马云预言应验了？未来5年，把存款换成4个资产，或将衣食无忧？

那天刷到一个视频，标题写着一句话：“未来五年，把存款换成四个资产，可能衣食无忧。”底下第一条评论直接来一句：“马云预言又要应验了？”

说实话，我看到“预言”这俩字，下意识有点反感。以前这种标题太多了，什么“某某大佬早就说过”“错过等十年”，十个里有九个都是蹭热度。

但这次我还是点进去看了。为啥？因为这几年，房子和存款这两样东西，真是把普通人“教做人”了。

想想看，2017年云栖大会上那句“未来房子会像葱一样便宜”，当时多少人觉得是笑话。那会儿全国商品房销售额破13万亿，大家半夜排队抢房，银行门口挤满办按揭的，谁信房价会掉头往下走啊。

结果呢，从2022年开始，剧情反转。

我印象特别深的一组数据，国家统计局披露，到2025年，全国70城房价指数平均跌幅已经超过25%。这可不是个别城市，是一整篮子城市的平均水平。

二三线城市先“松口气”。天津、郑州、武汉这些地方的房价开始回落，很多中介店铺直接关门。再往后，一线也扛不住，上海、深圳、北京纷纷调整，虽然核心区还挺住，但整体是往下走的。

三四线城市就更夸张了。鹤岗、阜新、双鸭山、玉门、伊春，房价跌到每平米三四千，几万块钱买套房，不再是段子，是真有成交记录的那种。

2026年1月，房天下给的数据显示，北京均价大概在5.5万附近，还在往下探，环比继续小跌。一线核心区房子价格略微发着点“回光”，三四线继续探底，中指研究院给的判断是，平均还要再降6%。

这些数字摆在这，回头再看那句“房价如葱”，你会发现，有些预言不是神奇，是趋势早就埋好了，只不过当年我们都不愿意信。

房子这边凉了，另一个让人心凉的是存款。

从2022年起，央行一轮一轮下调存款利率。一年期定存，从2.5%掉到2023年的2%，再到2024年的1.8%，2025年直接跌破1.5%，2026年还趴在低位不起来。

很多老年人喜欢说一句话：“钱放银行最安全。”安全倒是安全，可问题是，放进去真的是一年比一年“瘦身”。

通胀表面看不高，2025年在0.8%左右，高盛给2026年的预期是CPI回升到0.5%。听起来挺温和，对比一下存款利率，就有意思了——名义利率是1点多，扣掉通胀、各种费用，实际收益已经是负的。

说白了，你账面上数字涨了点，但拎着钱去超市，发现车里装的东西越来越少。

这里有个更现实的事，很多人没觉得疼，只是因为“高息定存”还没到期。

2026年，有一大波高息定存到期，规模大概在30万亿到60万亿之间。中金机构估了个数：两年期定存大约20.7万亿，三年期9.6万亿，五年期2万亿。

这些钱，一到期，摆在储户面前的现实就来了：

“我再存，利率已经不是当年那个水平；我不存，放哪去？”

有人说，马云预测未来五年存款会如何如何，这类话题在网上传得挺热。但从公开信息看，现在并没有可靠的记录显示他真正对“2025年下半年的存款形势”做过具体判断。很多所谓“马云预言存款”的东西，多半是内容作者自己脑补出来，为了吸引流量。

不过话说回来，不用“预言”，光盯着这几年数据和趋势看，普通储户未来要面对的三个现实，已经在进行时了：

利率越来越低，利息跑不赢通胀，高收益投资和创业风险明显抬头。

这不是谁嘴里说出来的“惊悚故事”，是已经写在账单上的现实。

那回到最扎心的那个问题：

未来五年，把存款换成什么，才有可能让日子稳一点，甚至接近“衣食无忧”？

有人给了一个“四个资产”的思路，我个人挺认同的。不是那种“立马暴富”，而是让你在不确定的年代，多几层“底牌”。

第一个，真金白银的技能。

很多人一直以为，自己最大资产是房子、是存折。说句实在话，在现在这种环境下，最抗跌的东西，很可能是你这双手和这颗脑子。

这几年经济波动，裁员、降薪、优化，听得都麻木了。天津那边不少科技公司效益下滑，工资一刀一刀往下砍。但你去问那些会写代码的，会开车的，会运营自媒体的，有手艺的人，整体生活状态反而没那么崩。

白天上班领一份工资，晚上跑网约车、做项目外包、开直播、接私活儿，收入虽然累点，但能把被裁、减薪的风险摊薄。这个时代，技能就是硬通货，很现实。

未来五年，实体经济不太轻松是大概率事件。靠一个岗位“吃一辈子饭”的模式，很难再重现了。可你要是手里攥着三两门本事，不怕没饭吃，只是饭多饭少的区别。

第二个，健康这个“隐形存折”。

以前看体检报告，很多人觉得是单位福利，翻翻就扔一边。现在身边三四十岁查出问题的越来越多，才突然反应过来，“身体是本钱”这句话，不是鸡汤，是冷冰冰的现实。

你细算一下，定期体检、规律运动、饮食稍微讲究一点，其实花不了多少钱。可一旦熬出个大毛病，前期省下的那点利息，根本不够你住一次院。

特别是压力大的行业，营销、互联网、工厂流水线，加班熬夜已经成了常态。你说你在意存款利率差那0.3个百分点，一年多拿几百块，可身体一崩，工作丢了，收入断了，这点利息聊胜于无。

很多年轻人已经开始觉醒，愿意一年挤出一部分钱放在健康上，买运动、买体检、买心理咨询，这些听上去不“理财”，其实是在延长你赚钱的时间。这个账，真的不亏。

第三个，认认真真学一点理财知识。

说学习，很多人马上想起股票、黄金、外汇，脑子里闪过的第一句就是：“那不都是坑吗？炒股一亏七，基金亏成狗。”

这个现象确实存在，A股市场“一赚二平七亏”的说法，不是空穴来风。很多人买基金，去年亏20%到30%，银行理财也出现亏损，不少人是第一次见。

问题在哪？不是资产本身多可怕，而是太多人是在“闭眼冲”。朋友一推荐，股评一吹，短视频一鼓动，钱就上了。公司是干啥的，财报能不能看懂，分红历史怎么样，估值贵不贵，全都不知道。

理财这件事，很残酷，又很公平。你不学习，它就用亏损帮你补课。

现在不少财经机构提醒，未来通胀缓慢抬头，利率又低，单靠存款很难保值，更别提增值。那你要想让钱稍微跑快一点，就绕不开这个课题。

不是说所有人都要去当股神，而是起码学会几件事：看基本的财报指标，大致判断一家公司的盈利能力和负债情况；搞明白什么叫估值，不在高位瞎接盘；知道分红的重要性，看那些老老实实每年发现金的公司，而不是听故事。

银行股就是一个典型的例子。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储、交通、兴业、中信，这些大行每年分红总额过百亿，整体来看，上市银行的分红总规模在2600亿以上，平均分红率大概24.9%，还有2.55%的增长。

这个水平，比现在一年期定存强太多。但前提是，你得明白自己在买什么、为什么买、怎么买得住。

第四个，可以适当配置的“股权类资产”。

这里包括优质股票、分红股、股债混合型基金等等。注意，这个东西本来就是长线产品，不适合想着“一年翻倍”的心态。

从目前看，国内通胀预期比较温和，十大机构首席给出的2026年CPI大约上涨0.5%，PPI下降0.9%。美元那边降息，人民币有一定升值空间，资金有机会回流到国内市场。如果你选的是稳健一点的公司，耐心拿着，五年这个维度上，跑赢存款，还是有机会的。

但这里要说清楚一句话：任何带收益的资产，都有风险。哪怕是看起来很稳的银行股、债券基金，也不是100%无风险。所以这一块，只适合拿出来你“短期用不到，又能承受波动”的那部分钱，不适合把养老钱、看病钱全压上去。

说完这四块，再回头看那句“未来五年，把存款换成四个资产，或将衣食无忧”，我自己的理解是这样：

它不是在教你抛弃存款，也不是要你孤注一掷去炒股炒房，而是在提醒一件事：别把命运，死死绑在“利息”这一个数字上。

日子过得稳不稳，不只看你银行里有多少存款，更看你有没有谋生的技能，有没有完整的身体，有没有点基础的财商，有没有一部分能分享经济增长成果的资产。

至于“衣食无忧”这四个字，说实在的，谁也不敢打包票。经济在变化，政策在调整，黑天鹅从来不会提前打招呼。

我更真实的感受是：未来五年，谁更愿意学习，谁更肯面对现实，谁更愿意早点行动，谁可能就没那么被动。

你现在有多少存款？打算分给这四类资产多大比例？你最想补的短板，是哪一块？

也挺想听听你身边的故事，评论区说说，你身边这些年，谁的选择让你印象最深？谁因为只信存款，过得越来越紧巴？谁靠技能、健康、知识和一点点投资，慢慢翻身了？我也会继续盯着这些变化，找机会再跟你聊聊。