天津农商银行：新信贷管理系统建设项目

来源：2025年度农村金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：天津农商银行

荣获奖项：信创应用创新优秀案例

一、项目背景

本行原信贷风险管理系统群始建于2009年，已运行十余年，随着外部环境的变化、业务发展需要、风险管控日趋从严要求以及新技术的不断变革，已无法支撑行内发展需要。在此期间为弥补老系统不足，行内又陆续建设并形成了多个信贷类系统并存的局面，但各系统间部分功能重叠、缺少有效整合且数据交互较弱，已无法适应监管要求变化、业务发展、数字化智能化运用及数据治理要求。因此，重构信贷风险管理系统群作为全行数字化转型的重点工程被提上日程，经行内论证决策，于2022年4月决定启动新信贷管理系统建设项目。

二、项目方案

2.1、概述

本项目从全行总体信贷业务发展战略和科技规划出发，结合外部监管要求及同业情况，全面梳理业务和科技现状，充分考虑业务、管理、系统建设及未来改革发展需求，明确差距及改进方向，将数字化智能化等金融科技与信贷业务深度融合，通过现状分析、总体蓝图规划、建设方案制定、业务需求编制、软件需求转化、系统设计开发建设、投产运行保障等关键阶段，实现信贷系统重构建设目标。

2.2、建设目标

本项目通过新信贷系统群的建设，实现了对全行授信管理体系、产品体系、系统工具、数字化管理体系等方面的全面升级与重塑，重点实现了以下八项建设目标：

（1）整合了原有分散的各个信贷系统，实现全行客户、全业务、全产品的全口径统一授信管理，覆盖授信全流程及各类型业务场景。实现统一的信贷核算并与行内会计引擎系统同步建设投产。

（2）通过嵌入监管规则与内控机制，实现统一授信、集团客户、押品、额度、资保、风险预警、风险暴露等各类核心风险管控职能，满足全流程信贷精细化管理提升的需要。

（3）实现体系化、便捷化、配置化的产品管理、提供多渠道的广泛支持。

（4）实现系统参数、流程、授权规则等灵活参数配置管理，化、以统一工作台标准化界面及手机等移动端支持，优化了用户操作体验和便捷管理。

（5）全面落实数据标准治理，规范历史数据，补全业务信息短板，为监管报送及管理分析提供了高质量数据支撑。

（6）推动全行信贷体系转向“机控”“智控”，以智能风控模型、OCR、大数据分析等数字化工具，显著提升了信贷、风险及核算的精细化水平。

（7）基于分布式微服务架构，实现全栈国产化技术落地，通过行内金融云架构实现高可用、高并发处理，兼具前瞻性、安全性与稳定性，实现对未来系统运营和能力拓展的良好支持。

（8）满足监管要求，为业务未来的有序发展提供良好支持。

2.3、建设方案

通过新信贷系统群的建设，整合原有各系统功能及数据，实现我行全客户、全产品、全流程线上化运作，有效落实统一授信、统一押品管理等监管要求，支持各条线部门各类精细化管理要求，满足客户多样化授信需要，有效支撑授信业务的快速发展。

本次项目建设以新信贷管理系统为主系统，配套渠道类、专业性业务处理类、基础支持类和数据管理应用类等外围系统同步进行改造，共同组成新信贷管理系统群支撑行内信贷业务开展。

本项目落地全栈信创方案，采用国产服务器、麒麟操作系统、TDSQL分布式数据库并基于行内金融云实现全服务云上部署，实现双活部署架构，支撑7*24小时业务连续性开展。

此次项目建设为全行信贷业务创新发展和全流程数字化管理奠定了坚实基础，有效推动了全行信贷服务能力与市场竞争力的全面提升。

三、创新点

3.1、业务方面

新信贷管理系统实现统一客户管理，支持信息联动和外部数据引入，提高录入便捷性，减少人员重复工作；提供客户360视图，实现客户多维度分析与展现。

实现集团客户管理线上化，建立集团客户关系规则库，识别集团关联，便利集团客户认定。

重塑信贷类产品体系，实现产品可配置化功能，提升新产品上线效率。

业务申请渠道多元化，在传统PC终端申请基础上，支持客户扫描二维码、手机端、PAD端申请等，有效提升了客户体验。通过移动端提供全信贷业务审批功能，提升审批效率。

调查及审查报告结构化支持。实现信息引入、联动，减少人工录入操作，满足业务需要同时提升数据信息质量及业务办理效率。

实现同业授信业务线上化系统支持。为后期业务创新及监管报送提供数据支撑。

实现国际业务、同业授信和投资业务的额度审批、授信后管理等环节线上化管理，实现与资管、国结等系统对接，自动业务信息，有效提高客户额度管控全面性、及时性和准确性。

优化合同审核流程，通过水印、二维码等方式防止合同篡改，增加新技术引用支持，包括OCR识别，电子签章等手段，防范风险。

建立涵盖信贷业务、投资业务、金融同业授信业务的统一授信后体系，支持全流程线上化管理模式；实现差异化检查，建立结构化、组件化、自动化报告模板，与预警功能实现线上连动，提升客户经理检查效率。

3.2技术方面

基于分布式微服务架构，实现业务规则化、系统参数化、技术组件化、应用平台化、数据标准化等要求，实现全栈国产化技术落地，通过行内金融云及双活架构体系实现高可用、高并发处理，兼具前瞻性、扩展性、高效性、安全性与稳定性。

架构层次清晰，前端和后端分离的架构设计，业务逻辑与数据之间解耦，系统组件之间松耦合。后端服务组件的拆分符合信贷业务中台化思路，功能布局合理，适应业务服务、产品、流程和系统扩展的需要，具备横向扩展、快速迭代等特征。

实现信贷业务需求灵活、配置化要求，可定制服务处理流程，支持产品创新。基于微服务架构的特点，在分散日志文件的脱敏、结构调整、归集、展示、查询等方面提供了较好支撑；在服务链路追踪上实现较好的展示和分析功能。

系统具备良好的安全管控体系，满足金融系统信息安全相关要求。

实现信息项数据标准落标，持续提升行内数据质量，满足监管数据报送要求，并为后续持续治理工作打下良好基础。

四、技术实现特点及优势

新信贷管理系统按照业务能力中心为模型，以微服务松耦合方式进行架构设计，将系统总体划分为业务流程类能力中心、业务管理类能力中心，基础类能力中心等34个微服务，各中心服务实现集群部署。支持系统的弹性扩缩，灵活地适应业务量增长。同时，考虑非功能设计需求，满足业务在容量上的弹性扩缩，同时支撑各用户同时在线的高性能访问。

系统整体技术架构如下图所示：

系统前端使用主流Vue框架，通过HTTP和JSON进行数据交互。网络层采用F5及Nginx实现负载与转发，使用Spring Cloud Gateway作为系统的统一入口，处理请求转发、路由和负载均衡，采用分布式Redis缓存，基于Spring Cloud分布式架构采用组件化开发模式，以Nacos作为服务注册、发现及配置中心，确保服务之间的动态感知和调用。在SpringBoot的基础上，采用图形化、组件化、模块化、一体化设计思想，使用了可扩展、高性能的分层服务开发平台，大幅提高了开发效率。后台批处理由Xxl-Job进行批量编排与调度，通过Activity 流程引擎进行业务流程编排与处理。后台由TDSQL分布式数据库进行数据存储与支持。

五、项目过程管理

2022年5月至2023年1月，新信贷管理系统群建设完成前期规划。

2023年7月，项目建设正式启动。

2023年8月，项目整体完成架构评审。

2023年9月，完成信贷软需转化。

2024年1月，完成整体开发。

2024年8月，完成系统功能测试。

2024年9月，完成系统验收测试。

2024年10月，完成项目一期投产上线，全面投入使用。

本次新信贷管理系统的成功建设对行内信贷业务能力提升意义重大，项目采用全信创模式实施，投入人力超过500余人，需求文档超335万字，系统代码超百万行。

六、运营情况

新信贷管理系统投产后，系统运行稳定、高效，充分发挥分布式系统的优势，百余个服务节点有效支撑行内各项业务的高效开展。经过季末、年末及年初开门红等特殊时点检验，系统群内CPU、内存、网络带宽等各项资源状态健康，满足整体预先设计要求，并能够有效支撑行内传统业务、线上创新业务的不断开展，系统批量时间平均时长在1个小时以内，较原系统处理效率大幅提升。新系统有效支持全行近3000名业务处理人员同时开展业务办理，并可通过PC、PAD及手机等多渠道，对公司、集团、个人、小微企业等各类客户的授信业务、合同放款及贷后管理等流程处理提供高效支持，支持行内对公、个人、同业、普惠、微贷等多业务条线的信贷业务开展，提供实时核算引擎计算，满足行内对全客户、全业务及全流程精细化管理要求。实现大数据及各类增效工具的应用，系统内预设各类风险拦截项2000余个，将合规内控规则嵌入系统中，有效提升风险防控能力，并通过准入、测额、定价、评级、价值评估及贷后预警等各类预设模型，显著提升了业务办理的自动化水平；通过额度理论值测算、大额风险暴露、风险预警、统一授信、押品管理等功能，有效落实了各类监管要求，满足各部门的核心风险管控职能，为授信业务提质增效、全行授信业务数字化转型、提升风险管理工作精细化奠定了基础。

七、项目成效

新信贷管理系统投产后在经济效益方面成效显著，主要包括：

（1）风险防控角度，系统精准的风险识别与预警机制，大幅削减了信贷业务中的不确定性。以往因信息不对称、风险把控滞后导致的高违约风险得到有效遏制。

（2）业务拓展维度，系统的参数化配置与多渠道适配特性，依据市场动态灵活定制信贷产品，精准契合小微企业多变的资金需求以及个人消费升级催生的多样化信贷诉求。至2025年年初，新信贷系统共新增客户1.5万余个，业务量新增放款笔数2.6万余笔，成功放款金额662亿元，利息收入与手续费等中间业务收入显著提升。

（3）运营方面，基于微服务分布式架构的高效处理能力，业务办理时间大幅缩短。通过业务流程简化、调查报告、审查报告模版化、线上化审批流程减少人工干预，提升业务办理时间。员工使用更加简便的操作流程及审核流程，将精力聚焦于高附加值的客户服务与业务创新，整体运营效能提升推动银行在市场中抢占先机，实现利润稳步增长。

（4）基于移动作业端及线上多渠道（手机银行APP、微信小程序、网上银行等），构建了全天候服务网络。客户随时随地发起线上签约申请，系统通过OCR识别、自动填单、智能预审等功能，将传统线下3-5天的贷款流程压缩至几十分钟内完成，业务处理效率提升80%以上，尤其为偏远地区农户、小微企业主提供了“足不出户”的融资便利，推动普惠金融覆盖率提升至县域及乡村末梢。

（5）助力业务创新，新系统的参数化配置和灵活产品研发能力，使银行能快速响应市场变化，推出创新产品，拓展业务领域，满足客户多元化需求，创造新的收入增长点，提升市场竞争力。

八、经验总结

新信贷系统建设项目，不仅是行内信贷类业务系统群的一次重建，更是为我行面向未来合规需要、高效发展及数字化转型工作打下坚实基础。后续我行将持续深入贯彻落实中央“五篇大文章”工作部署，并结合行内“六化”经营理念和“四大工程”建设工作部署，支持在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等方面持续深化，不断提高服务实体经济的质量和水平，持续践行自身社会责任，努力提升金融服务的公平性与可得性，服务于实体经济建设，为天津及京津冀地区经济高质量发展注入数字化动能。

更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请在数字金融创新知识服务平台-金科创新社案例库、选型库查看。