这家城商行的华丽蝶变

来源：城商行研究

温州银行这些年确实变化非常大，尤其是农信+城商的模式，为城商行的改革提供了一个成功典范。

备注：2021年5月，浙江农信系统以19家农商银行战略入股温州银行，开创了全国农商行入股城商行的先河。这场看似“跨界”的联姻，不仅改写了温州银行的股权结构，更激活了这家地方城商行的内生动力。

温州银行现任董事长陈宏强也来自浙江农信系统。简历显示，陈宏强1970年出生，本科学历，高级经济师，曾任平阳县钱仓信用社主任；平阳农信社联社副主任；温州市郊农信联社营业部副主任、主任；龙湾农信联社主任助理；苍南农信联社副主任（主持）、理事长；苍南农合行董事长；鹿城农合行董事长；温州鹿城农商银行董事长，2021年7月起正式担任温州银行董事长。

2019年末，温州银行不良贷款总额曾高达326.07亿元，全口径不良资产率一度达14.14%，刹车系统已然告急。而到2025年末，其不良贷款率降至0.98%，低于全国商业银行平均水平，总资产突破5197亿元。

这一转变始于2021年浙江农商联合银行的战略入股。这不仅带来40亿元资本金，更关键的是引进了农信系统的成熟经验和管理团队，缔造了独特的 “农商+城商” 模式。

战略转型：从“傍大款”到“扫街扫户”

温州银行转型最核心的变化是经营理念的彻底转变。新任董事长陈宏强形象地比喻：“大银行是载重车，适合深踩油门做大规模；小银行是小车，若盲目效仿大行做法，油门踩大了刹车却跟不上，极易出事。”

温州银行开始有序压降抵押贷款规模，大力发展小额信用保证类贷款。他们以战略产品“温信贷”为抓手，短短四年半时间实现从零到余额破千亿元的跨越，客户数超28万户。

该行将服务触角延伸至更为广阔的县域乡镇，2022年以来撤销市区机构22家、新设县域机构41家。县域贷款客户数由不足7000户增至14.9万户，占比提升至近50%。

数字赋能：风控模型迭代300次的背后

“要做小做广，还要控制好风险”，这对银行的风控能力提出了极高要求。温州银行在短短两年时间里，持续完善线上数字化风控模型，不断优化迭代超过300次。

该行融合20多类外部数据，结合30万存量客户风险表现，衍生超2000个风险因子。应用多种机器学习建模算法，针对不同产品特性与客群特征打造 “一产品一模型” 的差异化风控架构。

2025年7月，温州银行“温芯工程”新一代核心业务系统顺利投产，采用业界先进的“分布式微服务架构+分布式数据库”技术，交易处理效率较上一代系统提升6倍以上。

转型成效：数据背后的蜕变

经过五年改革，温州银行交出了一份亮眼的成绩单。截至2025年末，该行总资产、存款、贷款余额分别达到5197.04亿元、3637.83亿元、3148.19亿元，较2020年末分别增长80.91%、84.84%、125.33%。

更令人惊喜的是，2025年全行净息差1.90%，在银行业存贷利差、净息差持续收窄的趋势下实现逆势增长。2025年，温州银行实现净利润20.90亿元，较2020年增长1239.74%。

贷款客户数达到30.1万户，较2020年末增加27.15万户，增长920.86%，真正实现了从“客户数少、基础不扎实”到广泛覆盖的转变。

温州银行的五年蝶变印证了地方性银行的核心竞争力不在于规模比拼，而在于服务好本土和基层的战略定力，这也说明对于城商行来讲，良好的公司治理+优秀的管理层+本土优秀的基本面都是很重要的。

正如陈宏强所言：“方向定了，就要坚持推动下去，这就是强的定力决定战略的贯彻执行。”

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