保险产品中的重疾险和医疗险有何不同？

在健康保险领域，重疾险与医疗险是两类核心产品，二者均旨在为用户提供健康风险保障，但在保障逻辑、功能定位等维度存在本质差异。明晰这些差异，是用户合理配置健康保障的基础。

首先是定义与性质的差异。重疾险属于给付型保险产品，其核心机制为：当被保险人确诊合同约定的重大疾病（或达到特定疾病状态、实施特定治疗手段）时，保险公司按合同约定的保险金额一次性给付。医疗险则属于补偿型保险产品，核心功能是报销被保险人因疾病或意外产生的合理医疗费用，遵循“损失补偿”原则，报销金额不超过实际医疗支出总额。

其次是保障范围的差异。重疾险的保障范围严格限定于合同条款列明的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等，仅当被保险人所患疾病符合条款定义时，方可触发赔付。医疗险的保障范围更具普适性，通常覆盖住院医疗费用、手术费用、药品费用、门诊特殊疾病费用等，只要是符合合同约定的医疗支出（除免责条款外）均可申请报销，但可能设置免赔额、报销比例及年度保额上限。

第三是赔付方式的差异。重疾险的赔付不依赖实际医疗花费，只要满足理赔条件，保险公司即按约定保额给付，被保险人可自主支配资金，用于医疗费用、康复护理、收入损失弥补等多种用途。医疗险则依据实际发生的医疗费用进行报销，需提供医疗费用发票等凭证，报销金额以实际支出为限。

第四是保费与保障期限的差异。重疾险保费在投保时确定，保障期内保持固定，保障期限可选长期（如20年、终身）或短期。医疗险保费通常随被保险人年龄增长调整，多数为一年期产品，保障期满需重新投保，部分产品含保证续保条款，但保证续保期限有明确约定。

此外，二者在用途与责任免除方面亦有不同。重疾险保险金用途无限制，可灵活分配；医疗险报销资金仅用于医疗相关支出。责任免除条款上，重疾险可能对遗传性疾病、先天性疾病等免责；医疗险则可能对非疾病治疗项目、美容整形等费用免责。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君