无网贷、无车贷，身上一毛钱负债都没有的人，你身边有吗？

无网贷、无车贷，身上一毛钱负债都没有的人，你身边有吗？来打一个“穷”字，一直按第一个字，看看最后打出来的是什么。

最近看到一组数据，直接让我破防了：中国1.75亿90后里，只有13.4%是零负债。说白了，每10个90后，也就1个多点能真正做到无债一身清，剩下的近9个，都背着各种债——房贷、车贷、信用卡、花呗、白条，有的甚至好几样一起扛。

现在的年轻人里，最稀有的早就不是大熊猫，而是零负债的90后。这事儿听着已经够离谱了，更离谱的是：如果身边真有这样的人，没房贷车贷、不用信用卡、不碰网贷，你的第一反应大概率不是佩服，而是怀疑：“这人家里是不是有矿啊？”要么就是：“是不是工资太低，银行都不给批卡？”

我们早已不知不觉，把负债当成了常态，把零负债当成了异类。为什么会这样？答案其实很简单：不是我们爱借钱，而是钱，根本不够花。

2024年高校毕业生平均月薪6200块，听着好像还行，算笔账就知道有多难。在一线城市合租个单间，2000块打底；每天吃两顿外卖、不吃早点，一顿小30，一个月光吃饭就小2000；再加上通勤、偶尔社交、买件换洗衣服，6200块刨去基本生活，几乎所剩无几。要是再处个对象、有个小爱好，妥妥的月光族；万一出点意外，不借钱根本撑不过去。

但仅仅是收入低，还不至于让90后负债率高到86.6%。真正把年轻人推向负债的，一是分配失衡，二是两只“看不见的手”，把他们死死摁在底层。

先说说一直被提起的分配问题。蛋糕就那么大，上层的人靠着资本和权力切走了大块资源，剩下的年轻人在底层内卷，干的活越来越多、效率越来越高，工资却不涨，劳动报酬连GDP增长的零头都赶不上。顶层靠着底层的劳动盆满钵满，大多数年轻人却连基本生活都快兜不住。生活成本一直在涨，工资却纹丝不动，真的是他们躺平了、不努力吗？90后比任何一代人都更拼、更累，却依旧只能被迫透支未来。

而那些掌握资源的人，不是不知道分配失衡，他们的想法很简单：一是贪，多分给普通人，自己就少赚了；二是怕，年轻人手里有钱、有了底气，就不会乖乖被房贷车贷捆绑，不敢反抗、不敢辞掉不喜欢的工作，就不好掌控了。通过不公的分配，再配合后面两只手，把年轻人逼向负债，让大家一辈子为还钱奔波，从而忘了对根本的分配问题提出质疑。

第一只手，是“标配人生”的绑架。不知道从哪一年开始，社会给年轻人定了一套固定模板：25岁要有稳定工作，28岁要买房，30岁得结婚，结婚后还要买车，最好再混个名校硕士文凭。这一套流程，每一步都是巨额支出：买房首付掏空全家6个钱包，彩礼嫁妆成了变相买卖，买车更是到手就亏的负债。

可当你清醒认识到，大多数人30岁时只够养活自己、远谈不上成家立业时，外界却会指责：“都快30了，没房没车，你真没用。”仿佛全社会都在逼着年轻人焦虑，只能咬牙借钱上车，背上二三十年的贷款，每个月为了月供，做那头被利率牵着走的牛。

第二只手，是消费主义的洗脑。如果说标配人生是“逼你花钱”，那消费主义就是“哄你花钱”。它不是60万首付的一次性支出，而是不停画饼：女人要对自己好，就得用好口红、背名牌包；男人要精致，就得囤球鞋、戴机械表、买高端电子产品；养孩子不能输在起跑线上，兴趣班、高端母婴用品缺一不可。

作为一名贷款中介，我最不能理解的是：当今社会，为提前消费借钱的门槛，居然低到离谱。花呗说先享后付，白条搞分期免息，信用卡开卡就送礼，借贷广告永远在最显眼的地方；各种月付功能的按钮，不仔细检查就会无意间开通，很多人甚至毫不知情。

消费主义模糊了年轻人“需要”和“想要”的界限，让他们在享受当下和负担未来之间彻底失衡，还钝化了财富支出的痛感。很多人真正反应过来时，才发现已经还不上钱，最后只能靠借新还旧填补窟窿，一步步陷入负债的泥潭。

那剩下这13.4%的零负债90后，又是怎么做到的？凭我11年民生和经济一线的工作经验，答案不是收入有多高，就两个字：清醒。

第一，从根源上切断借钱工具。不开信用卡、不用花呗，直接关闭网贷软件，看到一个删一个。就像减肥的人不囤零食，从物理上隔绝一切负债的可能性。

第二，重新定义“拥有”。不被世俗的标准绑架，不觉得买房是人生必选项，安心租房，把省下来的首付、月供，用来学习技能、领略世界的多样性，或者存起来做原始资本积累。车也不是必需品，地铁+共享单车+偶尔打车，比养车便宜又省心。

第三，掌握消费降级的顶级智慧。认清“想要”和“需要”的区别，超市折扣区是主战场，临期食品选对了也很香，团购优惠券随手就用。买东西前，都会先问自己一句：这东西是我真的需要，还是别人都有，我也想要？也清楚奢侈品说白了就是品牌税，不如买一件耐穿的基础款实在。

当然，我也要负责任地说一句：零负债也不是完美的，他们也会错过一些靠杠杆能抓住的机会，比如早年买房的人，确实享受到了资产增值的红利。但话又说回来，靠负债赌来的机会，本质上也是在赌风险。多少人被房贷困死，不敢换工作、不敢生病、不敢追求自己喜欢的事，一辈子都在为债务打工，失去了人生的主动权。

所以，这根本不是躺平和奋斗的对立，而是两种截然不同的生活态度和风险选择。有人愿意负债往前冲，赌一个不确定的未来；有人想要轻装上阵，抓住眼前的安稳和从容。没有谁比谁更高明，都是年轻人在这不合理的环境下，给自己选的最适合的道路。

现在我想问一句：屏幕前的你，无债一身轻的日子，是你想要的吗？如果是，就把“自由”两个字打在公屏上。