鲸眼｜富德生命2025理赔年报解读：35万件赔案里的效率与风险密码

财鲸眼梳理了富德生命人寿2025年度理赔服务报告发现，这份覆盖35.11万件赔案、累计赔付超38亿元的成绩单，既呈现了寿险保障的实际落地情况，也折射出行业服务转型与居民风险保障的核心特征。作为保险价值兑现的关键环节，富德生命全年日均处理近千件理赔，通过“云赔、快赔、直赔”三大数字化服务提升效率，同时其披露的风险数据，也为不同人群的保障配置提供了客观参考。

从理赔结构来看，医疗险的高频属性愈发凸显。数据显示，全年医疗理赔案件达31.97万件，占比高达91.06%，远超重疾、身故等其他类型。财鲸眼分析，这一数据印证了商业保险的功能转变——已从传统低频的灾难救助工具，逐步渗透为居民日常就医支付中的高频补充手段，成为医保之外的重要医疗费用支撑。而从金额分布看，重疾、身故与医疗构成赔付核心，三者的差异化表现，对应了不同场景下的保障需求。

数字化赋能是富德生命理赔服务的核心亮点之一，三大创新服务形成协同效应。其中“云赔”服务表现最为突出，2025年度累计处理33万件赔案，赔付金额达30.43亿元，凭借移动智能终端打破时空限制，实现客户足不出户即可完成理赔申请。“快赔”服务覆盖23家分公司，全年累计赔付2005.7万元；“直赔”服务则对接17家分公司，实现出院时医保商保一站式结算，全年累计赔付152.9万元，大幅减少客户资料提交与资金垫付压力。

Z先生的案例正是直赔服务的典型体现。其因肝及肝内胆管恶性肿瘤住院治疗，在理赔人员协助下线上提交申请，出院结算当日即获赔2.47万元。财鲸眼注意到，这类服务模式的落地，不仅优化了客户体验，更推动理赔时效显著提升，富德生命全年案均索赔支付周期已缩短至1.17天，件均审核时效仅0.36天，数字化技术正在逐步消弭商业保险与社会医保在结算体验上的差距。此外，公司2025年累计启动应急理赔预案23次，涵盖交通事故、安全生产事故等场景，展现了突发事件中的服务响应能力。

重疾理赔数据清晰勾勒出不同人群的健康风险图谱。从病种分布看，恶性肿瘤以69.84%的占比稳居重疾理赔首位，远超急性心肌梗死（12.93%）、脑中风后遗症（4.06%）等其他病种，是重疾保障的核心关注点。性别差异上，男性高发重疾前三位为急性心肌梗死、肺癌、甲状腺癌，女性则以甲状腺癌、乳腺癌、肺癌为主，其中女性甲状腺癌占比达23.06%，男性急性心肌梗死占比23.34%，风险特征分化明显。

年龄维度的风险分布更具参考价值。重疾出险中，45岁-59岁中年群体占比最高，达25.06%，但件均赔付金额仅9.71万元，显著低于0岁-17岁群体的21.71万元。财鲸眼认为，这一现象反映出中年群体作为家庭经济支柱，虽面临更高的重疾风险，却普遍存在保障额度不足的问题，保障缺口较为明显。而从各年龄组高发重疾来看，甲状腺癌在成年人群中普遍高发，急性心肌梗死贯穿中老年阶段，未成年群体则需重点防范特定重疾风险。

医疗险的风险分布同样呈现年龄与性别分化特征。性别上，男性意外医疗占比9.39%，高于女性的8.65%，而女性疾病医疗风险占比更高，反映出男性意外风险、女性疾病风险的差异化特点。年龄上，45岁-59岁群体医疗险出险占比达44.59%，18岁-44岁群体占比26.26%，中青年群体整体医疗风险发生率较高；60岁以上高龄群体占比10.46%，提示高龄人群医疗保障仍有补充空间。

不同年龄段的高发疾病也各有侧重：0岁-17岁未成年群体以呼吸道疾病、动物咬伤、四肢外伤为主；18岁-44岁中青年群体聚焦胃肠道疾病与四肢外伤；45岁以上中老年群体则以心脑血管疾病为首要风险，这一分布与不同年龄段的生理特点、生活习惯高度相关，为针对性配置医疗保障提供了方向。

身故理赔数据进一步完善了风险画像。全年身故理赔中，疾病身故占比84.92%，其中恶性肿瘤、心脑血管疾病、猝死为主要原因；意外身故占比15.08%，交通事故、跌倒高坠、溺水是主要场景。年龄分布上，45岁-59岁与60岁以上群体合计占比超87%，是身故风险的主要承载群体，提示中老年人需强化身故与健康双重保障。

典型案例与十大赔案则直观展现了保险的兜底价值。客户Y先生为儿子投保的重疾险与医疗险，在孩子确诊非霍奇金淋巴瘤后，累计赔付264.83万元，同时豁免续期保费14.28万元；客户C女士为儿子投保的保单，在其患腹膜后神经母细胞瘤期间累计赔付446.85万元。而年度十大赔案中，最高赔付金额达744.89万元，涵盖恶性肿瘤、急性心肌梗死、意外身故等场景，体现了保险对极端风险的经济缓冲作用。

总体而言，财鲸眼认为，富德生命人寿2025理赔年报既是一份服务成果总结，也是一份居民健康风险与保障需求的分析报告。其数字化理赔服务的落地，提升了保障兑现效率；而风险数据的差异化分布，为不同人群精准配置保障提供了参考。从行业趋势看，保险正从单一赔付向“产品+服务+数字化”模式转型，富德生命的实践，也印证了寿险行业需兼顾效率提升与风险精准覆盖，才能更好发挥保障价值。（完）