部分企业现状:
续贷维系日常运营,一旦抽贷/断贷大多难以为继。
见过太多小微企业,贷款续不下来就撑不住了,银行不续贷,资金链直接断裂,这种情况在经营贷领域格外常见。
不少企业的经营贷已经连续续了好几年,本金始终没机会偿还。企业的正常运转全靠这笔资金支撑,设备采购靠它,原材料备货靠它,就连部分员工薪资周转也离不开它。这笔贷款就像企业的运转血液,一旦抽离,经营立刻陷入停滞。
企业申请的基本都是1-3年期流动资金贷款,还款主要依托日常经营流水,这就决定了贷款到期后,大多只能选择续贷——短期内能赚回几百万本金的小微企业,终究是少数,续贷对很多企业来说就是硬性需求。
这就是小微企业的真实处境:自有资金本就不足,行业利润率有限,赚来的钱勉强维持日常运营,根本没多余余力积累资金。要是把贷款本金还上,企业就没了运转资金,所以只能一年续一年,靠着贷款维持经营。
银行其实也清楚这种情况,但有自己的风控考量:如果企业经营稳定,能按时支付利息,贷款用途合规,银行大多愿意续贷,毕竟这类客户属于优质合作对象,利息收益稳定,风险也可控。
对于本金偿还,银行更愿意陪伴企业稳步成长,每一笔合规贷款既是业务合作,某种程度上也契合普惠服务的初衷,承担着相应的行业责任。
可一旦企业经营出现波动,营收下滑、利润收缩、现金流吃紧,银行就会谨慎起来。会考量企业后续经营能力,担心资金风险,毕竟银行资金关联着广大储户资产,还有自身严格的风控要求,这时就可能拒绝续贷,或是要求先还本金再走续贷流程。
而这种先还本再续贷,相当于重新提交贷款申请,能不能获批、获批额度多少,都没有定论。这对企业来说,无疑是巨大考验:找过桥资金周转,不仅成本偏高,还暗藏风险,万一续贷最终没通过,过桥资金无力偿还,企业就会陷入严重资金危机,很多企业就是在这个节点撑不下去的。
小微企业自有资金薄弱,贷款对他们而言,是从0到1的帮扶助力;而银行放贷更多是基于风控的锦上添花,助力企业从1到10稳步发展。这种需求与供给的错配,或许就是当下这类问题的核心根源。
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