普惠金融只能“赔本赚吆喝”？长沙银行千亿投放给出新答案

出品|中访网

审核|李晓燕

在小微金融“高风险、高成本、低收益”的行业魔咒下，长沙银行交出了一份令人瞩目的答卷：2025年普惠贷款累计投放突破千亿，减费让利近10亿元，授信与放款规模稳居全省前列。这场曾被质疑为“赔本赚吆喝”的金融实践，如今通过机制重构、场景深耕与服务革新，成功锻造为可计算、可持续、可扩展的系统化商业模式，为银行业破解小微融资难题提供了鲜活样本。

小微金融的核心堵点，从来都不止于资金供给，更在于机制桎梏。长沙银行的破局之道，始于一场深刻的制度革新。该行摒弃传统银行“抵押物崇拜”的路径依赖，将自身治理体系与政府融资信用平台深度绑定，率先完成与湖南“湘信贷”平台的系统直连，通过“客户双向授权”模式实现企业需求一键申报、政务数据实时流转，从源头破解银企信息不对称难题。这种“政银同频”的合作模式，让银行得以精准获取企业税收、社保、公用事业缴费等真实经营数据，为无抵押信用贷款提供了可靠依据。

组织保障层面，长沙银行成立行长挂帅的三级工作专班，选派业务骨干直接进驻区县走访小组，确保政策传导“最后一公里”畅通无阻。更具突破性的是“助企融资17条”专项政策的推出，在信贷额度、资金定价、考核激励、尽职免责等方面构建起全流程保障体系。通过明确普惠业务的“正面清单”与“负面清单”，优化内部资金定价机制，既给一线客户经理松绑赋能，又通过科学的考核体系激发内生动力，系统性化解了长期困扰银行业的“不敢贷、不愿贷”顾虑。这种将普惠金融嵌入银行核心治理的做法，使社会责任与商业目标形成正向循环，为千亿投放规模奠定了制度基础。

如果说机制革新是普惠金融的“根”，那么场景深耕便是其“脉”。长沙银行摒弃“大水漫灌”的粗放模式，将金融服务主动嵌入实体经济的关键场景，实现从被动响应到主动赋能的转型。在民生消费领域，围绕“吃喝玩乐美”“医教游养娱”十大场景，打造“310”极速服务模式——三分钟申请、一分钟审批、零人工干预，通过数字化流程重构，让小微企业主无需跑网点、无需提交繁琐材料，即可获得便捷融资。近三年来，该模式已为超7000家生活服务类小微企业提供授信，累计投放超200亿元，精准匹配了小微企业“短小频急”的资金需求。

县域经济作为普惠金融的重要阵地，长沙银行推行“一县一特”差异化策略，针对“米袋子”“菜篮子”等十二大富民产业定制专属金融方案，通过灵活担保方式与优惠利率，为县域产业注入金融活水。与此同时，聚焦青年创业群体，该行以“打造年轻人友好银行”为目标，通过专属信贷产品、创业大赛、导师辅导等“五个一”工程，陪伴青年创业者度过起步关键期。这种场景化、定制化的服务模式，让金融资源突破地域与行业限制，真正流向实体经济的毛细血管，实现了信贷资金的精准滴灌。

普惠金融的可持续发展，离不开有温度的服务生态构建。长沙银行推动服务模式从“坐商”到“行商”的彻底转变，2025年开展“千企万户大走访”活动，组织团队深入园区、商圈、乡村，全年触达经营主体4.5万户，通过面对面沟通获取企业真实经营状况，建立深度信任关系。在让利惠民方面，该行不仅将普惠贷款发放利率较上年下降50个基点，还全面减免105项收费项目，推广无还本续贷业务，全年减费让利规模近10亿元，用真金白银减轻小微企业负担。

更值得关注的是，长沙银行将服务边界延伸至金融之外，通过“周末剧场”“接老乡回家”等公益活动惠及群众超8万人次，以实际行动践行社会责任。创新推出的“100个犟朋友”系列宣传，更是用银行信用为小微企业背书，帮助其提升市场声量，这种超越信贷本身的价值共创，让银企关系从单纯的债权债务关系，升级为共生共荣的伙伴关系。正如长沙银行副行长李兴双所言：“数字化让服务更高效，而温度让服务更长久。”这种效率与温度兼具的服务模式，构建起普惠金融的差异化竞争力。

尽管长沙银行的普惠实践取得显著成效，但仍面临行业共性挑战。数字化风控依赖海量数据支撑，部分偏远地区小微企业数字化程度较低，导致金融服务覆盖仍有盲区；小微企业抗风险能力较弱，在经济波动期可能面临还款压力，对银行风险控制提出更高要求；此外，减费让利近10亿元的同时，如何平衡社会效益与盈利能力，实现长期商业可持续，仍是需要持续探索的课题。

但不可否认的是，长沙银行的实践已充分证明，普惠金融并非公益负担，而是可通过系统化设计实现商业价值与社会价值双赢的重要赛道。其核心经验在于：以数字技术重塑风控与效率，破解信息不对称难题；以组织变革激发内生动力，构建“愿贷敢贷”的机制保障；以场景深耕与温度服务，建立银企共生关系。随着金融科技的持续迭代与政策环境的不断优化，长沙银行的普惠之路必将越走越宽，也为更多银行探索普惠金融可持续发展模式提供了宝贵启示——唯有真正扎根实体经济、坚守惠民初心，才能在普惠金融的蓝海中实现高质量发展。