江西吉安：普惠金改给“新市民”一座温暖的“金融港湾”

转自：新华财经

一张摆在社区服务窗口的“金融政策明白卡”，让在江西吉安经营餐厅的胡强在两天内拿到了100万元的启动资金。他没想到，这张小卡片背后，是一场让数万新市民在异乡站稳脚跟的金融改革。

在吉安市吉州区，约有3.8万名从外地来此工作生活的新市民。他们中，有开便利店的个体户，也有刚起步的科创企业主。过去，他们常常因为“外地户口”“没有抵押物”“经营时间短”等原因，遇到融资难题。

作为国家级普惠金融改革试验区，吉安市探索用一套“新办法”解决“老问题”，在吉州区试点推出“新市民贷”等创新型金融产品与服务，并以明示企业贷款综合融资成本纳入普惠金融改革重点工作为契机，进一步降低新市民融资成本，以金融力量温暖新市民、助力他们扎根城市。

当“新市民”遇上“老难题”

手握获批的300万元信用贷款，来自广东的科技企业主李明终于卸下了心头重担——在经历三个月因“无抵押、经营时间短”的贷款难后，吉州珠江村镇银行的“新市民贷”让他的工厂得以启动。

像李明一样，许多新市民群体面临着普惠金融服务的“老难题”：传统风控逻辑与这一群体特征的错配。进城务工人员、新毕业大学生、异地创业者——“新市民”普遍面临“无抵押物、无信用记录、无稳定流水”的现实困境。

如何让金融不只看“过去有什么”，更能看“未来能干什么”，成为普惠金融改革必须破解的课题。

为此，吉州区探索金融服务新市民“三新三提”经验，打破传统金融服务的户籍壁垒与风控惯性，通过政策、产品与服务三重创新，延展金融服务的“最后一公里”。

吉州区将新市民定义为“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因在辖区常住，未获得当地户籍或获得户籍不满三年的各类群体”，这一界定覆盖了进城务工人员、新就业大中专毕业生等广泛人群。

在政策设计上，采取政银合作模式，吉州区财政按年化1%-1.5% 的标准给予贷款贴息，贴息最长可达一年。吉安农商行、吉州珠江村镇银行、上饶银行吉安分行、九江银行吉安分行、浦发银行吉安分行等五家银行共同参与产品服务的推广创新。

一套“看得懂、够得着、用得起”的组合拳

如今，李明的公司经营良好，年纳税额已超过100万元。然而，“新市民贷”刚推出时，市民多抱观望态度。

吉安农商银行吉州支行行长宁秦见证了政策落地后的变化：“刚开始市民不相信有贴息等好政策，在第一批贴息发放到位后，新市民贷有了爆发式增长。”

政府真金白银的补贴，直接降低融资成本。在吉州区经营便利店的廖建伟算了一笔账：他申请的一笔约80万元的贷款，享受1%的财政贴息后，一年能省下近8000元利息。对于小本经营，这笔钱不是小数目。

政府“补一点”的同时，银行根据各自特色创新新市民金融服务，让新市民“敢贷愿贷”。比如，吉安农商银行成立新市民特色支行，设立服务专窗和绿色通道，确保贷款从受理到发放三个工作日内完成；吉州珠江村镇银行推出“珠江·新市民贷”系列信用保证贷款。对于初创或搬迁落户不满一年的企业，通过“三品三表”（品性、品行、品质；电表、水表、气表）等更灵活的方式评估其经营状况和发展潜力。

金融支持帮助解决生存问题，社会融入则解决发展问题，这正是普惠金融从“服务可得”向“发展可及”的转变。

在峡江县，吉安农商行的一家新市民普惠金融服务站就设在县城集贸市场旁，面积不大，但功能齐全，集金融服务、社保办理、就业咨询等近20项功能于一体。2025年，这个服务站共办理业务1.59万笔、金额2911万元，累计签发更换社保卡1219张，自助设备日均业务笔数43.44笔。

截至目前，吉州区累计发放“新市民贷”专项贷款808笔，兑现财政贴息415.2万元，却撬动关联贷款5亿余元，杠杆效应超过120倍。

从金融支持到城市竞争力的“双向奔赴”

吉安的实践，其意义远不止于发放了多少笔贷款。它探索的是一条金融服务如何与地方发展目标深度融合的新路径。

吉州区螺子山社区，是一个1.2万人口中大部分为新市民的社区，“由于在新城区，社区居民金融服务难以触达。”宁秦说。改变开始于吉安农商行吉州区支行与螺子山社区共建普惠金融服务站，实现“基础金融不出社区”。站内设立“吉小鹿”研学基地，为新市民子女提供金融启蒙；暖心驿站为环卫工人、外卖骑手提供休息场所；与周边188户商户合作的“百福生活圈”，则将金融服务嵌入日常生活。

“支行129个客户经理全部到社区做‘金融助理’，参与社区治理。”宁秦说，这种深度嵌入，让金融服务者同时成为社区治理的参与者。

金融服务的下沉，成为城市的“吸引力”。从永丰县来吉安创业的邹长根，在获得10万元“新市民贷”后，汽车零配件作坊顺利起步。“经营状况越来越好，我带着老婆小孩都定居在吉州了。”

金融业内人士坦言，最初的财政贴息政策起到关键的“助推器”作用。“新市民贷”运行近三年后，贴息政策面临调整。当前吉安正谋划升级新市民金融服务，探索征信担保模式创新，以扩大服务覆盖面。多家银行表示，“新市民贷”已成为一项成熟且可持续的业务，面向新市民群体的金融服务将继续深化，让金融服务成为城市温暖与归属感的纽带。

编辑：林郑宏