专业化经营管理能力。

八、合法权益受到侵害，普通民众可按流程维权

消费者在银行办理业务遇到以下情形。可留存证据向银行投诉。也可向监管部门举报。

办理存款。贷款。银行卡等基础业务时被强制捆绑购买理财。保险。基金等产品。销售人员夸大产品收益。隐瞒风险等级。诱导购买超出自身承受能力的产品。办理业务过程中被反复推销。正常业务办理受到干扰。发现非营销岗位人员违规开展产品销售活动。

维权过程中保存业务凭证。宣传材料。录音录像。聊天记录等证据材料。先向银行官方客服或网点负责人投诉。要求停止侵权行为。妥善处理争议纠纷。对处理结果不满意。可向金融监管部门举报。维护自身合法金融消费权益。

银行员工遭遇不合理营销摊派。可通过内部合规渠道。工会渠道或监管举报途径反映情况。依据监管规则保护自身劳动权益。

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