2026年ACA开放注册指南：选择健康计划的必知要点

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以下是罗伯特·鲍威尔与《最大化您的医疗保险》作者杰·哦之间讨论的经过编辑以便更清晰的讨论记录，内容关于2026年《平价医疗法案》健康保险计划的开放注册期。

罗伯特·鲍威尔：2026年《平价医疗法案》（ACA）健康保险计划的开放注册将于2025年11月1日开始。这个期间通常会持续到2026年1月15日，尽管特定州的交易所可能有不同的截止日期。检查当地时间表很重要，因为它们可能会有所不同。

今天来和我们聊聊消费者需要知道的事的是《最大化您的医疗保险》作者杰·哦。杰，欢迎你。

杰·哦：我们又来了，鲍勃。谢谢你邀请我。

罗伯特·鲍威尔：确实，我们又来了。我们应该从哪里开始呢？

杰·哦：好吧，你已经涵盖了很多基础知识。全国的规则是开放注册从11月1日开始，你现在可以在Healthcare.gov上预览计划。

要申请预付保费税收抵免（APTC），通常称为补贴，你必须满足基于联邦贫困水平（FPL）、家庭规模和年龄的某些收入标准。如果你的收入低于FPL的150%，你就有资格获得APTC。

但真正的复杂性在于表面之下的内容。可选的计划数量激增——在亚特兰大和坦帕等城市已经超过100个。真正的工作在于选择适合你的健康需求、网络偏好和预算的正确计划。

ACA金属等级的运作方式

罗伯特·鲍威尔：让我们从基础开始——青铜、白银、黄金和铂金。青铜计划是最便宜的，铂金计划是最贵的。人们需要知道这些等级的哪些信息，它们和税收抵免之间有什么关系？

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Jae Oh: 这些“金属”级别是CMS用来根据医疗费用覆盖程度对计划进行分类的。

但别以为铂金级别就一定更好。网络和提供者的可及性更为重要。你可不想选了个铂金计划，结果发现你的医生不接受，尤其是如果一个便宜的青铜计划也能满足需求的话。

如果你符合APTC的资格，一些银级计划还提供较低的免赔额和自付上限，这让它们成为一个不错的选择。这些细微差别可能会带来巨大的财务影响。

HMO、PPO或EPO：有什么区别？

Robert Powell: 当您谈论网络时，我们通常指的是HMO、PPO和EPO计划，对吗？

Jae Oh: 没错。这变得复杂了。在许多地区，PPO甚至不可用。

HMO和EPO都要求你选择一位初级保健医生来协调你的治疗，并把你转给专家。HMO和EPO之间的区别很细微，但最重要的是确保你的主治医生和你依赖的专家都在网络内。

预付保费税收抵免的变化

Robert Powell: 你之前提到APTC仍适用于收入低于FPL 150%的人。但增强版将在今年到期。是吗？

Jae Oh: 没错。根据现状，一旦你的收入超过FPL的150%，你的税收抵免将急剧下降。之前，增强版APTC将补贴扩展到FPL的400%。这意味着即使是高收入家庭，比如一对年收入10万美元的夫妻，仍然能得到帮助。

但现在，如果没有立法行动，这些福利将会消失。这对那些依靠IRA或401(k)提款来支付生活费用的早期退休人员来说可能是一个巨大的冲击，因为这些提款被视为应税收入——而这些收入直接影响您的补贴资格。

保费上涨及其影响

罗伯特·鲍威尔：人们对保费大幅上涨感到担忧。到目前为止，您观察到了什么？

杰·哦：这基本上是我所预期的——显著的增加。最受影响的将是50多岁和60岁出头的中产阶级夫妻，他们必须在医疗保险之前购买保险。

有些家庭的年保费超过20,000美元。这对那些生活舒适但并不富裕的人来说是一个巨大的负担。

为ACA即将到来的变化做规划

罗伯特·鲍威尔：所以，有些消费者可能会遇到不小的惊喜。

杰·哦：是的，但仍然有时间进行规划。人们可以战略性地管理现金流，在2026年利用非应税收入来源，以尽量保留他们的APTC。

报税时的偿还和更严格的验证规则

罗伯特·鲍威尔：KFF 最近警告说，一些参保者在报税时可能会欠更多的钱，因为抵免的运作方式。您怎么看？

杰·哦：是的，这是可能的。在过去，如果您提前获得的税收抵免过多，您只需偿还到一个上限。这个上限已经取消了。

此外，验证规则已经收紧。注册者需要在更短的时间内确认他们的收入，以维持他们的补贴。政府正在打击故意和无意的错误。

保费与免赔额之间的权衡

罗伯特·鲍威尔：KFF还指出，更高的保费可能会让消费者倾向于选择更便宜的青铜计划或灾难性计划，而这些计划的免赔额通常更高。

杰·哦：没错，这并不新鲜。较低的保费通常意味着更高的自付上限。

有些人知道自己每年都会达到自付上限，所以计算一下总的年度成本是很有必要的——就是12个月的保费加上自付上限。

如果你身体健康，选择一个低保费的计划可能更有意义。但如果你需要很多医疗服务，就要做好面对高免赔额的准备。

低收入消费者全年注册的结束

罗伯特·鲍威尔：另一个变化：低收入消费者不能再全年注册了。是真的吗？

杰·哦：正确。之前，低于联邦贫困线150%的人可以随时注册。这一政策在去年就结束了。现在每个人必须在常规的开放注册窗口期间注册。

导航员资金的削减

罗伯特·鲍威尔：导航员资金怎么样——那些帮助非营利组织和社区团体协助消费者的补助金？我听说这已经大幅度削减了。

Jae Oh:是的，减少的幅度高达90%。一些社区志愿者可能仍会提供帮助，但可用资源更少。这将使人们，尤其是那些已经觉得健康保险令人困惑的人，更难以获得指导。

ACA法庭挑战，监管延迟

Robert Powell: KFF还提到一些计划中的监管变更被联邦法院阻止。这会影响2026年的投保人吗？

Jae Oh: 不太可能。即使法院最终支持政府的立场，保险公司已经锁定了2026年的计划和定价。一旦申请被接受，变更很少会追溯生效。

更大的背景：税收与医疗保健交织在一起

Robert Powell: 我们讨论了很多。还有什么我们遗漏的——或者有什么值得重申的？

Jae Oh: 是的。今年比以往任何时候，人们都意识到税收和医疗保健成本是多么紧密相连。你的应税收入直接影响你的健康保险的保费。这些不是独立的问题——它们是交织在一起的。

全面规划的家庭，考虑税收、医疗保健和收入，将处于更有优势的地位。

希望的曙光：机会意味着聪明的规划

Robert Powell: 没错——这些不是孤立的。它们是相互关联的，常常对那些忘记这一点的人造成痛苦的后果。

Jae Oh: 确切地说。但我不想听起来过于消极。通过适当的规划，这些联系实际上可以打开大门。例如，仔细的收入和税务管理可以使提前退休成为可能。

罗伯特·鲍威尔：这真是太对了。在《平价医疗法案》之前，提前退休最大的障碍之一是：“在医保之前，我如何负担得起健康保险？”《平价医疗法案》对此进行了改变。

杰·哦：确实如此，虽然这需要一些努力，但只要好好规划，完全是可以做到的。