聚焦三农小微，长沙农商行能否走出中小银行差异化发展之路？

出品|中访网

审核|李晓燕

作为省市共建的股份制商业银行，长沙农商行在利率市场化深化、行业竞争加剧的大背景下，2024年迎来了发展历程中的关键调整期，资产与盈利短期承压的背后，是行业共性挑战的集中体现。而随着新任领导班子掌舵、战略方向锚定主业，叠加央行支农支小再贷款政策的重磅利好，这家扎根湖湘的本土银行正以回归本源为核心，在风险化解与转型创新中探索差异化破局之路，迎来全新的发展机遇。

2024年，长沙农商行的经营数据呈现出阶段性调整特征，总资产1842.5亿元同比下降5.22%，为2016年合并组建以来首次资产收缩，营业收入与净利润也出现连续下滑，净利润跌至8.36亿元，净息差从2022年的2.61%收窄至1.99%。资产质量方面，不良贷款率升至2.04%，拨备覆盖率153.86%接近监管红线，同时部分历史问题也暴露了内部管理与风险控制的短板。中国投资协会上市公司投资专业委员会副会长支培元表示，这些表现并非个例，而是利率市场化、经济增速放缓背景下，中小银行普遍面临的发展挑战，高度依赖利息收入的业务结构，让农商行在息差收窄周期中承受了更大的盈利压力。

直面发展挑战，长沙农商行的调整与变革已全面启动，而主业回归成为破局的核心关键词。2025年3月，该行迎来新任领导班子，邓来发董事长提出的“坚守三农主业、做小做散”经营理念，为全行发展划定了清晰方向。这一战略定位精准契合农商行的本土属性与市场优势，也与行业发展规律高度契合——坚守小微与三农服务的农商行始终保持着稳健发展态势，而偏离主业的机构则往往陷入风险困境。在这一理念指引下，全行正推动信贷资源向本土、小微、三农领域倾斜，内部分支机构的差异化表现也为这一战略提供了实践支撑，湘府支行贷款利息收入破亿元、不良率仅0.3%的优异成绩，印证了深耕本地、做小做散的发展路径具备极强的可行性与成长性。

在战略锚定的同时，长沙农商行也在积极推进风险化解与内部管理优化，针对资产质量压力，该行制定了多维度应对举措，通过严控不良贷款反弹、加大清收处置力度、落实分层督导制度，以及重点防范房地产领域风险，全面筑牢风险防线。针对内部管理短板，该行以合规经营为核心，持续完善内部控制体系，从源头规避经营风险，为长远发展夯实基础。而在业务创新层面，该行此前推出的“福祥·房抵快贷”已成为数字化转型的标杆，全线上办理模式实现11分钟极速放款，累计授信94.7亿元服务超1.2万户客户，不仅提升了金融服务效率，更以极低的不良率验证了“科技+风控”的创新价值，为后续业务拓展积累了宝贵经验。

长沙农商行的转型发展，恰逢行业政策的东风赋能。2026年1月，央行加码结构性货币政策，增加支农支小再贷款额度5000亿元，打通再贷款与再贴现额度并下调利率，3个月、6个月和1年期支农支小再贷款利率分别降至0.95%、1.15%和1.25%，为农商行发展注入强劲动力。湖南省农信联社一级高级经理彭树军指出，这一政策不仅能有效降低农商行的融资成本，缓解息差收窄压力，更能提升其市场竞争能力，引导金融活水精准滴灌三农与小微领域。对于扎根长沙、服务地方的长沙农商行而言，这一政策红利与全行“坚守主业”的战略高度契合，借助低成本政策资金，该行可进一步降低涉农、小微贷款利率，扩大服务覆盖面，实现政策红利与自身发展的双向赋能。

业内专家表示，中小银行的核心竞争力在于本土深耕与差异化服务，这也是长沙农商行的破局关键。农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅建议，中小银行应牢固坚守服务本地、服务乡村振兴的使命，将信贷资源配置到重点领域。依托省市政府合计42.52%的国有持股背景，长沙农商行拥有深厚的本土资源与政银协同优势，而在政策东风下，这种优势将进一步放大——通过对接支农支小再贷款政策，创新“再贷款+”特色产品，结合数字化转型成果，该行可打造兼具效率与温度的本土金融服务体系，在粮食生产、县域产业、小微企业等领域形成专属竞争优势。

短期的经营调整，是长沙农商行迈向高质量发展的必经之路，而主业回归的战略定力、政策红利的叠加赋能、本土资源的深厚积淀，正成为该行破局前行的核心支撑。作为长沙人自己的银行，长沙农商行正以全新的发展姿态，在风险化解中筑牢根基，在主业深耕中培育动能，在政策赋能中抢抓机遇。未来，随着各项转型举措的落地见效，这家扎根湖湘的本土银行有望在服务乡村振兴、赋能地方实体经济的过程中，实现自身发展与社会责任的双赢，书写中小银行差异化发展的湖湘答卷。