独家丨又一家民营银行拟调降存量存款综合利率？最新回应

1月24日以来，一张显示为江西裕民银行某客户经理的微信截图在各大存款群流传。根据图片信息，裕民银行正在考虑停止发放存量存款积分，并给出了协商方案，征求储户建议。不过，上述方案引发了储户的不满。

第一财经综合储户的信息发现，裕民银行曾推出带有贴息的存款产品，贴息部分以积分形式每日发放，积分可以兑换京东卡等，被储户视为存款利率的一部分。部分储户认为，如今的停发方案相当于下调了存量存款的综合利率。

为此，第一财经致电裕民银行，该行客服表示，目前暂未核实到关于停止派发积分的执行方案，如后续积分派发有变动，将会与客户联系。

停发积分？

储户提供的信息显示，2024年至2025年之间，裕民银行曾推出带有权益积分的存款产品，最初，3年期、5年期存款产品叠加权益积分后，综合年化利率可达3.6%，此后降至3.3%左右。

具体包括：整存整取1年、2年、3年、5年的挂牌利率分别为1.35%、1.5%、2%、2.05%，同时分别叠加1.75%、1.7%、1.3%、1.25%的附加权益积分，使得上述各期限存款产品的综合利率分别达到3.1%、3.2%、3.3%、3.3%，积分活动单笔5000元起存。

积分可以兑换支付宝立减金和微信立减金、加油卡、京东购物卡等，且每日发放。由于积分兑换聚焦实用性强的权益，对于储户来说具有较大的吸引力。

按照上述微信截图给出的方案，如果储户选择提前结清，以原有综合收益核算利息，已发放的积分不会追回，但剩余利率按照挂牌利率计算。

同时，上述微信截图内容也强调：目前该方案处于协商阶段，并非正式通知，如果储户有其他意见建议可以进行反馈，“因监管政策要求需对现有活动进行整改”。

关于该截图内容，上述客服也回应称，可能处于调研及协商阶段，在征询广大客户的意见，后续也会将客户意见整理出来，反映给相关负责的部门。

不过，多数裕民银行的储户表示并未接到上述通知，尽管如此，目前也有不少储户或是拨打客服热线，或是联系客户经理，表达了自己的反对意见。

据了解，去年4月初，此类带有权益积分的存款产品下架，根据该行客户经理发布的信息：自2025年4月10日（含）起，新办理的个人定期存款产品（含各期限）将不再配置积分权益。

官网显示，江西裕民银行于2019年5月20日获批筹建，同年9月27日获准开业，成为江西首家、全国第18家民营银行。

2024年8月，国家金融监督管理总局批复同意南昌金融控股有限公司（下称“南昌金控”）受让正邦集团有限公司持有的江西裕民银行6亿股股份。受让后，南昌金控合计持有江西裕民银行6亿股股份，持股比例为30%，为第一大股东。

持续加强对揽储行为的合规管理

事实上，这已不是市场首次传出民营银行“调降”存量存款的综合利率。

2024年11月，振兴银行的储户曾陆续接到“尼客矩阵”的客服电话，被告知“为了更合规经营，储户之前参加的‘伙伴助力计划’将于2024年11月19日结束，产品助力收益将终止”。

所谓“伙伴助力计划”，即为“振惠存”3年期和5年期产品搭配的“助力券”。根据储户介绍，参加“尼客伙伴助力计划”后，可分别领到1%和0.8%的加息“助力券”。

另外，去年7月，多位客户表示收到亿联银行的电话通知，根据通知，该行决定针对3年专享款存款产品进行提前兑付。这款名为“3年专享款”存款产品的综合年利率高达4.2%，利率由两部分构成，一部分为产品本身的年利率，而另一部分则是与第三方合作的增利利率。不过，后据亿联银行客服表示，并没有对任何产品进行止付。

过去一段时间，部分中小银行在揽储压力下，曾通过积分、加息券等形式提高存款利率吸引客户。

近年来，监管持续加强对揽储行为的合规管理。2024年4月，市场利率定价自律机制下发《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》，明确手工补息是对业务操作失误的勘误环节，银行禁止通过事前承诺、到账手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限，银行应立即开展自查，最迟在2024年4月底前完成整改。

2025年年中，又有报道称，部分银行收到某地方监管通知，要求不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款，相关产品立即暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务2025年底前稳妥有序退出。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，变相高息揽储行为会扰乱正常的存款市场竞争秩序，导致市场利率信号失真。如果大量银行采用高成本揽储手段，可能会导致整个银行业的负债成本上升，进而影响银行的资产质量和金融稳定。