存款保险名单少了649家银行，用户存款反而更安全了

对银行业的从业人员来说，大家目前普遍形成一种共识，现在的银行法人机构数量太多了，应该减一减了。

正如大家所期盼的那样，这两年国家正在积极推动一大批中小银行退出。

根据央行公布的最新银行参加存款保险名单数据显示，截至2025年12月末，参加存款保险的银行数量共计3112家，这个数量相对2024年末减少了649家，减少的数量同比增长了2.64倍。

如果把时间进一步延长到2022年，那减少的银行数量就更多了，根据央行公布的数据，从2022年到2025年，参加存款保险的银行减少数量分别为2022年减少29家，2023年减少59家，2024年减少178家，2025年649家。

这意味着过去4年时间，我国减少的银行数量至少达到915家，跟2021年巅峰时期相比，银行法人机构数量减少的幅度至少达到20%以上，相当于每五家银行当中就有一家不见了。

而且这只是一个开始，按照最近两年我国银行业合并重组的趋势来看，未来肯定会有越来越多的银行合并重组，最终走上解散的结局。

因为最近几年，从国家到地方都在积极推动中小银行风险化解工作，在这个过程当中，有两类银行会成为重点整顿的对象。

一类是农商行，另一类是村镇银行。

从最近几年退出的银行机构数量来看，绝大多数以村镇银行和农商行为主，比如在2025年获批解散的200多家银行当中，80%以上都是村镇银行。

另外，目前各省也在积极成立或者筹建农商行或者农商联合银行，并对省内的农商行以及信用社进行合并吸收。

其中包括辽宁，河南、内蒙古、海南等地都是采用了省级农商行的模式，在这种改革模式之下，省级农商行直接合并吸收省内的农商行，所以我们看到包括辽宁以及内蒙古过去一年时间，有很多农商行都因为合并吸收而解散了。

除了这些省份之外，我相信未来其他省份肯定也会推动农商行以及村镇银行的改革的，最终我国的银行法人机构数量有可能会压缩到3000家以内，甚至2000家以内，这意味着很多银行法人机构会在未来几年之内消失。

看到这，我相信很多存款客户都会有一丝忧虑，短期内有如此多的银行关闭，客户的存款怎么办？会不会受到影响？大家把钱放在银行还安全吗？

首先可以肯定的告诉大家，银行法人机构的关闭对客户存款没有任何影响，反而会让客户的存款更安全。

看到这，估计很多人可能不理解，大家可能觉得银行都关闭了，怎么会让客户的存款更安全呢？

想要回答这个问题，我们得先来了解一下我国这一轮银行改革的背景。

实际上早在2020年，我国就在积极推动中小银行的化解工作了，2020年原银保监会就发布了《中国银保监会办公厅关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》。

随后包括国家金融监管总局等一些部门也陆续出台了一些文件，积极推动中小银行的合并重组工作。

而我国之所以要推动小银行合并重组，其背后的原因是过去十几年很多小银行盲目地扩张，盲目地追求规模的增长，积蓄了一定的风险。

尤其是过去十几年，在房地产行业迅猛增长的背景之下，很多小银行的资金都投入了房地产行业，而且存在对个别大客户严重依赖的情现象。

但最近几年，因为房地产行业表现并不太乐观，很多小银行的风险也开始暴露出来，有不少银行房地产信贷的不良率可能都达到5%以上。

除此之外，最近几年银行业的整体竞争非常激烈，小银行因为其经营范围受限，经营能力受限，技术手段受限等各种原因，他们在市场竞争当中是很被动的，有不少银行都出现了业绩增速放缓甚至下降的情况。

面对这些客观情况，从监管部门再到地方政府都在积极推动小银行的风险化解工作。

这里面主要有三种操作方式。

第1种是由大银行合并小银行，从很多地方的做法来看，基本上由本地实力比较强的银行吸收一些小银行，甚至包括国有四大行也亲自下场收购一些小银行，并实行“村改支”。

第2种方式是新成立省级银行对省内银行进行合并吸收。

第3种方式是自然解散，这种情况相对比较少，主要发生在一些农村资金互助社上面。

通过以上这几种方式对小银行进行改革，这不仅可以化解这些小银行的风险，最关键的是可以确保用户的存款更安全，避免系统性风险的发生。

而在这些小银行关闭之后，客户的存款之所以更安全，最根本的原因是有大银行做后盾。

从最近几年关闭的银行来看，它跟破产是有本质区别的，破产要走清算程序，而最近几年关闭的银行全部是主动退出。

在这些银行关闭之前，他们所有的资产、负债、业务、员工，甚至连银行的网点都会一并转移到大银行之下，对应的客户的存款也会全部转移到大银行。

相比这些小银行而言，大银行在保障客户存款上面明显更有优势。

一方面是这些大银行本身的资产实力比较强，他们的抗风险能力要比小银行更强，在资本充足率、拨备率、拨备覆盖率，不良率等方面都拥有更大的优势，这让他们有更强的实力去为客户的存款兜底。

另一方面，这些大银行本身的管理比较规范，不像小银行那样存在股权关系复杂，甚至被个别股东利用等乱象，这更有利于保障用户存款的合规运行。

再一个是大银行在遵循监管政策以及规则上面会比小银行更老实，他们会严格按照监管部门以及银行业协会的相关政策和规定去运行，这明显要比一些小银行更规范。

基于以上几个原因，一些小银行被关闭之后，用户存款转移到大银行，明显要更安全，更有保障。