8张罚单倒逼转型，恒丰银行筑牢合规防线冲刺上市？

出品|中访网

审核|李晓燕

岁末年初的监管罚单密集期，恒丰银行的8张罚单引发行业关注。1月以来，该行各分支机构陆续收到监管处罚，其中两笔百万级罚单间隔仅5天，相关责任人被处以警告、罚款乃至终身禁业等惩戒，追责力度彰显监管层“零容忍”的态度。然而，穿透罚单表象可见，多数违规行为源于数年前的历史遗留问题，这既是对该行过往内控短板的警示，更是推动其全面革新的契机。在业绩稳步增长、业务转型提速的背景下，恒丰银行正以“刮骨疗毒”的决心筑牢合规防线，为冲刺上市、实现高质量发展积蓄动能。

此次密集落地的8张罚单中，超过半数指向多年前的违规行为。郑州分行210万元罚单所涉的虚增存贷款规模、贷后管理不到位等问题，追溯至时任负责人2016年以来的任职期间；福州分行与东营分行的罚单，均与同一责任人在2014至2020年的履职行为相关，最终以百万罚款与终身禁业的重罚划下句点；莱阳支行的信贷管理违规，同样发生在2017至2020年的任职周期内。这些“旧疾”的集中爆发，本质上是金融监管“穿透式追责”与“终身问责”机制的具体体现，也反映出恒丰银行在历史发展阶段存在的内控薄弱、合规意识不足等问题。

值得关注的是，面对历史遗留问题，恒丰银行并未回避遮掩。针对长沙分行行长在审计期间违规宴请、虚构报销等行为，该行于2025年9月迅速作出党内严重警告处分，展现出“自查自纠、从严问责”的态度。这种“不护短”的处置方式，既回应了监管要求，也为全行合规文化建设奠定了基础。业内人士指出，历史违规行为的集中追责，虽短期内影响企业形象，但长期来看有助于银行彻底厘清旧账、革除积弊，为后续发展扫清障碍。

在直面合规挑战的同时，恒丰银行的经营发展呈现稳健向好态势。2025年前三季度，该行实现营收净利润双增，在复杂的市场环境中展现出较强的发展韧性。业绩增长的背后，是该行聚焦主业、深耕实体经济的战略定力，尤其在普惠金融领域取得的突破性进展，成为转型发展的鲜明亮点。

立足山东十万亿GDP的区域经济沃土，恒丰银行重构普惠金融服务逻辑，从“抵押导向”转向“需求导向”，推出“农产品仓单质押贷”等创新产品，将粮食、果蔬等存量资产转化为融资筹码，同时给予50-75个基点的FTP定价优惠，有效降低经营主体融资成本。烟台绿丰果蔬合作社获得800万元组合贷款后，新增200亩种植基地与智能冷链仓库，带动230户农户户均年增收超2万元，实现了金融服务从“输血”到“造血”的升级。在小微企业服务领域，“恒丰e贷”系列线上产品与“恒融E”供应链金融平台协同发力，依托智慧尽调系统将业务办理时效压缩30%以上，最高500万元的纯信用授信额度，精准匹配了小微企业“短、小、频、急”的资金需求。

渠道建设与生态共建同步推进，恒丰银行在山东布局128个乡镇金融服务站，配备286名驻村金融联络员，结合“恒丰e贷-农户版”的全流程线上化服务，打通金融服务“最后一公里”。2025年，该行省内涉农贷款余额达406.97亿元，普惠型涉农贷款同比增长16%，累计投放30亿元支持56个乡村冷链物流项目，代发农民工工资超80亿元，在服务乡村振兴与民生保障中彰显金融温度。

面对上市目标与行业竞争的双重压力，恒丰银行将合规建设提升至战略高度，以“六个转”战略框架中的“转合规观念”为核心，构建起产品、制度、AI、问责多维度的合规体系。该行成立由行长挂帅的AI建设领导小组，打破部门壁垒实现科技、业务、数据“三线融合”，通过技术赋能推动合规管理从被动应对向主动防控转型。

在智能风控领域，恒丰银行布局超70个AI应用场景，上线六大领域12类智能体，与科技公司共建智能风控平台，建立客户风险全景视图，健全信贷全流程自动化风险控制机制。2025年完成首期混合异构算力平台建设后，计划2026年将总算力规模提升至100PFlops以上，为风险识别与合规监测提供更强技术支撑。同时，启动“全数通”企业级数据治理工程，构建“四横九纵”知识管理体系，推动数据从“资源”向“资产”跃升，为合规决策提供精准数据支撑。

资产质量改善同样取得阶段性成效。近两年，恒丰银行持续加大减值损失计提，加速处置存量不良资产，截至2025年三季度末不良率已压降至1.42%。在阿里资产交易平台，该行208笔不良债权处置项目正在招商，其中48笔债权总额超1亿元，济南分行16.24亿元的不良债权项目处置，标志着该行在化解历史坏账风险上的坚定决心。尽管当前不良率在股份行中仍处于偏高水平，但相较于自身历史数据与行业“不良小幅双升”的态势，已呈现稳步改善趋势。

不可否认，恒丰银行仍面临多重挑战。合规文化的深度渗透仍需时日，部分分支机构“轻合规”的惯性尚未彻底扭转；业绩增长依赖递延所得税资产消化，税前利润下滑反映出盈利结构的脆弱性；核心一级资本充足率有所下降，资本补充压力与上市进程的不确定性并存。这些问题既是银行转型路上的“绊脚石”，也是推动其高质量发展的“磨刀石”。

站在新的发展起点，恒丰银行的转型闯关仍在继续。随着监管罚单的警示效应持续释放，该行“转合规观念”的战略部署逐步落地，AI技术与合规管理的深度融合，将推动内控水平实现质的飞跃。在业务端，普惠金融的深耕与数字化转型的提速，已构建起差异化竞争优势，为业绩增长注入持续动力。业内专家认为，对于尚未上市的股份制银行而言，恒丰银行正经历“刮骨疗毒”的阵痛期，只要坚持合规经营底线，持续优化治理结构，补齐风险管控短板，就能将监管压力转化为转型动力，在资本市场的大门前交出合格答卷。