数据海里精准“捞针”，智品堂的“另类”贷后解法

当前，“反催收”教程在社交平台层出不穷，反映出金融借贷中的催收与反催收已成为大众关注焦点。据“零壹财经”统计，2024年末-2025年二季度末，黑猫投诉平台积累的46.6万条金融类有效投诉中，“暴力催收”占比达49.3%，其中，多数表现为骚扰、恐吓，也有部分仅因为催收员态度强硬、语气不善。

催收与反催收，是一场金融机构与借款人的持久博弈。当欠债人戴上维权面具，传统催收模式面临边际效益递减的困境，银行、消金公司等机构在贷后催收环节，正陷入“高合规、高效率、低成本”的不可能三角。

此背景下，武汉智品堂科技有限公司(以下简称“智品堂”)正依托AI等新兴技术，以“地址找人”这类区别于传统人海战术的创新解法，在保障催收业务合规开展的同时，有效提升贷款回款效率。

个贷转让市场持续扩容，折扣率一跌再跌

2025年底，国家金融监管总局宣布将个人不良贷款批量转让试点期限延长至2026年末，以应对宏观经济压力下的风险化解需求。

2024年上半年起，个贷风险加速暴露。以银行为例，截至该年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为1239.64亿元，较年初增加26.31%，且风险持续蔓延至2025年。

个贷不良资产批量转让市场空前活跃，便是最有力的佐证。据统计，2025年银登中心关于不良贷款转让公告达1663条，挂牌转让个贷不良资产包未偿还本金超3500亿元。

该试点自2021年1月启动后逐步扩容。2022年末，试点机构范围从国有行和股份行扩至部分城农商行、消费金融公司、金融租赁公司等；此次试点期限延期后(2025年底至2026年12月31日)，2026年已有广州农商行、中国银行、中银消费金融等多家金融机构批量挂出多笔个贷不良资产包。

政策扩容下，不良资产包成交额也从2021年的186.48亿元攀升至2024年的1583.50亿元。

不良转让是金融机构处置不良贷款的方式之一，但回收率相对较低。截至2025年一季度末，个贷批量转让平均折扣率已降至4.1%，而逾期超3年的不良资产包即便折扣率跌破1%，也鲜少有人问津。

对此，金融机构仍选择超低价抛售，核心是受催收边际效益递减、合规成本攀升等因素影响，从而谋求不良资产快速出表。

强监管与低回款率，双重压力下的催收困境

相较于诉讼、批量转让等方式，催收因成本低、回收率高、灵活性强，成为金融机构处置逾期贷款的前置必经环节。

然而，随着债务人“反催收”能力升级，以及合规监管收紧，金融机构的催收难度正在持续增加。

比如互联网涌现出大批虚假律所、咨询公司类的反催收机构，以免息、消除不良征信、停止催收等为诱饵，向欠债人售卖造假材料及代发投诉等有偿服务。

这类“反催收”在极大程度上会严重阻碍催收工作推进。一方面，伪造的材料会干扰金融机构判断，拖慢处置节奏；另一方面，大批量投诉也会进一步抬高机构合规成本。

近两年，随着合规监管持续加码，法催与电催均受到制约。法催虽权威合规，但面临立案难、周期长、平台限制等问题。就连诉前保全这一“回款利器”，也因支付机构限额而大幅削弱回款效果——比如2024年6月末，腾讯司法协查小程序将诉前保全案件冻结财付通账号的申请额度，调整至每个办案单位单日不超过100人次。

电催则受2024年5月中国互联网金融协会发布的催收指引约束——同一金融机构或其合作的委外催收机构，单日对单一债务人通话不超过3次，且在晚10点后禁止催收。反催收公司也利用这一条件，伪造暴力催收录音、威胁短信等证据发起恶意投诉，进一步推高催收合规成本。

传统催收的时效性局限是加剧回款难的另一关键因素：逾期时间越长，借款人失联率越高，回款难度陡增。行业数据显示，逾期超半年的坏账，电话失联率超80%；M3(逾期3个月)阶段的回款率仅3%-5%。找不到人成为回款率始终难以提升的关键瓶颈。

那么，如何精准联系失联客户，破解双重困境？智品堂依托大数据处理、人工智能和深度学习算法搭建的“地址找人”系统，为行业提供了更智能、合规的破局新范本。

地址找人+智能发函，打通贷后“最后一公里”

金融机构无法联系上借款人，常见原因包括“借款人申贷时预留了虚假资料”“联系方式变更导致系统留存信息失效”“手机防骚扰功能或呼叫转移等技术屏蔽”等。

瞄准这些痛点，智品堂以“地址”为突破口，构建了一套完整的地址找人系统；并开发出“函必达HC智能专递”系统(以下简称“函必达”)，在找人的基础上，通过全自动发函联系债务人，提高回款效率。

(1)地址找人—数据海里精准捞针

基于常年积累的贷后处置经验，智品堂利用高德地图、腾讯地图、百度地图三大地图商的资源优势，收集海量地址数据，自建4.5亿户准确的、活跃度高的标准地址数据库；并围绕“地址找人”自主研发7大AI分析模型，构建了一套完整的“地址找人”系统。

如“地址标准化模型”可以筛查、去除重复无效地址和黑名单地址，并对非标准化、错误的地址数据进行智能清洗、补全修正；地址选择模型则可以在多个地址中筛选出签收率最高的最佳发函地址。

该系统在保障数据鲜活度的同时，将地址有效率提升至85%，实现从“大海捞针”到“精准定位”的跨越。

在数据合规与安全方面，智品堂建立起严格的全流程管理体系。从收集阶段起，所有数据来源均合法合规，并遵循“不落地、不留痕”原则，通过多重脱敏、加密及专线传输技术，确保数据在存储与传输中的隐私与安全，全面提升合规性。

(2)函必达——送达难题的“新解法”

贷后催收工作中，找到债务人只是第一步。找到人之后，要如何合规、高效地实施后续催收工作呢？

在趋严的监管环境下，“发函+电催”的组合手段是催收行业的主流模式，电催负责高频触达，发函负责正式警告与留痕。但必须面对的现实是，传统的发函是“手工作业”，往往具有成本高、签收率低等缺陷。

智品堂自主研发的“函必达”，则弥补了这些缺陷。

函必达是国内第一套全自动律师函发函管理系统。为了降低人工成本、提高发函效率，智品堂一面通过“地址找人”系统的客户画像进行科学的发函决策，一面与中国邮政达成“跨界”合作，共建全自动封装工厂，实现日均发送5万份函件的机械化作业，大幅提效降本。

同时，中国邮政如毛细血管般的渠道网络和遍布城乡的物理网点，为函必达打通了函件送达的“最后一公里”——每个函件到达站点后，函必达团队成员会按照签收模型指导快递员配合投递。

据统计，2019年以来，函必达连续7年位列中国邮政律师函发函规模第一，累计发送律师函、执行裁定书等函件超1000万份，签收率可达75%，远超行业平均水平。目前，函必达合作的金融机构超100家，服务客户包括全国性银行、消金公司、头部互联网银行、大型险企等。

结尾：数智时代的催收未来

函必达的大规模应用，标志着催收行业正从“人力密集型”向“科技驱动型”深刻转型。

而智品堂的科技布局并未止步于此。2025年7月，智品堂成功申请“基于IF异常检测的第二联系人选择方法”专利，该专利可以从数据库中获取历史律师函件客户的基本信息、案件信息、第二联系人信息等，据此添加相应标签，并利用IF异常检测技术，提升对第二联系人的识别准确度。

此外，智品堂正通过勾勒借款人画像，建立发函评分系统，推动贷后回款数据向贷前风控环节反馈，若这些数据能够应用于贷前审核环节，将帮助金融机构将风控管理从贷后延伸至贷前，从源头提升客户资质，降低信用风险。

区别于市场上单一的AI电催机器人，智品堂的探索并不局限于贷后环节，而是着力构建覆盖信贷全周期的数字化风控生态。

这一从“找人”到“触达”再到“数据赋能”的完整闭环，不仅构成了其核心竞争壁垒，也为贷后管理乃至整个信贷行业的良性发展提供了可持续的科技路径，成为塑造行业新格局的关键力量。