年终奖如何理财：银行资产提升“薅羊毛”攻略来了

21世纪经济报道记者 唐婧

年关渐近，职场人期盼已久的年终奖陆续到账。

“马上要发年终奖了，本准备全部用来还房贷，不过如果市场上有比房贷利率更高的投资渠道，我也会考虑。”在北京工作的李先生告诉21世纪经济报道记者。他向记者出示的贷款详情页面显示，当前年利率为3.2%，即LPR-30BP。

李先生还向记者坦言，近期已留意到手机银行APP密集推出的年终奖理财活动，部分活动颇具吸引力，一些中长期限产品的年化收益率也较为可观，的确有些动心。

记者梳理发现，多家银行已针对性上线年终奖理财专项服务。其中，交通银行App推出“年终奖好去处，资金打理有‘薪’招”专题，包含了存款、理财、基金、保险、贵金属等多样化产品服务，供投资者在不同持有期限、收益率和风险等级间灵活选择。“年终奖专项理财”页面展示了十余款不同期限的理财产品，风险等级均为“2R稳健型”。“年终奖优选保险”页面展示了6款保险产品，其中包括2款个人养老金保险，风险等级分别为“1R-保守型”和“2R-稳健型”。

邮储银行App亦开设年终奖理财专栏，主推3款低风险或中低风险产品，期限设计兼具灵活性——涵盖每日可赎、持有7天后每日可赎、持有99天后每日可赎三种类型。邮储银行明确，流动性需求高的客户可选择每日快赎产品；追求稳健增值且短期不用钱的客户，适配持有7天后每日可赎产品；中长期闲置资金则可考虑持有99天后每日可赎产品，通过适度锁定期限换取更高收益。其中，持有7天后每日可赎产品和持有99天后每日可赎产品成立以来的年化收益率都超过了4%。

建设银行广东省分行则从资产配置视角切入，提出年终奖“四笔钱”智慧分法：10%—20%用于日常开销与应急，适配活期理财或货币基金；5%—10%用于风险保障，配置商业健康险、意外险等；40%—60%作为确定性目标储备，投向定期存款、大额存单等稳健产品；10%—20%闲置资金可参与资本市场投资，如FOF基金、偏股型混合基金等。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博告诉记者，银行年终奖营销向存款、理财、基金等综合产品服务转型，本质是低利率环境下对客户综合财富管理需求的响应。“通过整合多元品类，银行可延长客户资产停留时长、提升交叉持有率，助力AUM（资产管理规模）稳定增长与客户黏性强化。”该模式既契合收益下行周期中投资者“分散风险、适度增厚回报”的诉求，也符合银行从产品销售向资产配置服务转型的长期方向。

值得注意的是，为了提升资金留存度，国有大行和股份行纷纷推出资产提升计划，通过赠积分、赠微信立减金、砸金蛋等方式吸引用户，增强客户黏性。而在小红书等社交平台上，关于各大商业银行资产提升计划的“薅羊毛攻略”也正在兴起。

一位北京网友分享，今年2月建设银行北京分行推出了资产提升月月赢计划，月均资产提升1万-5万（不含）可得10元微信立减金，月均资产提升20万-50万（不含）可得150元微信立减金，根据提升金额情况有机会至高领取4000元微信立减金。还有多名网友发帖称，各家银行资产提升活动力度不同，可以每个月在不同银行之间腾挪资金，获取相应优惠，并列出了表格进行比较。

农业银行安徽省分行官微显示，2026年1月1日起至3月31日，持有安徽农行借记卡的掌银客户报名参与活动，当月日均AUM较2025年12月日均AUM提升相应档次，即可有机会获得1份对应达标档次奖励。例如完成资产提升1万（不含）-3万（不含），达标权益为1800金穗；完成资产提升3万（不含）-5万（不含），达标权益为2800金穗；完成资产提升5万（不含）-10万（不含），达标权益为3800金穗。金穗可用于兑换消费立减金、兑换实体礼品和参与专属活动等。

浙商银行总行官微宣布，在2026年上半年推出“财富节节高”活动，对于报名上月月日均资产小于20万元的借记卡用户，资产提升最高可得168元微信立减金或84000个零售积分；对于上月月日均资产大于或等于20万元的借记卡用户，完成资产提升等级任务，最高可得518元微信立减金或259000个零售积分。

光大银行也发布开“薪”年终奖的专属活动，2月13日前，该行的薪资代发客户月日均资产较2025年12月提升1万元或5千元以上的，可参与砸金蛋的活动，赢得消费立减金。

针对银行对年终奖专项营销和资产提升活动的热衷，王蓬博解读称，类似活动有助于银行补充增量负债资金、充实存款储备、扩大资产规模，同时还能带动理财、保险等中间业务增长，提升客户活跃度和留存率，降低获客成本。银行重点发力的原因在于，年终奖属于集中性、稳定性较强的闲置资金，契合当前银行优化负债结构、缓解息差承压的需求，且该时点客户资产配置意愿提升，能高效实现业务增量。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平告诉记者，当前商业银行积极推进资产提升计划，与行业传统营销旺季 “开门红” 的整体背景密切相关。作为银行年度经营的关键节点，“开门红” 期间的核心目标是冲刺各项业务指标，而个人资产提升行动正是这一目标下的重要举措。

杨海平表示，该行动以每月日均金融资产为核心考核指标，通过一系列针对性极强的营销举措，重点聚焦有效客户及高净值客户群体，旨在持续扩大优质客户规模，提升客户综合贡献度，为后续常态化客户经营工作筑牢基础，进而保障整体经营目标的顺利达成。

面对琳琅满目的金融产品与商业银行的各类营销举措，拿到年终奖的“打工人”应该如何做出适配自身的选择？

普益标准研究员付翘楚告诉记者，面对银行针对年终奖的各类营销活动，投资者保持理性决策的关键在于回归自身需求与产品本质，建议重点关注以下四个层面。

首先，厘清自身财务状况与资金规划。投资者应首先明确这笔资金的具体用途与可投资期限。例如，计划用于短期消费或应急备用的部分，适宜配置货币基金、现金管理类理财等高流动性产品；而对于长期闲置的资金，则可考虑定期存款、封闭式理财等产品，以争取更稳健的收益。

其次，客观评估个人真实风险承受能力。投资前应结合自身的风险偏好进行决策，通过正规渠道的风险测评有助于明确适合自身的产品风险等级。通常而言，倾向稳健的投资者，其资产配置应以中低风险等级的产品为主。

再次，将年终奖纳入整体财富配置中统筹考量。年终奖的投资应结合个人或家庭现有的资产结构、负债情况以及其他理财目标，进行通盘规划，避免过度集中于某一类资产或产品，以维护财富结构的健康与平衡。

最后，保持独立判断，审慎看待营销宣传。面对各类推广信息，投资者需理性辨别，清晰理解“业绩比较基准”等指标仅为参考而非收益承诺，实际收益会随市场波动。务必仔细阅读产品条款，重点关注起息时间、投资周期、赎回规则及费用说明，确保产品的流动性安排与自身资金使用计划相匹配。

王蓬博提醒，年终奖理财需先明确资金使用时间与风险承受能力：短期要用的钱优先选流动性强的短期固收理财，规避长期锁定期产品；中长期闲置资金可少量配置“固收+”产品，但需摸清底层资产与机构投研能力，不盲目追逐高收益。同时，一定要选择持牌金融机构的合规产品，并留意费率与赎回规则，将年终奖配置纳入整体财务规划，不跟风购买爆款产品，平衡好风险与流动性。